Шта је хипотека прилагођена нивоу цене (ПЛАМ)
Хипотека прилагођена нивоу цене (ПЛАМ) је стамбени кредит с поступком плаћања. Главница се прилагођава инфлацији. Под овом јединственом врстом хипотеке, банка или зајмодавац неће променити каматну стопу, већ ће ревидирати преосталу главницу купца на основу шире стопе инфлације.
ПОВРАТАК ДОЉЕ Хипотека прилагођена нивоу цене (ПЛАМ)
Са хипотеком прилагођеном нивоу цене (ПЛАМ) зајмодавци добијају отплату главнице кредита, утврђени износ камате и додатну цену која покрива трошкове инфлације. У нормалним економским условима, инфлација узрокује да се оригинална вредност куће временом повећава. Овај постепени успон може бити значајан и дешава се током вишедеценијске хипотеке.
Повећање основног капитала обично ће надокнадити раст вредности куће. Праведност дома је вредност интересовања власника куће за њихов дом. Другим речима, тренутна тржишна вредност некретнине умањена за заложно право везано за ту некретнину.
Под многим хипотекама на подесивим стопама (АРМ-ови), зајмодавац ће оставити неплаћену главницу купац купцу фиксну, али ће прилагодити каматну стопу на кредит на основу кључних тржишних индекса. Под ПЛАМ-ом, зајмодавац у основи преокреће ову једначину. Каматну стопу ће оставити саму, али периодично прилагођавају неплаћену главницу купца на основу стопе инфлације.
Пре него што отворите хипотеку прилагођену цени (ПЛАМ), купац и зајмодавац постигнуће договор о томе колико често зајмодавац врши прилагодбе за инфлацију. У већини случајева прилагођавања се дешавају месечно. Зајмодавац врши та прилагођавања на основу кретања одговарајућег индекса цијена, као што је Индекс потрошачких цијена (ЦПИ).
Позитивни ефекти ПЛАМ-ова
Хипотека прилагођена нивоу цене нуди предности и купцу и зајмодавцу. Купац може имати користи од задржавања своје каматне стопе на константно ниском нивоу током трајања кредита. Ова конзистентна стопа помаже да се хипотека учини приступачном у свим фазама.
Будући да зајмодавац не укључује очекивана повећања инфлације у хипотекарној структури унапред, зајмопримац почиње са нижим каматама и месечним хипотекарним плаћањима него што би то нашли на многим конвенционалним хипотекама. Такође, зајмопримац се неће морати борити са наглим знатним повећањем хипотеке касније, јер зајмодавац никада неће повећати каматну стопу на кредит.
Зајмодавац има користи од могућности подизања кредитног биланса на основу повећања инфлације. Инфлација током времена утиче на готово све цене у привреди. У супротном, посебно на хипотекама које трају деценијама, инфлација би полако умањила вредност хипотекарних плаћања које зајмодавац прима од корисника кредита. Како се вредност хипотеке повећава и белешка остаје статична, зајмодавац види мање добити од зајма.
Проблем са ПЛАМ-овима
Штета за хипотеке прилагођене нивоу цена (ПЛАМ-ове) је да позајмљивачи имају мање предвидљиве исплате. Кад год инфлација пошаље неплаћену главницу вишу, банка ће такође ревидирати месечну уплату дужника. Ова промена значи да се власници кућа са ПЛАМ-ом суочавају са изгледом незнатних месечних повећања својих плаћања током живота кредита. Свеобухватно плаћање хипотеке отежава планирање и буџетски трошак. Из тог разлога, ПЛАМ-ови мање одговарају зајмодавцима који живе са фиксним примањима.
