Преглед садржаја
- Индивидуални рачуни за пензионисање
- Брокерски рачуни
- Пореско одложене ануитете
- Улагања у некретнине
- Уложите у мало предузеће
- Доња граница
Уштеда у пензији је један од највећих финансијских изазова са којима ћете се суочити. Постоје разне школе размишљања о томе колико новца ће вам требати да бисте удобно живели током пензије. Без обзира која је та цифра, за штедњу је важно бити активан ако желите да остварите своје пензионе циљеве.
Иако многи људи штеде за пензију у плановима које спонзорирају послодавци, попут 401 (к) с и 403 (б) с, то нису увек опција. Али ево добре вести: Постоји пуно других начина да се изгради то гнездо. Ево како можете остварити своје циљеве пензијске штедње, чак и ако немате 401 (к).
Кључне Такеаваис
- Многи људи имају 401 (к) с на послу, али постоје и други начини за уштеду за пензију ако немате приступ. Један појединачни пензијски рачуни (ИРА) лако се постављају и управљају и нуде драгоцене пореске предности.Ваш новац можете уштедјети (и расти) на брокерском рачуну, ануитету, некретнинама и малом бизнису.
Рачуни за појединачно пензионисање (ИРА)
ИРА-ови рачуни су порески повољни рачуни који садрже инвестиције које одаберете. Постоје две главне врсте ИРА-а: традиционални и Ротх. Највећа разлика између њих двојице је када плаћате порез.
С традиционалним ИРА-има можете одбити доприносе у години у којој их доносите. Тада, када почнете да узимате новац током пензије, та се повлачења опорезују као обични доходак.
Ротх ИРА раде обрнуто. Нећете добити порезну олакшицу када додате новац на рачун. Али квалификована повлачења - она која су извршена након 59. и када је прошло најмање пет година од када сте први пут допринели Ротх-у - нису опорезива. А свој допринос можете повући у било које вријеме, из било којег разлога, без пореза и пенала.
Највећи недостатак штедње на традиционалном или Ротх ИРА-у је ниска граница доприноса. А ако зарадите превише новца, не можете никако да допринесете Ротх-у.
За 2019. и 2020. можете сачувати до 6.000 или 7.000 долара ако имате 50 или више година. Ипак, ако максимално повећате ИРА сваке године, могли бисте завршити с уредном свотом до наласка пензије. Наравно, што пре почнете, то боље.
Брокерски рачуни
Наравно, улагања високог ризика попут појединачних акција могу потенцијално зарадити више од инвестиција ниског ризика попут ЦД-а - али можете изгубити новац. Обвезнице, ЦД-и и фондови на новчаном тржишту су конзервативнији, али пружају стабилност која је корисна на дужи рок. Трик је у проналажењу равнотеже у којој вам је пријатно и који ће вам помоћи да постигнете своје циљеве штедње.
Обавезно обратите пажњу на накнаде. Чак и мале разлике у накнадама могу имати велики утицај на јаје вашег гнезда током времена.
Не постоји стандардна формула за одлучивање колико свог новца улажете у високо ризичне инвестиције са високим уносом. Међутим, генерално, већина људи смањује ризик када се приближи пензији, када има мање година да се опорави од великих губитака. Ипак, људи данас дуже живе, тако да само зато што имате 60-ове не значи да морате да продате своје залихе.
Пореско одложене ануитете
Ануитети нуде још један начин да постигнете свој циљ за пензиону штедњу. Понуђени путем осигуравајућих друштава, ануитети пружају одгоду пореза заједно с различитим могућностима улагања. Ануитети су доступни са било којим од следећег:
- Фиксна каматна стопаА Индексирана каматна стопа заснована на перформансама одређене индексне променљиве стопе везане за тржишне перформансе
Новац који остајете у ануитету расте одложено од пореза, али постаје опорезив када повучете новац у пензији. Поред одлагања пореза, ануитети могу обезбедити загарантовани ток прихода током одређеног броја година или током целог живота.
Ануитети нису прикладни за сваког инвеститора. Њихова подршка је само способност плаћања осигуравајуће куће која издаје потраживања и нема загарантованих улагања. Такође, ануитети су обично скупи - значи, можда ћете на крају платити много накнаде.
Исплати се бити опрезан ако размишљате о ануитету. "Ануитети су уговори са друштвима за животно осигурање и постоји дуга историја манипулативних агената осигурања који продају ануитете за велике провизије које зарађују, а не у корист инвеститора", каже Јамес Б. Твининг, ЦФП®, оснивач и извршни директор оф Финанциал План, Инц., у Беллингхам-у, Васх.
„Ти ануитети засновани на провизијама обично су скупљи од осталих хартија од вредности колективног капитала, као што су узајамни фондови и ЕТФ. Није неуобичајено да се пронађу ануитети са укупним годишњим трошковима већим од 4% годишње - огроман преокрет који резултира лошим учинком трошкова."
Улагања у некретнине
Други начин да уштедите у пензији је инвестиција у некретнине. Ако имате ИРА или брокерски рачун, можда већ имате приступ сектору некретнина путем заједничког фонда или ЕТФ-а.
„Најбоља опција за инвеститоре је куповина фонда који сам улаже у фондове за инвестирање у некретнине (РЕИТс) широм света“, каже Марк Хебнер из Индек Фунд Адвисорс-а из Ирвинеа у Калифорнији.
„РЕИТ-ови су изузетно исплативи, транспарентни и ликвидни. Добијање приступа РЕИТ-у кроз заједнички фонд омогућава инвеститорима да стекну глобалну диверзификацију некретнина на економичан начин."
Изван РЕИТ-а, можете купити некретнину одмах како бисте остварили ток прихода током својих пензионих година. Ако, на пример, инвестирате у више породичну кућу, можете живети у једном делу, а други изнајмити. На тај начин се смањују укупни животни трошкови док плаћате хипотеку.
Касније можете одлучити да наставите да изнајмљујете некретнину и примате сталан приход од најамнина. Алтернативно, можете продати (идеално цењену) кућу и искористити приход за трошкове живота или друга улагања.
Уложите у мало предузеће
Друга опција која ће вам помоћи да остварите своје пензионе циљеве је улагање у мало предузеће. Улагање у мало предузеће не значи нужно и постати власник предузећа. Ако не желите возити брод, можете инвестирати у основану компанију као тихи партнер.
Без обзира да ли се одлучите за предузетништво или инвестирање, профит од малих предузећа није ограничен и потенцијални поврат улагања је већи од осталих алтернатива. Наравно, ове инвестиције носе са собом и велики ризик. Нема гаранције да ће време или новац који инвестирате у мало предузеће донети значајан принос. Изабрати мудро.
Доња граница
Када 401 (к) није опција, још увек имате низ начина да уложите током година након посла. Увек је добра идеја сарађивати са поузданим финансијским саветником, посебно ако се одлучите за улагања вишег ризика.
И без обзира на то где сте уложили свој новац, будите сигурни да редовно ребалансујете свој портфељ јер се ваши циљеви, профил ризика и временски хоризонт мењају.
