Дефиниција консолидације студентског зајма

Шта је консолидација студентског зајма?

Консолидација студентског зајма је процес кроз који узимате нови зајам, који се затим користи за отплату осталих постојећих студентских зајмова. Уместо да имате више кредита и плаћање кредита, имате само један. Можете објединити све савезне студентске зајмове и већину приватних студентских зајмова.

Износ новца који испуњавате услове за позајмљивање зависи од трошкова вашег факултета за одређену годину. Ако дипломирате за четири године, вероватно ћете имати четири кредита - чак и више, ако сте узели и приватни зајам за додатна средства. То је то

Консолидација зајма може једноставно ваш живот, али то морате учинити пажљиво да не бисте изгубили бенефиције које тренутно имате - или сте подобни за њих - по кредитима које имате сада. Али прво морате бити сигурни да ли испуњавате услове за консолидацију.

Дуг студентског зајма: Да ли је консолидација одговор?

Услови подобности за консолидацију студентских зајмова

У већини случајева сматрате се да можете да консолидујете зајмове ако:

• Тренутно нисте у школи или сте уписани у статусу који није краћи са скраћеним радним временом. Тренутно плаћате кредитом или сте у року грешке кредита. Имајте добру историју отплате (што значи да нисте заостали за позајмице) са најмање 5000 до 7.500 долара кредита

Иако вам није потребно испуњавати минимум за комбиновање дуга у оквиру савезног програма зајма директне консолидације, приватни зајмодавци и кредитне компаније имају тенденцију да захтевају минималан салдо кредита. Не можете објединити приватне студентске зајмове са савезним студентским зајмовима, а можете само консолидовати зајмове које држите у своје име; то значи да не можете да консолидујете сопствене зајмове са супружником или кредите које су ваши родитељи узели за финансирање вашег школовања на факултету.

За и против консолидације студентског зајма

Иако ће поступак консолидације поједноставити ваш живот и олакшати вам да будете у току са плаћањем кредита, постоје неки негативни аспекти које морате узети у обзир.

Прос

• Поједностављење процеса плаћања

• Продужење рока отплате

• Снижавање каматне стопе

• Прелазак са зајма са променљивом каматном стопом на зајам са фиксном стопом

• Снижавање месечног износа плаћања

• Улазак у алтернативни план отплате

• Постепена отплата (месечне исплате почињу ниско, а затим се повећавају)

• Отплата осетљива на доходак (месечне исплате су проценат прихода од пореза

• Добивање предности зајмопримца

Цонс

• Плаћање више у укупним каматама

• Имати већи укупни износ отплате кредита

• Дуже у дугу (ако продужите рок зајма)

• Губитак зајмопримца користи од тренутног зајмодавца (тј. Попуста на камате, рабата

• Потребно је отплатити давања зајма (тј. Рабати, одрицања од накнада)

• Могуће казне за плаћање унапред

• Губитак грејс периода на оригиналним зајмовима, ако их има

Предности консолидације

Имајте на уму да се неки консолидациони професионалци односе само на савезне зајмове или само на приватне зајмове. То је један од разлога што ћете, ако имате обе врсте кредита, можда желети да их консолидирате одвојено (погледајте доле). Такође: Такође можете увек да одвојите засебни зајам који има посебно добре предности зајма.

Односи се на све зајмове

Поједностављивање поступка плаћања рачуна. Са само једним кредитом имате за памћење само један рок отплате и један чек за писање.

Продужење рока отплате Новим зајмом можете продужити време које морате отплаћивати, често између 12 и 30 година (у односу на стандардних 10).

Снижавање месечног износа плаћања Продуљење рока зајма значи да ћете сваког месеца плаћати мање.

Добивање предности зајмопримца. Зајмодавци ће често власницима кредита понудити одређене погодности (попусти за аутоматско плаћање, евиденција о благовременим плаћањима итд.) Јер су добри зајмопримци. Ако ваш зајмодавац не даје никакве бенефиције, можда бисте желели да размотрите консолидацију зајма са зајмодавцем који то чини.

Само за приватне зајмове

Снижавање каматне стопе Ако имате један или више приватних студентских зајмова и побољшали сте кредитни резултат од добијања зајма, можда ћете се моћи квалификовати за консолидовани зајам са нижом каматном стопом.

