Осигурани према необезбеђеним кредитним линијама: преглед
Кредитна линија (ЛОЦ) је кредит отвореног типа који се може користити у било коју сврху. То је револвинг кредит, сличан кредитној картици. То јест, купац може опетовано искористити кредитну линију и више пута враћати новац. Има максимални лимит, али није постављен датум истека. Кредитне линије могу бити осигуране или необезбеђене, а између њих постоје значајне разлике.
Кључне Такеаваис
- Осигурана кредитна линија је загарантована имовином, попут куће или аутомобила. Незаштићена кредитна линија није загарантована имовином, као што је кредитна картица. Неосигурани кредит увек долази са вишим каматним стопама.
Осигурана кредитна линија
Када је зајам осигуран, финансијска институција је успоставила заложно право над имовином која припада дужнику. Ова имовина постаје обезбеђење и зајмодавац је може одузети или ликвидирати у случају неподмирења.
Чест пример је хипотека на кући или нови кредит за аутомобил. Банка пристаје да позајми новац уз добијање обезбеђења у облику куће или аутомобила.
И осигуране и несигурне кредитне линије могу се користити флексибилно и опетовано, уз ниска минимална плаћања и без захтева да се у целости исплате. Али осигурани кредит је лакше добити и јефтиније.
Слично томе, предузеће или појединац могу добити обезбеђену кредитну линију користећи средства као обезбеђење. Ако зајмопримац неплати кредит, банка може одузети и продати обезбеђење да би надокнадила губитак.
Пошто је банка сигурна да ће добити свој новац, обезбеђена кредитна линија обично долази са вишим кредитним лимитом и значајно нижом каматном стопом од незаштићене кредитне линије.
Једна најчешће коришћена верзија осигураног ЛОЦ-а је основна кредитна линија куће (ХЕЛОЦ). Новац је позајмљен против капитала у кући.
Небезбедна кредитна линија
Кредитна институција преузима већи ризик код давања незаштићене кредитне линије. Ниједна имовина зајмопримца не може бити одузета ако се не испуни.
Није изненађујуће да су незаштићене кредитне линије теже за предузећа и појединце. На пример, предузеће можда жели да отвори кредитну линију како би финансирало своју експанзију. Средства ће бити враћена из будућих пословних прихода.
Такви зајмови се сматрају само ако је компанија добро основана и има одличну репутацију. Чак и тада, зајмодавци надокнађују повећани ризик ограничавањем износа који се може посудити и наплаћивањем виших каматних стопа.
Кредитне картице су у основи несигурне кредитне линије. То је један од разлога зашто су камате на њих толико високе. Ако корисник картице не изврши своје вредности, издавач кредитне картице не може искористити накнаду.
Посебна разматрања
И осигуране и необезбеђене кредитне линије имају предности у односу на друге врсте кредита. Могу се користити (или се не користе) флексибилно и опетовано, уз ниске минималне исплате и без захтева да се исплати у целости све док су плаћања ажурирана.
Осигурана кредитна линија је очигледно боља опција ако је то уопште могуће, јер трошкове позајмљивања своди на минимум.
