Преглед садржаја
- Постављање циљева
- Планирање пензија
- Врсте рачуна
- Карактеристике и приступачност
- Накнаде
- Портфолији
- Улагање у пореске сврхе
- Сигурност
- Кориснички сервис
- Наш узми
Особни капитал и Вангуард услуге личног саветника нису за нове инвеститоре. Обоје захтевају значајна минимална улагања: 50.000 УСД за Вангуард и 100.000 УСД за лични капитал. Упркос овако великим препрекама, обе ове услуге су јак избор на тржишту саветодаваца за роботе (мада би се лични капитал радије сматрао услугом управљања дигиталном имовином која укључује персонализоване савете финансијских планера). Вангуард-ове услуге личног саветника и лични капитал високо су рангирани у главним карактеристикама управљања портфељем, садржајем портфеља и услугама рачуна у нашим појединачним прегледима роботских саветника. Погледаћемо лични капитал и Вангуард-ове услуге личних саветника да бисмо утврдили који је бољи робо-саветник.
- Минимални рачун: 100.000 УСД
- Накнаде: 0, 89% до 0, 49% за рачуне преко милион долара
- Савршен за софистициране инвеститоре високе нето вриједности Дизајниран је да имућним инвеститорима омогући висок ниво диверзификације уз врло конкурентну накнаду у поређењу са традиционалним највишим нивоом управљања богатством. Особни капитални готовински програм требао би се допасти инвеститорима који траже више од просечних каматних стопа осигураних ФДИЦ-ом
- Минимални рачун: 50.000 УСД
- Накнада: 0, 30% актива под управљањем (без готовине)
- Није сјајно за људе који траже брзу приступну тачку улагања, јер је подешавање рачуна гломазан процес и захтева разговор са саветником, најбољим за оне који имају више новца за отварање рачуна, јер је минимална величина рачуна 50.000 УСД сјајно за људе који желите да неки допринос људског саветника-портфеља прегледа људски саветник најмање једном годишње
Постављање циљева
На личном капиталу можете добити потпуну слику ваше нето вредности ако све своје екстерне рачуне повежете са контролном табли, која се ставља у извештаје о напретку према вашим финансијским циљевима. Пензионисање, као циљ, је главни фокус веб локације, али на платформу можете додати циљеве који нису пензионисани - иако постоји мала помоћ у одлучивању о величини циља. Лични капитал такође може да саветује добротворне поклоне, што је ретка понуда за управљање дигиталном имовином и робо-саветодавне услуге.
У Вангуарду клијенти могу планирати различите циљеве, укључујући пензионисање, уштеду на факултетима, власништво над кућом или фонд кишног дана. Ресурси за планирање циљева помажу вам да извршите преглед имовине и процијените трошкове пензионисања од врха према доље, а веб мјесто је прекривено списковима, чланцима и калкулаторима. Сучеље налога води клијенте према бољим начинима за постизање циљева улагања, заснованим на циљевима који су истакнути током процеса укрцавања. Клијент може у било ком тренутку извршити промене подешавањем свог профила ризика.
Планирање пензија
И Особни капитал и Вангуард-ове услуге личног саветника нуде неколико опција за пензионе рачуне, укључујући традиционалне и Ротх ИРА-ове, СЕП ИРА-ове и 401 (к) ролловере.
Пензионисање је основни циљ који особни капитал помаже клијентима да планирају. Клијенти се постављају разна питања о тренутном приходу и ономе што очекују да потроше након што буду у пензији, а нема пуно уграђене помоћи. Планирање пензионисања укључује власнички алат паметног повлачења на локацији, дизајниран да максимизира приходе за пензионисање разбијањем опорезивања, одлагања и опорезивања прихода. Особни капитал такође може да саветује клијенте о улагању избора у њихове рачуне 401 (к). Клијенти личног капитала могу у било ком тренутку директно разговарати са људским саветником посвећеним њиховом портфељу.
Веб локација Вангуарда садржи разноврсне алате и калкулаторе за помоћ клијентима да утврде колико новца треба издвојити за постизање циљева (као што је пензионисање) у реалним временским оквирима. Вангуард нуди кратак снимак ваших спољних инвестиција као део вашег укупног портфеља и нуди метрике вероватноће да ћете остварити свој циљ. Сви клијенти Вангуарда имају приступ сертификованим финансијским пројектантима за сва питања о њиховој пензији, а саветник редовно прегледа ваш портфељ.
