Преглед садржаја
- Повратне хипотеке
- Како дјелује обрнута монтажа
- Зајмови са власничким капиталом
- О ХЕЛОЦ-овима
- Разлике између врста зајма
- Како плаћате
- План отплате
- Захтеви старости и једнакости
- Кредитни и приходни статус
- Порезне предности
- Одабир правог зајма за вас
Повратне хипотеке
Већина куповина кућа врши се редовном или напредном хипотеком. Редовном хипотеком позајмљујете новац од зајмодавца и вршите месечне уплате за плаћање главнице и камата. Временом се ваш дуг смањује како се капитал повећава. Када се хипотека исплати у целости, имате пуну капиталну вредност и потпуно сте власник куће.
Како дјелује обрнута монтажа
Повратна хипотека функционира другачије: уместо да исплати зајмодавцу, зајмодавац вам плаћа плаћања на основу процента вредности ваше куће. Временом се ваш дуг повећава - како се плаћања врше вама и камате - и ваш капитал смањује се када зајмодавац откупљује све више и више капитала. И даље се држите власништва над својом кућом, али чим се одселите из куће дуже од годину дана, продате је или нестанете - или постану делинквентни по питању пореза на имовину и / или осигурања или је дом пропадао - зајма доспева. Зајмодавац продаје кућу да би вратио новац који вам је исплаћен (као и накнаде). Сваки капитал који остане у кући иде вама или вашим наследницима.
Имајте на уму да ако оба супружника имају своје име на хипотеци, банка не може продати кућу све док не умре преживели супружник - или ако се не нађу горе наведене пореске, поправке, осигурања, пресељења или продаје куће. Парови би требало пажљиво истражити питање преживјелог супружника прије него што пристану на поништену хипотеку. Камата наплаћена на обрнутој хипотеци углавном се акумулира док хипотека не буде укинута, у које време дужник (и) или њихови наследници могу или не могу да је одузму.
(Више детаља потражите у Замци обрнуте хипотеке ).
Зајмови са власничким капиталом
Врста домаћег капитала је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ). Као и обрнута хипотека, и кредит за власнички капитал омогућава претварање вашег капитала у новац у готовину. Дјелује на исти начин као и ваша основна хипотека - у ствари, зајам за капитални капитал се такође назива и друга хипотека. Зајам добијате као једнократну уплату и вршите редовне исплате за отплату главнице и камата, што је обично фиксна стопа.
Са ХЕЛОЦ-ом имате могућност позајмљивања до одобреног кредитног лимита, према потреби. Уз стандардни кредит за кућни капитал плаћате камате на целокупни износ кредита; са ХЕЛОЦ-ом плаћате камату само на новцу који заправо повучете. ХЕЛОЦ-ови су подесиви зајмови, па се месечне уплате мењају са променом камата.
О ХЕЛОЦ-овима
Тренутно камате плаћене за кредите са власничким капиталом и ХЕЛОЦ-ове нису пореске олакшице осим ако новац није коришћен за обнову кућа или сличне активности. (Пре новог закона о порезу за 2017. годину, камата на дуг домаћег капитала била је све или делимично умањена за порез. Имајте на уму да се ова промена односи на пореске године 2018. до 2025.) Поред тога - и то је важан разлог да се овај избор донесе - са зајам за власнички капитал, ваш дом остаје богатство за вас и ваше наследнике. Важно је, међутим, имати на уму да ваш дом делује као гаранција, тако да ризикујете да изгубите свој дом до изузећа ако неисплатите зајам.
Разлике између врста зајма
Повратне хипотеке, зајмови са власничким капиталом и ХЕЛОЦ-ови омогућавају претварање вашег капитала у новац у готовину. Међутим, они се разликују у погледу исплате, отплате, захтева за старост и капитал, захтева за кредитима и примањима и пореских погодности. На основу ових фактора издвајамо суштинске разлике између три врсте кредита:
Како плаћате
- Повратна хипотека: Месечне исплате, паушалне исплате, кредитне линије или неке комбинације ових
(погледајте Како изабрати план обрнуте хипотекарне исплате ) Кредит за кућни капитал: Паушално плаћање ХЕЛОЦ: По потреби, до унапред одобреног кредитног лимита - долази са кредитном / дебитном картицом и / или чековном књижицом тако да можете подићи новац када је то потребно
План отплате
- Повратна хипотека: Одложена отплата - зајам доспева чим позајмљивач постане неплаћен у порезу на имовину и / или осигурању; дом пропада; позајмљивач се сели више од годину дана, продаје кућу или умире. Зајам за домаћи капитал: Месечне исплате током одређеног временског периода са фиксном каматном стопом ХЕЛОЦ: Месечне исплате на основу посуђеног износа и тренутне каматне стопе
Захтеви старости и једнакости
- Повратна хипотека: мора бити најмање 62, а посједовати дом изравно или имати малу хипотеку Стамбени износ зајма: Не захтијева се доб и мора имати најмање 20% удјела у кући ХЕЛОЦ: Нема старосне обавезе и мора имати најмање 20% правичност у кући
Кредитни и приходни статус
- Обрнута хипотека: Нема захтева за приходом, али неки зајмодавци могу проверити да ли сте способни да вршите правовремене и пуне уплате за текуће трошкове имовине - као што су порези на имовину, осигурање, накнаде за удруживање власника кућа и тако даље. Зајам за домаћи капитал: Добро кредитни резултат и доказ сталног дохотка довољан да се испуне све финансијске обавезе ХЕЛОЦ: Добар кредитни резултат и доказ сталног дохотка довољан да се испуне све финансијске обавезе
Порезне предности
- Повратна хипотека: Нема док кредит не престане; тада зависи зајам за почетни капитал: за пореске године 2018. до 2025. године камата се не може одбити ако новац није утрошен у квалификоване сврхе - за куповину, изградњу или значајно побољшање куће пореских обвезника који осигурава зајам (захваљујући пореским смањењима и пословима Акт из 2017.) ХЕЛОЦ: Исто као и за зајам са власничким капиталом
Одабир правог зајма за вас
Повратне хипотеке, зајмови са власничким капиталом и ХЕЛОЦ-ови омогућавају претварање вашег капитала у новац у готовину. Па, како одлучити која врста кредита је за вас?
Генерално, обрнута хипотека се сматра бољим избором ако тражите дугорочни извор прихода и не смета вам што ваш дом неће бити део вашег имања. Међутим, ако сте у браку, будите сигурни да су права преживелог супружника јасна.
(Више информација потражите у Обратној хипотеци: Може ли ваша удовица изгубити кућу? И Комплетан водич за поништавање хипотека .)
Зајам за домаћи капитал или ХЕЛОЦ сматра се бољом опцијом ако вам треба краткорочна готовина, моћи ћете вршити месечне отплате и радије ћете задржати свој дом. Обе доносе знатан ризик заједно са њиховим користима, зато добро размотрите опције пре него што предузмете било коју од тих активности.
