Шта је рачун новца на пензионисању?
Рачун на тржишту новца за пензионисање је рачун на тржишту новца који појединац има на пензионом рачуну, као што је ИРА. На рачуну тржишта пензионисаног новца депозити се стављају у инвестиције ниског ризика попут депозитних потврда (ЦД-ова), државних записа и краткорочних комерцијалних записа.
Иако рачун плаћа релативно ниску каматну стопу, поврат је нешто већи од штедног рачуна. Такође омогућава ликвидност и стабилност. За власника рачуна делује слично као чековни или штедни рачун и може вам пружити мир у нестабилним временима. Лоша страна је што је принос на такав рачун обично врло низак у поређењу са капиталним или чак мање ликвидним инвестицијама са фиксним дохотком.
Како функционишу рачуни на пензионом тржишту новца
Рачун на пензионом тржишту новца може се одржавати унутар Ротх ИРА-а, традиционалног ИРА-а, преласка ИРА-е, 401 (к) или другог рачуна за пензију. За разлику од уобичајеног рачуна на тржишту новца, рачун пензионог новца на тржишту регулише споразум о пензионом плану. На пример, власник рачуна можда неће моћи да повуче новац са рачуна без плаћања казне док не наврши минималну старост, као што је 59½. Као корист, међутим, салдо рачуна може бити дозвољен да расте без пореза.
Извлачење пенала није дозвољено са рачуна тржишта новца за пензионисање све док носилац не напуни одређену старост.
Рачун на пензионом тржишту новца је конзервативна инвестиција која се може користити као дио диверзификационе стратегије у оквиру укупног пензионог портфеља. Његова вредност остаје стабилна без обзира како функционишу тржишта акција или обвезница. За разлику од акција и обвезница, стања на рачунима на новчаном тржишту у банци су ФДИЦ осигурана до 250.000 УСД по депоненту по институцији.
Потрошачки рачуни на пензионом новчаном тржишту од 2018. године били су врло ниски, али су и даље неколико базних бодова испред редовног штедног рачуна, и паралелно са нормалним рачуном на тржишту новца. Редовни штедни рачуни, са својим мањим приносима, дају власнику рачуна предност бољег приступа новцу ако му штедиша треба, мада могу постојати ограничења у томе колико месечних трансакција може да се изврши. Редовни рачуни на новчаном тржишту такође могу имати месечне лимите за трансакције, али могу понудити могућност коришћења дебитних картица или чекова за приступ новцу. Рачуни на новчаном тржишту за пензионисане кредите ограничавају повлачење без наплате до 59. године живота.
Употреба рачуна на тржишту новца за пензионисање
Рачун на тржишту новца за пензионисање може се такође користити за складиштење прихода од продаје акција и обвезница како власник рачуна стари и тражи више конзервативног удела. Уз то, рачуни на новчаном тржишту често имају привилегије приликом писања чекова, што пензионерима олакшава повлачење средстава пензијског рачуна према потреби.
Иако ови рачуни могу платити вишу каматну стопу од генеричког штедног рачуна, главни недостатак рачуна на пензионом тржишту новца је тај што можда не зарађују довољно камате да би надмашили инфлацију, што значи да стање власника рачуна ефективно смањује сваке године у погледу његове куповине снага.
Кључне Такеаваис
- Рачуни на новчаном тржишту у пензији су рачуни на тржишту новца који се држе на пензионом рачуну, као што је ИРА. Ови рачуни плаћају ниску камату, али пружају ликвидност и стабилност. Власници рачуна можда неће бити у могућности да се повуку из пензионе ВМА без плаћања казне до достизања минималне старости. ВМА за пензионисање могу се користити за писање чекова и подизање повлачења по потреби.
Спремање за пензију
Већина људи не зна колико ће им новца требати за одлазак у пензију. Према Банкрате-у, 45% Американаца који зарађују мање од 30.000 долара не троше новац, док 21% људи широм земље - без обзира на ниво прихода - уопште не штеди за пензију. Ово их ставља у опасан положај. Не штедјети значи не моћи приуштити одређени стил живота. А то такође значи да ћете морати дуже да радите, што можда није изводљиво.
Уштеда новца, ма колико била мала, доноси велику разлику, под условом да имате исправну стратегију. Што раније почнете, то боље. Ако имате 30 или 40 година, не мислите да је касно. Боље је имати нешто упаљено, него ништа. Размислите о стављању новца у различите канте - једно за краткорочни, једно за средњорочни и једно за дугорочни - које све могу послужити у различите сврхе.
Краткорочне инвестиције као што су штедни рачуни, редовни рачуни на новчаном тржишту и одређени ЦД-ови су сјајна места за складиштење готовине. Као што је горе поменуто, ова инвестициона возила су осигурана и пружају мали поврат. Али зато што се лако ликвидирају, власник рачуна може се ослонити на њих за тренутне потребе, попут аутомобила или породичне хитне помоћи.
Улагања која могу бити добра за средњорочни рок, било где између две до седам година, укључују акције и обвезнице. На пример, улагањем у брокерски рачун можете доћи до изложености тржишту што вам даје довољно времена да остварите значајне приносе.
Ваш дугорочни пакет инвестиција - за хоризонт дужи од седам година - треба да садржи и акције, обвезнице и друге хартије од вредности попут узајамних фондова. Такође бисте требали размотрити отварање ИРА-а, 401 (к) или Ротх ИРА-е, у којем можете имати рачун тржишта пензионог новца. Ако имате план спонзорисан од послодавца, немојте га превидјети. Одличан је начин за зараду доприноса прије опорезивања, а ваш послодавац може ускладити дио или цијелу уштеду - а све су то неопорезиве.
