У протеклој деценији је уочен тренд подстицања путем Интернета у погледу равноправног кредитирања (П2П). То је облик финансирања који омогућава зајмопримцима да добију зајам од групе појединачних зајмодаваца без проласка посредника, попут банке. Раст у индустрији треба да достигне нове висине. Према статистици, отприлике 26% Американаца рекло је да користи П2П услугу позајмљивања. Сајт је предвиђао да ће домаће тржиште у 2018. години бити вриједно чак 86 милијарди долара. А до 2024. године, очекује се да ће се глобална индустрија попети на чак 898 милијарди долара до 2024. године, према извјештају Транспаренци Маркет Ресеарцх.
До сада је велика већина кредита П2П била лична, користила се за финансирање побољшања кућа или отплату дуга по кредитним картицама. Али у последње време број зајмопримаца П2П који се баве хипотекарним послом непрестано расте.
Популарни зајмодавци П2П
Софијански зајмодавац са сједиштем у Сан Франциску СоФи нуди и хипотеке и хипотекарне кредите за рефинансирање у 29 држава и Дистрикту Цолумбиа, а више је на путу. Друга фирма, Национална породична хипотека, омогућава хипотеку хипотекарних кредита и рефинансира зајмове међу рођацима. ЛендингЦлуб Цорп., за које се тврди да је највеће тржиште П2П интернета на свету са издатим кредитима са преко 20 милијарди долара, недавно је саопштио да планира да се прошири на хипотеке. Још није одређен датум за то. Постоји чак и П2П специјализован за комерцијалну и стамбену хипотекарну индустрију - ЛендИнвест са седиштем у Великој Британији - који је недавно смањио минимум инвеститора (његови зајмови тренутно нису доступни америчким дужницима).
( Да бисте сазнали више о овом феномену, погледајте: Пеер-то-пеер кредитирање) и равноправно кредитирање руши финансијске границе ).
Како то ради
Процес добијања хипотекарног кредита П2П разликује се од компаније до компаније, али обично следи образац сличан ономе који је навео СоФи:
- Зајмопримац започиње интернетску апликацију и прима унапред квалификоване износе зајма и каматне стопе. Бирате износ зајма и каматну стопу који је најприкладнији за вас, попуните апликацију и примите писмо за прелиминарну сагласност за свој кредит. Поднесите своју понуду продавцу и затвори кредит. У том тренутку отпремате уговор о куповини, закључујете каматну стопу, добијате процену имовине и потписујете завршне документе.
Према СоФи-у, типични хипотекарни кредити затварају се за 30 дана или мање.
За и против
Пре него што се пријавите за хипотекарни кредит П2П, вриједно је размотрити и плусеве и недостатке.
Наопако:
- П2П зајмодавци обично одобравају људе са нижим кредитним резултатима. Каматне стопе на П2П зајмове често су ниже од оних које нуде традиционални зајмодавци. И накнаде за услуге често су ниже, што одражава недостатак режијских трошкова које имају П2П.
Са друге стране:
- Време за обраду и одобравање зајма може бити дуже - вероватно производ нижег кредитног рејтинга и потреба потпунијег прегледа веб клијената. Накнаде за наплату (за кориснике кредита који не плаћају на време) могу бити веома стрме, што умањује било који интерес предност коју нуди ова врста кредита.
Ко користи?
Као што смо горе споменули, једна од предности употребе зајмодавца П2П за хипотеку је та што они обично одобравају људе са ниским или фер кредитним резултатима. Ово је нешто што ће нови власници кућа, посебно миленијалци, вероватно ценити. Људи који спадају у ове категорије обично су гурнути са хипотекарног тржишта. Али с порастом на П2П тржишту, многи људи који су закључани, укључујући и оне који почињу да развијају своју кредитну историју, проналазе начине како стварност власништва над кућом остварити.
Опција мешања и подударања
С тако мало компанија које нуде П2П хипотеке, неки позајмљивачи су се окренули хибридној стратегији: Они финансирају предујам за своју имовину П2П кредитом, а остатак конвенционалним зајмом. Међутим, добијање П2П зајма и његово стварно коришћење за предуслов су две различите ствари. Обавезно провјерите да ли ће хипотекарна компанија или банка уопће прихватити кориштење П2П кредита као предујам.
Доња граница
Тренутно се процјењује да ће америчко тржиште П2П вриједити најмање 86 милијарди долара до краја 2018. Иако су неки критичари ову индустрију назвали претипичном, велика је вјероватноћа да ће отисак хипотекарних кредита пружатеља П2П кредита расти. Како се све више и више пружалаца П2П такмичи за кориснике хипотеке, вероватно је вриједно размотрити ову нову врсту кредита како би је упоредили са другим, конвенционалнијим изворима кредита. То би могла бити одржива опција за све који имају потешкоће у добијању конвенционалног финансирања или за оне са одличним кредитима који желе једноставнији процес и нижу каматну стопу.
Најбољи начин да пазите на развој на тржишту П2П - укључујући нове компаније које нуде хипотеке - је провјером индустријских локација попут Ленд Академије.