Прелазак са варијабле на зајам са фиксном стопом. Ако имате приватне студентске зајмове са различитим променљивим каматним стопама, можда ћете бити у могућности да се консолидујете и добијете један нови зајам са фиксном каматном стопом - добар потез ако су се цене знатно смањиле откако сте у школи.

Само за савезне зајмове

Улазак у алтернативни план отплате. Консолидација вам може омогућити да испуните услове за савезне програме зајма који олакшавају отплату кредита.

• Постепена отплата омогућава вам да почнете са исплатама у нижем месечном износу, а затим постепено повећавате тај износ отплате сваке две године. Отплата осетљива на приходе, која израчунава ваш месечни износ плаћања у проценту вашег месечног приреза пре опорезивања.

Недостаци консолидације

Против консолидације студентских зајмова односи се на све врсте кредита.

Плаћање више у укупним каматама. То је зато што ћете поново покренути сат отплате кредита и то ће вероватно бити дуже. Стога, иако је ваша каматна стопа иста или нижа, вероватно ћете на крају платити више камате.

Имати већи укупни износ отплате кредита. Више камата значи да ће укупна отплата кредита вероватно бити већа.

Дужи сте у дугу (ако продужите рок зајма). Као што је горе дискутирано.

Губитак зајмопримца користи од тренутног зајмодавца (тј. Попуста на камате, рабата). Ако су погодности заиста бујне за одређени кредит, не морате их укључити у консолидацију.

Потребно је отплатити давања зајма (тј. Рабати, одрицања од накнада). Укључите их, ако их има, у укупне трошкове зајма за консолидацију пре него што се одлучите за консолидацију и које кредите треба да укључите у микс.

Могуће казне за плаћање унапред. Имајте то на уму када планирате консолидацију зајма.

Губитак грејс периода на оригиналним зајмовима, ако их има. Студентски зајмови често имају грешку након завршетка студија пре него што морате да отплатите. Ваш консолидациони зајам вероватно неће имати ово.

Ако обједините комбинацију савезних и приватних зајмова, изгубите заштиту које пружају савезни студентски зајмови. Истражите федерални програм зајма директне консолидације за консолидацију савезних зајмова.

Урадите математику о консолидацији зајма

Треба бити опрезан ако приватни зајмодавац обећа да ће драматично снизити каматну стопу консолидацијом савезних студентских зајмова. Истина је да зајмодавци теже просјеку каматних стопа које тренутно плаћате на ваше постојеће савезне студентске зајмове, а затим тај број заокружују на најближу једну осму постотка.

Иако каматна стопа на нови зајам може бити нижа од веће каматне стопе, биће такође виша од ниже каматне стопе коју тренутно плаћате. Дакле, свеукупно ћете плаћати отприлике исто или можда само нешто више за свој нови, консолидовани зајам.

Ево примера

Мариса плаћа 3, 6% на $ 3.500 Стаффорд зајму и 6, 8% на $ 6500 Стаффорд зајму. Ако би консолидовала те кредите, легитимни зајмодавац би израчунао своју нову каматну стопу користећи следећу формулу: (3.500 к к 3.6%) + (6.500 к 6.8%) / (3.500 $ + 6.500) = 5.68%. То би било заокружено на 5, 75%. Иако је укупна каматна стопа на консолидовани зајам мања од 6, 8% коју је Мариса плаћала на 6.500 УСД кредита, то је знатно више од 3, 6% колико је платила за кредит од 3.500 УСД.

Најбоља полиса: Пре него што консолидујете студентске зајмове, уситните бројеве. Размислите колико ће вам времена требати да отплатите нови кредит и колико ћете више у укупним каматама морати да платите као резултат. Одмјерите то уз корист ниже камате, мањих мјесечних уплата и само једне - а не вишеструке - исплате студентских зајмова за обраду сваког мјесеца.

Опрез за консолидацију зајма: Не мешајте савезне и приватне зајмове

Као што је раније поменуто, ако имате и савезне студентске зајмове и приватне студентске зајмове, требало би их објединити одвојено, а не заједно.

Приватним студентским зајмовима недостаје одређене заштите. Комбиновањем са савезним зајмовима дисквалификоваће вас да се пријавите за бенефиције предвиђене за савезне студентске зајмове, попут продужења рока отплате кредита, планова отплате усмерених на доходак и савезних програма отпуштања зајма.

То би вам давало два плаћања месечно, што је ипак једноставније од четири или пет или више њих. И то пре него што кренеш у средњу школу….