Шта је ограничење периодичне каматне стопе
Периодично ограничење каматне стопе односи се на максимално прилагођавање каматне стопе дозвољено током одређеног периода зајма или хипотеке подесива стопа. Ограничење периодичне стопе штити зајмопримца ограничавајући колико се хипотекарни производ с подесивом стопом (АРМ) може мењати или прилагођавати током било којег појединачног интервала.
БРЕАКИНГ ДОВН Ограничење периодичне камате
Када истекне период прилагођавања, каматна стопа се прилагођава тако да одражава превладавајуће стопе које могу бити прилагођавање према горе или према доље и ограничене су ограничењем периодичне каматне стопе. Иако је ограничење периодичне каматне стопе пресудно за разумевање, само је једна од бројки која одређује структуру хипотеке са подесивом стопом (АРМ). Остали значајни услови које зајмопримац мора знати су:
- Капитална граница је максимална горња гранична каматна стопа која је дозвољена на АРМ.Почетна каматна стопа је уводна стопа на зајам који се може прилагодити или је променљив, обично испод превладавајуће каматне стопе која остаје константна током периода од шест месеци до 10 година. Почетни лимит прилагођавања је максимални износ који стопа може кретати на први заказани датум прилагођавања. Сподња стопа договора је договорена стопа у доњем распону стопа повезаних са производом зајма с промјењивом каматном стопом. Висина каматне стопе слична је а понекад се називају и доживотне капе. Међутим, горња граница каматних стопа обично представља апсолутну проценатну вредност. На пример, у уговорним условима хипотеке може се навести да максимална каматна стопа никада не може прелазити 15%.
Како раде капи за каматне стопе АРМ-а
Хипотеке подесиве стопе се испоручују у више различитих врста. АРМ ће имати описе који укључују нумеричке изразе временских оквира и количину повећања стопе. На пример, 3/1 АРМ са почетном стопом од четири процента може имати структуру капица од 2/1/8.
На крају почетног трогодишњег периода, стопа од четири одсто може се прилагодити чак два одсто. Прилагођавање може бити на нижу или вишу каматну стопу. Дакле, након трогодишњег почетног периода, наплаћене камате могу се променити на негде између 2 и 6 процената. Сваке године након почетног прилагођавања, стопа се може кретати према горе или доле за један проценат. Ни у једном тренутку зајмодавац не може промијенити каматну стопу изнад осам посто.
Када дође до сваке корекције, зајмодавац користи један или комбинацију индекса да би одразио тренутне тржишне каматне стопе. Избор зајмодавца за индекс мора бити приказан у иницијалном уговору о зајму. Најчешће кориштена мјерила укључују Лондонску међубанкарску понуђену стопу (ЛИБОР), 12-мјесечни просјечни индекс трезора или трезор сталне рочности. Зајмодавац ће такође додати маржу на наведену каматну стопу. Детаљи о висини марже морају бити у оригиналној кредитној документацији.
Иако зајмодавци не могу помјерати стопу изнад горње границе, у неким случајевима су зајмопримци још увијек одговорни за стопе веће од максималне. Ова ситуација се може догодити ако индекс плус маржа постави периодичну стопу изнад ограничења. Враћајући се претходном примеру, ако зајмодавац има маржу од 2%, зајмопримац може имати каматну стопу од десет процената.