Врсте рачуна
Особни капитал и Вангуард личне саветодавне услуге нуде најчешће коришћене типове рачуна, а већина су варијације на појединачном пензионом рачуну (ИРА).
Типови рачуна за лични капитал:
- Порезни рачуни (појединачни, заједнички, поверљиви) Традиционални ИРА рачуниРавни рачуни ИРАСЕП ИРА рачуниИРА трансфери401 (к) превртањаКосни готовински рачун
Врсте рачуна рачуна Вангуард Персонал Сервицес Адвисори Сервицес:
- Порезни рачуни (појединачни, заједнички и поверљиви) Традиционални ИРА рачуниРавни рачуни ИРАСЕП рачуни ИРА (за самозапослене и мала предузећа) Преноси ИРА401 (к) ролловерс
Карактеристике и приступачност
Особни капитал и Вангуард-ове услуге личних саветника стављају људски додир на прво место својих карактеристика. Ово одражава чињеницу да обојица циљају клијенте веће вриједности од већине роботских саветника, па се очекује да у било ком тренутку можете да преузмете телефон и разговарате са неким.
Личне карактеристике капитала:
- Наменски саветници за велике рачуне: На нивоу рачуна између 200.000 и милион долара, клијенти имају два наменска финансијска саветника и преко милион долара добијате приоритетни приступ ЦФП-у. Бесплатни финансијски алати: На бесплатној табли Персонал Цапитал-а можете повезати све своје финансијске рачуне (ИРА-и, 401 (к) с, хипотеке, зајмове, провере) и искористити разне понуде. На пример, можете да пратите и управљате својим рачунима или предвиђате своје пензионисање помоћу Планера пензионера. Упоредите алокацију свог портфеља са идеалном циљном расподјелом веб локације или употријебите Провјеру улагања да бисте видјели како функционишу ваше инвестиције. Анализатор накнада на сајту такође вас може упутити на инвестиционе накнаде за које можда нисте свесни. Служба за кориснике током цијелог сата : Клијенти имају приступ 24 сата дневно, укључујући викенде и радне сате. Готовина за лични капитал: Компанија нуди штедни рачун високог приноса плаћајући 2, 30% АПИ и ФДИЦ осигурани.
Значајке Вангуардових услуга за лични саветник:
- Намјенски савјетник за велике рачуне: Док су рачуни до 500.000 долара додијељени групи савјетника, рачуни изнад тог нивоа добијају посебног савјетника. Пријава за више компанија: Око 80% до 90% подносиоца захтева за овог саветника има друге Вангуард рачуне, а минимум улагања од 50.000 УСД може се применити на сву Вангуард имовину. Савет за целокупну слику: Иако Вангуард-ове услуге личних саветника не могу да укључе ваше друге налоге (пензиони планови спонзорисани, планови штедње на факултетима) под овај кровни саветник, планери ће узети у обзир та средства када дизајнирају ваш портфељ и дају савет. Приступ саветницима: Иако је рампа слаба, портфељ сваког клијента је дизајниран од стране сертификованог финансијског планера (пре него што је аутоматски генерисан вашим одговорима на упитник), и могуће је доћи до планера - током радног времена - ко може одговорите на сва ваша питања. У овом тренутку, Вангуард себе сматра „хибридном“ саветничком службом, удајући се за роботичко саветовање уз стално вођење људског саветника.
Накнаде
Накнаде за лични капитал међу највећим су компанијама које смо прегледали, 0, 89% за портфеље од 100 000 до милион долара, смањујући се на 0, 49% за портфеље преко 10 милиона долара. Једноставно објашњење за то је да се лични капитал цени против услуга управљања богатством, а не других роботских саветника. Имајући то у виду, могуће је бесплатно повезати све своје финансијске рачуне и добити препоруке са веб локације о побољшању поврата.
Вангуард наплаћује конкурентну 0, 30% саветодавну накнаду, плаћа се квартално, али скривени трошкови могу се збројити јер клијенти такође плаћају трансакцијске накнаде. Брокер је такође уплатио за плаћање протока налога са узајамним фондовима трећих страна, а клијент такође наплаћује рачун за те накнаде. Просјечни омјер расхода основних улагања је 0, 11%.
