Шта је унапред плаћена финансијска накнада
Предплаћени трошак финансирања је првобитна накнада повезана са уговором о зајму која се захтева поред стандардних плаћања на кредит. Накнаде за унапред плаћена финансирања могу да укључују такве ствари као што су административне таксе, накнаде за порекло и осигурање кредита. Пошто ти трошкови нису део „траженог износа“, сматрају се да су у основи унапред плаћени. Ове трошкове обично мора да плати зајмопримац у време затварања зајма.
РАСПОЛОЖЕЊЕ ДОВЕ унапред плаћене накнаде за финансирање
Предплаћени трошкови финансирања повећавају трошкове зајма. Они су важно средство за кориснике кредита и морају се плаћати поред специфициране камате на кредит.
Многи корисници кредита користе анализу трошкова трења да би разумели укупне трошкове зајма, укључујући његове унапред плаћене финансијске трошкове. Анализа трошкова трења такође може бити корисна у поређењу опција зајма.
Исплате кредита
Када један зајмопримац одобри зајам, зајмодавац ће обезбиједити номиналну каматну стопу. Номинална каматна стопа је каматна стопа коју је осигураватељ израчунао на основу бројних фактора, укључујући референтну стопу зајма, параметре ризика зајмодавца и кредитни профил дужника.
Кредити се могу структурирати на више различитих начина, такође са различитим врстама камата. Опћенито, дужник ће уложити или у амортизацијски или неамортизацијски зајам са фиксном, промјењивом или хибридном каматом. Зајмопримац прима главницу у паушалном износу и мора отплатити главницу с каматама. Накнаде за камате су обично најзначајнији трошак који ће се дужник суочити са кредитом. Исплате камата обично се врше месечно и укључују се као део укупне уплате зајмопримца.
Претплаћена разматрања накнаде за финансирање
Поред камата, многи зајмодавци наплаћиват ће и унапријед плаћене накнаде назване припејд финанцијске трошкове. Корисник кредита може проценити укупне трошкове свог зајма, укључујући све камате и накнаде за плаћање унапред, као и индиректне трошкове у анализи трошкова трења.
Зајмодавци могу наплатити разне врсте унапријед плаћених накнада за финансирање, тако да је зајмопримца добро упоредити различите алтернативе како би уштедјели на накнади. Накнадно плаћени трошкови финансирања могу да укључују административне таксе, накнаде за осигурање, порезе за порекло, осигурање кредита и програмске накнаде.
Неки зајмодавци могу бити спремни преговарати о накнадама уз коришћење премија или попуста. Премије или попусти могу се додати у номиналну стопу зајмопримца како би се створила прилагођена номинална стопа преговара са зајмодавцем. Прилагођене номиналне стопе су често уобичајене код хипотекарних кредита.
За затварање хипотекарног кредита и разних других врста кредита добијених путем традиционалног зајмодавца, зајмопримац ће морати да потпише завршну изјаву и уговор о кредиту. Прописи требају да дају зајмодавце за израду одређених докумената на основу врсте зајма за коју је дужник одобрен. Опћенито, дужник ће добити завршну изјаву која укључује све детаље уговора о зајму, укључујући унапријед плаћене финансијске трошкове и трошкове камате. За стандардне зајмове, корисници кредита имају три дана да прегледају завршну реч пре потписивања уговора. Повратне хипотеке и рефинанције укључују изјаву о нагодби ХУД-1 која се мора доставити кориснику кредита у року од једног дана од затварања. Завршне изјаве важан су аспект процеса кредитирања који дужницима омогућава детаљни преглед свих финансијских трошкова које морају платити зајмодавцу за кредит.
