ШТА ЈЕ рефинансирање без оцене
Рефинансирање без процјене односи се на врсту хипотеке која замјењује постојећи зајам код резидента. „Непроцена“ значи да зајмодавцу не треба независна, професионална процена вредности куће као услова за продужење нове хипотеке на њој; Обично ова нова хипотека нуди повољније услове од хипотеке коју замењује.
Рефинансирање без процјене доступно је из више савезних извора. Већина приватних зајмодаваца, попут банака и хипотекарних компанија, захтијева процјене када је у питању рефинанцирање. Федерални извори нуде рефинансирање без процјене као начин стабилизирања заједница и демографских група које би у супротном могле изгубити своје куће у економском паду.
РЕЗЕРВАЦИЈА ДОЉЕ Рефинансирање без оцене
Рефинансирање без оцењивања је добро за власнике кућа, али ризично за зајмодавце. Власници кућа обично бирају рефинансирање без оцењивања када се не би квалификовали за нови зајам ако би зајмодавац извршио процену. Власници кућа могли би се наћи у овој ситуацији ако им се вриједност куће смањила откако су их купили и њихов дом је сада под водом: то јест, они дугују више хипотеке него што имовина вриједи. То значи да ако власник куће не изврши хипотеку, зајмодавац неће моћи да прода имовину за преосталу хипотеку, па ће они изгубити.
Пошто је рефинансирање без оцењивања ризично за зајмодавце, приватне банке или други хипотекарни зајмодавци мало је вероватно да ће их понудити. Јавне агенције нуде рефинансирање без процене као јавне услуге како би се власници кућа задржали у својим домовима који би се иначе борили да плате своје хипотеке или би могли бити присиљени на неплаћање под опадајућим економским условима. Рефинансирање без процјене доступно је из више државних извора: Федерална стамбена управа поједностављује рефинанцирања, Ветеранска администрација поједностављује рефинанцирања (која се називају и зајмови за смањење камата за смањење камате), америчко Министарство пољопривреде поједностављују рефинансирање и зајмове повољне за помоћ у кућним фондовима. Сви ови програми циљају ризичне власнике кућа.
Недостаци рефинансирања без оцене
Многи власници кућа не испуњавају услове за један од четири програма за рефинансирање без оцене; Могућност оцењивања може бити њихов једини ефекат на рефинансирање. Али чак и ако се квалификују, постоји неколико разлога због којих би власнику кућа вероватно било боље рефинансирање зајма за који је потребна процена. Ако тренутно плаћају приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) - јер су кућу купили уз предуслов мање од 20% купопродајне цене - процена која показује да се вредност куће повећала од тада се може дозволити власнику куће да избегне ПМИ на нови зајам. Повећање тржишне вредности, плус износ главнице коју су стекли преко својих старих хипотекарних плаћања, мора повећати њихов капитал у кући на 20% или више.
Повећање капиталног капитала такође може освојити зајмопримце нижом каматном стопом на рефинансираној хипотеци него што би их могли добити савезним зајмом за оцењивање, јер ће их зајмодавац сматрати нижим ризиком; Зајмопримци са већим капиталом мање су вјероватно да ће отићи од својих домова.
Наравно, нема гаранције да ће процењивачко мишљење о вредности куће бити довољно високо да би дужнику омогућило да рефинансира или елиминише ПМИ. Зајмопримци који траже рефинансирање за које је потребна процена морају бити спремни да ризикују плаћање накнаде од неколико стотина долара без гаранције да ће постићи свој циљ бољих услова зајма.