Минимални депозити:
Персонал Цапитал и Вангуард Персонал Адвисор Сервицес имају веома високе минималне депозите за отварање рачуна. Лични капитал је двоструко већи од Вангуардовог личног саветника, али чак је и Вангуардов лични саветник многоструко већи од просека на пољу робо-саветника.
- Лични капитал: 100 000 УСД Услуге личног саветника Вангуард: 50 000 УСД
Портфолији
У личном капиталу, поступак подешавања захтева да закажете позив са саветником, чак и ако све што желите јесте да користите контролну таблу за покретање провере улагања. (Можете отказати позив, али не можете да прођете преко екрана уколико не изаберете датум и време.) Можете прочитати кратку биографију свог додељеног саветника, али нема начина да одаберете други. Биће затражено да увезете своје финансијске рачуне, укључујући банкарске, инвестиционе и кредитне картице, да бисте створили слику својих финансија и анализирали вашу тренутну расподелу имовине. Међутим, нећете моћи да видите препоруку вашег портфеља све док не поразговарате са додељеним саветником.
Портфељ у личном капиталу израђује се од појединачних акција (америчких акција), ЕТФ-а, улагања у фиксни приход за приватне клијенте и приватног капитала за квалификоване инвеститоре. Ово је једна од кључних предности услуга јер има за циљ истинску разноликост у свим вашим инвестицијама, узимајући у обзир потенцијалне концентрације у секторима као и у регионима света.
Портфељ личног капитала надгледа се свакодневно и поново се уравнотежују када се крећу изван граница расподјеле средстава. Платформа је намијењена промету у портфељу од 15% или мање, који је намијењен минимизирању пореских посљедица. Ваш портфељ може да укључује друштвено одговорне инвестиције, било у појединачне акције или друштвено одговорне ЕТФ-ове. Ваш саветник може извршити трансакције за појединачне акције или ЕТФ-ове на ваш захтев.
Код Вангуарда рад на предњој страни је једноставан, али времеплов је дуг. Клијенти одговарају на питања о старости, имовини, датумима пензионисања, толеранцији на ризик и искуству на тржишту, а платформа генерише предложени портфолио испуњен Вангуардовим фондовима и другим хартијама од вредности. Већина дизајна портфеља ради се алгоритмом, али морате разговарати са финансијским саветником да бисте довршили свој прилагођени план, а фини отисак наводи да ће коначни инвестициони план бити креиран у року од „неколико недеља“ након савета. Морате пристати на нови план преко другог савета пре примене.
Вангуард Персонал Адвисор Сервицес нуди персонализовани портфељ јефтиних фондова Вангуард индекса из различитих тржишних сектора и класа имовине. Програм има флексибилност за рад са не-Вангуард имовином, међутим, ако ту имовину држите на другом рачуну у Вангуард-у.
Вангуард квартално прегледава ваше рачуне и по потреби ребалансира. Вангуардова методологија слиједи традиционалне принципе модерне теорије портфеља, истичући предности јефтиних вриједносних папира, диверзификације и индексирања, вођене дугорочним финансијским циљевима. Методологије акција и обвезница повећавају диверзификацију укључивањем капиталних фондова различитих нивоа капитализације и волатилности, као и фондова обвезница са различитим географским, временским и капиталним ризицима.
Улагање у пореске сврхе
Постоји много начина да се ефикасно уложи новац како би се избегли прекомерни порези, али прикупљање пореских губитака користи већина роботских саветника. Убирање пореских губитака је продаја хартија од вредности са губитком ради надокнаде пореске обавезе по основу капиталног добитка.
Вангуард се држи прикупљања пореских губитака методом МинТак трошкова, који идентификује селективне јединице или количине - које се називају партије - хартија од вредности које се продају у било којој трансакцији продаје на основу посебних правила за наручивање. Метода трошкова МинТак трошкова умањиће порески утицај трансакција у многим случајевима, али не нужно и у сваком случају. Клијенти морају да се укључе у МинТак.
Филозофија управљања личним капиталом иде корак даље од бербе пореских губитака, са циљем да се оптимизира порески терет клијента. Портфоли су дизајнирани да буду ефикаснији од пореза; улагања са већим приносима стављају се на рачуне одгођене за порез, као што су ИРА-и, како би данашњи рачун за порез био нижи. Узајамни фондови се не користе у свим управљаним портфељима, јер могу бити веома неефикасни са пореске перспективе.
