Шта је нежељена апликација
Нежељена пријава је захтев за покриће животног осигурања који поставља појединац, а не агент осигурања или посредник. Осигуравачи углавном пажљиво прегледавају ове апликације због вероватноће да се сами изборе. Самоизбор се односи на вероватноћу да ће особе са лошијим ризиком потражити осигурање самостално, уместо преко професионалца осигурања.
БРЕАКИНГ ДОВН Непожељна апликација
Особа са сумњом или познатим здравственим проблемом, као што је срчана болест, може покушати да поднесе непожељну пријаву за куповину животног осигурања пре него што потражи медицинско лечење због овог стања. Ти подносиоци захтева могли би одмерити осигурани базен према лошим ризицима, и као такви осигуравачи покушавају уклонити подносиоце захтева за само-селекцију или захтевањем виших стопа или тако што ће у потпуности одбити покриће.
Разлог екстремне провјере превозника осигурања само-одабира подноситеља захтјева осигурања сеже до концепта у статистици који се назива пристраност само-селекције. Пристраност само-селекције настаје у било којој ситуацији (не само куповини осигурања) у којој се појединци „селектирају“ у групу, изазивајући пристрани узорак са узорковањем непробабилности. Пристраност само-селекције описује ситуације у којима одређене карактеристике људи изазивају да се сами бирају у групи, што ствара ненормалне или непожељне услове у групи. Она је уско повезана са пристраности неодговора, која описује када група људи која одговара има другачије одговоре од групе људи која не реагује.
Зашто су нежељене пријаве за осигурање непожељне
Само-одабир отежава утврђивање узрока, због чега одређивање нивоа ризика постаје проблематично за актуарске службе осигурања. Због самоизбора могу постојати бројне разлике између људи који се одлуче пријавити осигурање и оних који се воде у њега као током својих животних и животних одлука. Те мотивације могу бити различите, али само-одабир је обично нешто што особа након што изненада схвати да има хитну потребу за осигурањем.
Постоје значајне разлике између популације која само бира, и оне која не бира само себе. Исход би могао бити да они који одлуче да поднесу нежељену пријаву за осигурање имају ризике који су виши од уобичајених, а то може да искриви базе ризика и на пример баци тачност тачности смртности. Релативна мера „побољшања“ могла би донекле, али само делимично, побољшати поузданост студије.
Пристраност само-селекције такође узрокује проблеме у другим областима гдје статистички просјеци можда не слиједе очекиване обрасце. На пример, истраживање посебно о програмима или производима подложно је пристрасним оценама људи који су се сами одабрали да буду део пројекта истраживања производа.
