Ако желите да купите свој први дом и оптерећени сте дугом студентских кредита, можда ћете морати да донесете одлуку. Да ли треба да користите своје ресурсе да брже отплаћујете студентске зајмове, штедите за предрачун на кући или покушате да оба радите истовремено?
Кључне Такеаваис
- Пре него што отплатите студентске зајмове, мање ћете камате плаћати у целини. Међутим, студентски зајмови имају релативно ниске каматне стопе, а цене кућа могу се повећавати сваке године.Идеално је могуће радити на оба циља, ако можете следити неке једноставне стратегије штедње.
Прво штедите за предујам
Аргументи за уштеду аванса прво укључују:
- Посједовање куће може бити јефтиније од изнајмљивања и може пружити емоционални комфор у властитом мјесту за уређивање и преуређивање како сматрате прикладним. Цијене становања, каматне стопе и трошкови изнајмљивања могли би и даље расти ако одложите куповину куће у корист отплате дуга. Куповина куће може бити корисна инвестиција. Према подацима Националног удружења некретнина, цене кућа порасле су у просеку за 6, 5% годишње од 2015. Имајући дуг студентског зајма није тако лоше за ваш кредитни рејтинг као друге врсте дуга. То је зато што студентски зајмови имају дуже рокове отплате и обично имају ниже каматне стопе. С обзиром на то да ваш предујам снижава укупни трошак хипотеке, можда ће бити корисније уштедјети новац за кућу него отплаћивати студентски кредит с ниском каматом.Можете се квалификовати за опроштај од студентског зајма или за план отплате заснованог на дохотку који ће снизити месечне уплате. Интерес плаћен за студентске зајмове (до 2.500 годишње годишње) опорезује се порезом.
Отплата зајма прва
Разлози за отплату студентских зајмова су најприје:
- Што дуже чекате да отплатите дуг, више ћете камате платити. Што је виша каматна стопа, то ћете више уштедети. Ако је каматна стопа вашег студентског зајма променљива, вероватно ће временом порасти, што ће вас коштати још више. Отплата студентских кредита значи да је дуг у потпуности избрисан из вашег кредитног извештаја. Иако дуг студентског зајма није важан фактор у вашем кредитном рејтингу, то је фактор. Држање дуга може имати психолошки ефекат. Неки радије иду у поступак куповине куће без дуга.
Ради оба
Можда ћете одлучити да можете носити са отплатом дуговања за студентски кредит, штедећи притом за аванс у кући својих снова. Ово може потрајати, али потпуно је могуће ако следите неке једноставне смернице:
Направите списак свих својих дугова
Ово укључује кредите за аутомобиле, кредитне картице, студентске зајмове и било коју другу врсту дуга који имате. Укључите преосталу главницу (биланс), каматну стопу и минималну месечну уплату за сваку.
Прво отплатите дуг с високим каматама
Плаћајте колико је могуће на кредит са највишом каматном стопом. Плаћајте најмање минимални износ за све остале. Када се дуг отплати, пређите на онај са следећом највишом каматном стопом. Тако ћете дугорочно уштедјети највише новца.
Уштеде ставите на посебан рачун
Држите уштеду аванса одвојено како бисте је избегли. Отворите рачун за штедњу који плаћа највишу стопу (интернетске банке имају тенденцију да буду најконкурентније) или отворите инвестициони рачун како бисте временом повећали свој потенцијални принос. Имајте на уму, међутим, да је улагање ризично и могли бисте изгубити добар део свог новца на паду тржишта.
Не занемарите остале уштеде
Требали бисте имати хитни фонд од три до шест месеци прихода и штедње за пензију да бисте заокружили своју финансијску слику. Сваки од њих је посебан рачун. Ако ваш посао нуди план пензије од 401 (к) или сличан програм, обавезно га ставите довољно да бисте искористили погодности послодаваца.
Поново преговарајте / консолидирајте
Размислите о рефинансирању или консолидовању студентских зајмова на ниже уплате или каматну стопу. Сазнајте да ли испуњавате услове за конверзију у план плаћања на основу дохотка. Хипотекарни зајмодавци користиће ваш стандардни план отплате за израчунавање односа дуга и прихода (ДТИ), тако да смањивање плаћања можда неће вам помоћи да се квалификујете за кредит за становање.
Наставите да плаћате студентске зајмове
Одлагање или одступање од студентских кредита углавном је лоша идеја ако га можете избећи. Можда неће наштетити вашем кредитном рејтингу, али камата ће и даље расти. Редовно плаћање вас обавештава да на време отплаћујете зајмове.
Колико требате уштедјети
Да бисте добили конвенционални зајам без додатних трошкова приватног хипотекарног осигурања (ПМИ), требат ће вам аванс у износу од 20% продајне цијене. Ако је ваш предујам мањи од 20%, хипотекарно осигурање ће додати између 0, 3% и 1, 5% на цијену укупног кредита.
Зајмови Федералне стамбене управе (ФХА) захтијевају само 3, 5% предујма, али долазе по вишој каматној стопи и захтијевају хипотекарно осигурање. Једном када капитал у вашем дому достигне 22%, хипотекарно осигурање може престати.
Аутоматско спремање, попут директног депозита или аутоматског преноса са вашег текућег рачуна, може вам олакшати.
Стратегија чувања
Ове стратегије штедње могу вам помоћи да постигнете циљ уштеде пре:
Сачувај аутоматски
Користите директни депозит или аутоматски пренос са свог текућег рачуна да бисте пребацили редовити износ уштеђевине. Ако штедњу третирате као текући трошак, вероватније је да ћете то учинити.
Уложите додатни новац у уштеду
Бонуси за рад, чек за поклоне за празнике, рабате и повраћај пореза могу све уштедјети. Избегавајте искушење да тај новац потрошите, и свој циљ за уштеду остварићете пре.
Смањите трошкове
Потражите мјеста за смањење потрошње и тај новац преусмјерите у штедњу. Мјеста која треба смањити укључују забаву, уживање у храни, претплату, скуп годишњи одмор и одјећу. Ако изнајмите, размислите да се вратите код родитеља (наравно, уз њихову дозволу). Понудите да платите нешто за собу и пансион.
Пронађите још један посао
Приход од посла са скраћеним радним временом који може бити посвећен уштедама помоћи ће вам да брже постигнете свој циљ. Такође можете покушати да затражите повишицу за свој тренутни посао или да волонтирате за прековремени рад.
Доња граница
Често је могуће уштедјети за предујам свог првог дома, истовремено плаћајући дугове студентског кредита. Можда нећете морати да бирате између та два. Имајте на уму да се околности мењају, а оно што је сада немогуће може бити могуће за годину или две. Преиспитајте своју ситуацију по потреби и будите спремни да измените своје планове по потреби. Али наставите да штедите - и не губите из вида та два врло вредна циља!
