Шта је необезбеђени зајам?
Незаштићени зајам је кредит који се издаје и подржава само кредитном способношћу зајмопримца, а не било којом врстом обезбеђења. Незаштићени кредити - који се понекад називају и зајмови на потпис или лични зајмови - одобравају се без коришћења имовине или других средстава као обезбеђења. Услови таквих зајмова, укључујући одобрење и пријем, најчешће су условљени кредитним резултатом корисника. За одређене необезбеђене зајмове, позајмљивачи морају имати високе кредитне оцене. Кредитни резултат представља бројчани приказ способности зајмопримца да отплати дуг и одражава кредитну способност потрошача на основу њихове кредитне историје.
Неосигурани зајам
Како функционише необезбеђени зајам
Незаштићени зајам стоји у супротности са осигураним зајмом у којем дужник залаже за неку врсту имовине као обезбеђење зајма. Заложена имовина повећава "сигурност" зајмодавца за пружање кредита. Примери обезбеђених кредита укључују хипотеке или кредите за аутомобиле. Са друге стране, неосигурани зајмови су ризичнији за зајмодавце, и као резултат тога обично долазе са вишим каматним стопама. Незаштићени зајмови такође захтевају веће кредитне оцене од осигураних кредита. У неким случајевима, зајмодавци ће подносиоцима кредита са недовољним износом кредита омогућити да обезбеде новчана средства која могу да преузму законску обавезу да испуне дуг у случају неизмиривања дужника. Неплаћање настаје када дужник не отплати камате и отплату главнице на кредит или дуг.
Кључне Такеаваис
- Незаштићени зајам је кредит који подржава само кредитна способност зајмопримца, а не било која врста осигурања. Незајамни зајмови се понекад називају лични или потписни зајмови јер не користе имовину или другу имовину као обезбеђење. Незајамљени кредити су ризичнији за зајмодавце од осигураних зајмова који резултирају вишим каматним стопама и захтевају више кредитне оцене.
Врсте неосигураних зајмова
Незаштићени кредити укључују кредитне картице, студентске зајмове и личне зајмове - сви они могу бити револвинг или орочени зајмови.
- Револвинг зајам је кредит који има кредитни лимит који се може поново потрошити, отплатити и потрошити. Примери револвинг необезбеђених зајмова укључују кредитне картице и личне кредитне линије. Термински зајам је, за разлику од тога, зајам који корисник кредита отплаћује у једнаким ратама док се зајам не исплати на крају његовог рока. Иако су ове врсте кредита често повезане са осигураним зајмовима, постоје и необезбеђени орочени кредити. Консолидациони зајам за отплату кредитних картица или кредитни потпис од банке сматраће се необезбеђеним ороченим зајмом.
Постоји довољно података који указују на то да тржиште незаштићених кредита расте, које се дијелом покреће новом финансијском технологијом. У извјештају о потрошачком кредиту у децембру 2018. ТрансУнион је пројицирао да ће се стање на кредитним картицама у Сједињеним Државама у 2019. повећати на 4%, на 840 милијарди УСД. Пројекције су укључивале и личне кредите, за које се очекује да ће до краја 2019. порасти за 20%, све до максимума од 156, 3 милијарде долара.
У протеклој деценији дошло је до пораста равнотеже путем интернетских и мобилних зајмодаваца, подударајући се са наглим повећањем незаштићених кредита. У другом извештају ТрансУнион је открио да су компаније „финтецхс“, односно компаније за финансијску технологију, у 2018. години чиниле 38% необезбеђених салда личних кредита, што је пораст од само 5% у 2013. години
Будући да су ризичнији за зајмодавце, необезбеђени зајмови обично имају веће каматне стопе и захтевају више кредитне оцене од осигураних кредита.
Неосигурани зајам насупрот зајму плаћања
Алтернативни зајмодавци, као што су зајмодавци на дан исплате радног времена или компаније које нуде трговачки готовински предујам, не нуде осигуране зајмове у традиционалном смислу те фразе. Њихови зајмови нису осигурани опипљивим колатералом као што су хипотеке и кредити за аутомобиле. Међутим, ови зајмодавци предузимају друге мере како би осигурали отплату.
Конкретно, зајмодавци на дан исплате захтијевају да им зајмопримци предају накнадни чек или пристану на аутоматско повлачење са текућих рачуна како би вратили кредит. Многи зајмодавци за плаћање готовине путем Интернета траже да дужник плати одређени проценат продаје на мрежи путем услуге обраде плаћања попут ПаиПал-а. Ови кредити се сматрају необезбеђенима иако су делимично обезбеђени.
Посебна разматрања за необезбеђени зајам
Ако зајмопримац неплати осигурани зајам, зајмодавац може поново давати залог за надокнаду губитака. Супротно томе, ако зајмопримац неплати зајам, зајмодавац не може тражити никакву имовину. Међутим, зајмодавац може да предузме друге радње, као што је наручивање агенције за наплату ради наплате дуга или повезивање корисника кредита пред судом. Ако суд пресуди у корист зајмодавца, зајмопримчеве плаће могу бити увећане. Такође, заложно право може бити постављено у дому зајмопримца, или се на други начин може наложити да дужник плати дуг.