Сигурност
И лични капитал и Вангуард-ове услуге личног саветника имају одличну сигурност.
Све инвестиционе хартије од вредности којима управља Персонал Цапитал држи заштитни брокер, који осигурава осигурање од Сецуритиес Инвестор Цорпоратион (СИПЦ) осигурања до 500.000 УСД, али без вишка осигурања. Лични капитал шифрира податке помоћу АЕС-256 помоћу вишеслојног управљања кључевима, а шифровање веб локација је оцењено као А +.
Вангуард држи клијентска средства у Вангуард маркетинг групи, пружајући приступ СИПЦ осигурању до 500.000 долара и вишак осигурања. Новац се, међутим, пребацује у фондове новчаног тржишта који нису осигурани за ФДИЦ. Сајт користи 256-битну ССЛ енкрипцију и такође пружа двофакторску аутентификацију.
Кориснички сервис
У Персонал Цапитал- у не постоји генеричка линија за корисничку службу за позивање након успостављања налога - јер можете директно да се обратите саветнику додељеном вашем налогу. Пре успостављања налога, ако требате постављати питања, на телефоне у персоналном капиталу одговарали су брзо и корисне особе.
У Вангуарду клијенти могу у било које време да разговарају са финансијским саветником заказивањем састанка током радног времена за кориснике, а то је од 8.00 до 20.00 од понедељка до петка. Непланирани покушаји контакта произвели су разна дуготрајна чекања, од преко пет минута до више од 13 минута. Не постоје живи разговор за потенцијалне или тренутне клијенте, а регистрација је потребна за слање е-поште путем фирме сигурне апликације за поруке.
Наш узми
Персонал Цапитал и Вангуард Персонал Сервицес Адвисор Сервицес су одлични робо-саветници, под условом да имате новац за њихово коришћење. Ако имате имовину од 100.000 долара и више, услуге Персонал Цапитал-а су импресивне - тим за финансијско саветовање, савет од 401 (к), приступ 24/7 позивима и неке од најбољих метода управљања портфељем које смо видели у свим роботским саветницима које смо прегледали.. Наравно, накнада је такође прилично стрма и износи 0, 89% од првог милиона долара. Упркос томе, високи нето вредни појединци или они који извлаче велику своту од компаније 401 (к) желеће да дуго разгледају лични капитал - и даље је нижи од већине финансијских саветника, који наплаћују 1% до 2% годишње услуге. То је сјајна услуга која појачава аксиом, "добијате оно што плаћате."
Вангуард је реалнији за просечне инвеститоре, али и даље захтева најмање 50.000 долара за изградњу портфеља - мада они сматрају да су други Вангуардови рачуни толико клијенти. Ако можете да уклоните ту препреку, имате приступ тиму сертификованих финансијских планера и портфељ Вангуардових нискобуџетних индексних фондова, плус конкурентна накнада од 0, 30% активе. Ако сте клијент високе вредности и не смета вам да платите за бољу услугу, онда је лични капитал природан избор и наш укупан избор за софистициране инвеститоре у 2019. Ако не, онда Вангуард Персонал Адвисор Сервице чини пристојан посегните за портфељем са конкурентном накнадом, посебно када се има у виду приступ људским саветницима. Ако људски додир није главни критеријум у вашој претрази, морат ћете га проширити тако да укључује још неколико дигиталних -први робо-саветници који седе на 0, 30% и испод цене.
Методологија
Инвестопедиа је посвећена пружању инвеститорима непристрасним, свеобухватним прегледима и рејтингима робо-саветника. Наши прегледи за 2019. резултат су шест месеци процене свих аспеката 32 робо-саветодавне платформе, укључујући корисничко искуство, могућности постављања циљева, садржај портфеља, трошкове и накнаде, безбедност, мобилно искуство и корисничку услугу. Прикупили смо преко 300 података који су узели у обзир у нашем систему бодовања.
Од сваког робо-саветника који смо прегледали, затражено је да испуни анкету о 50 платформи о њиховој платформи коју смо користили у нашој процени. Многи робо-саветници су нам такође пружили личне демонстрације својих платформи.
Наш тим стручњака из индустрије, предвођен Тхереса В. Цареи, обавио је наше прегледе и развио ову најбољу у индустрији методологију за рангирање роботских саветодавних платформи за инвеститоре на свим нивоима. Кликните овде да прочитате нашу потпуну методологију.
