Шта је коефицијент квалификације
Квалификациони омјер биљежи удио дуга или прихода или трошкова становања у дохотку. Хипотекарни зајмодавци користе коефицијенте квалификације да одреде кредитну способност зајма за одређене износе кредита. Генерално, сами трошкови становања зајма, који укључују било које осигурање власника куће, порезе и накнаде за кондоминијум, не могу прелазити 28 процената месечног бруто прихода зајма. Омјер дуга и прихода зајма (ДТИ), који укључује трошкове становања плус дуг, углавном не може прелазити 36 посто мјесечног бруто прихода.
БРЕАКИНГ ДОВН количник квалификација
Квалификациони омјер узима укупни годишњи приход вашег домаћинства и подијелите га са 12. Дакле, ви и супружник зарађујете 96.000 УСД годишње. Бруто приход ваше породице је 8.000 УСД месечно. Помножите 8.000 УСД са.28 и добићете омјер трошкова свог становања, који зајмодавци називају омјер предњег или предњег дијела. У овом случају ваша породица би имала право на укупне месечне трошкове становања у износу од 2.240 долара. Имајте на уму да то укључује порезе на имовину, осигурање власника кућа, приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) и трошкове као што су накнаде за стан.
Сада узмите месечни приход од 8.000 долара и помножите га са.36. Ово је омјер дуга и прихода, који се често назива омјер повраћаја или повратног капитала, и добит ћете 2.880 долара. Сада одузмите месечно плаћање дуга од 2.280 долара који се састоје од 300 УСД месечног плаћања аутомобила и 400 УСД месечног плаћања студентског зајма. Ово вам оставља 2.180 долара за трошкове становања. Имајте на уму да је та бројка нижа од омјера у односу на предњи.
Банке ће увек користити доњи од два броја како би одредиле колико вам је зајам велик.
Дуг на кредитној картици прави разлику у односима квалификација
Дуг на кредитним картицама такође се рачуна у ваш однос, али то је компликовано. Зајмодавци су користили минимално плаћање на билансу кредитне картице и позвали тај месечни дуг. Али тај систем није био фер према корисницима кредитних картица који су сваког месеца у потпуности отплаћивали свој дуг и користили кредитне картице углавном ради практичности и наградних бодова. Сада већина зајмодаваца гледа на укупни револвинг биланс зајма и примењују 5 процената укупног дуга као месечни дуг. Рецимо да имате 10.000 америчких долара дуга. У овом случају банка наплаћује 500 УСД месечног дуга у односу на ваш бацк-енд омјер.
Већина банака има собу за виггле
Квалификациони омјери нису крути. На примјер, изврсна кредитна хисторија често смањује лош омјер. Поред тога, неки зајмопримци који не испуњавају стандардне квалификационе омјере користе посебне програме хипотеке које нуде неке банке. Додатни ризик неплаћања ових позајмљивача значи да они углавном плаћају веће каматне стопе у односу на хипотеке које испуњавају стандардне квалификоване омјере.
