401 (к) Позајмица у односу на повлачење ИРА: Преглед
Рано урањање на пензиони рачун ретко је инвеститорски план А, али могло би доћи време када појединцу једва треба новац и нема друге могућности. Под одређеним околностима, цртање на 401 (к) или ИРА може бити ваш једини прави избор.
Свакако, ИРС не олакшава прислушкивање тих рачуна повољних пореза. Чак и ако се квалификујете за такозвано повлачење у тешкоћама, одбит ће вам се додатна казна од 10% на било која средства која узмете са традиционалног рачуна од 401 (к) или ИРА-е пре 59 и пол. То је изнад уобичајене стопе пореза на доходак коју обично плаћате на расподјеле. Ово прилично снажно одвраћање је дизајнирано тако да Американце спречи да раније исцрпе своја средства.
Међутим, чак и са рачунима од 401 (к) и традиционалним ИРА-има, порезни законик пружа неке начине око 10% накнаде за рану дистрибуцију. Одузимање, одлука да овај новац искористите за нешто друго осим пензионисања је одлука која се не би требало олако узимати. Али ако можете заобићи казну ИРС-а, идеја почиње да има мало више смисла.
Кључне Такеаваис
- Извлачење новца раније од 401 (к) или ИРА резултираће додатном казном од 10%. Постоји неколико изузетака од овог правила. Можете позајмити са свог рачуна 401 (к) и вратити новац током пет година. Новац можете повући раније од ИРА-е без казне из неколико одређених разлога, као што је стављање предујма на први дом или плаћање школарине на факултету.
Понекад се плаћа с вашег 401 (к)
401 (к) Зајам
За многе раднике ово је вероватно најлакши начин за рани приступ пензионом новцу. Неки планови омогућавају вам да позајмљујете од својих 401 (к) из различитих разлога.
Помоћу зајма од 401 (к) можете подићи мање од 50.000 УСД или половину стеченог стања на свом рачуну. Потом враћате свој рачун током периода до пет година. Неки послодавци дозвољавају дужи период ако сте се позајмили за куповину куће. Неки планови омогућавају кориснику да рани повраћај рачуна без кашњења унапред.
Вреди напоменути да обично плаћате мало више него што сте узели са рачуна. Овај „интерес“ заправо делује у корист зајмопримца. Будући да средства иду на ваш рачун, у суштини надокнађујете део камате или капиталног добитка који би се новац стекао да га нисте повукли из фонда. Већина провајдера и платформи од 401 (к) наплаћиваће накнаде за обраду и услугу зајма. Ово повећава трошкове позајмљивања и отплате.
Нису сви послодавци понудили ове кредите. Ваше шансе да га набавите су бољи ако радите у великој компанији.
Кључни недостатак зајмова од 401 (к) је да се новац који враћате завршава два пута. Новац након опорезивања користите за уплаћивање на рачун са одгођеним порезом, што значи да ће се поново опорезовати када касније повучете новац.
Повлачење ИРА-е
Традиционални ИРА рачуни не дозвољавају зајмове, али долазе с одређеним погодностима које 401 (к) не нуде. Влада нуди, на пример, дистрибуцију ИРА без казне, за оне који желе да усавршавају образовање или купе свој први дом.
Изузеће од школарине односи се на појединце који користе пензиони новац за плаћање школовања на факултету који је одобрио ИРС, као и за књиге и залихе. Ако узмете довољно кредита, средства за собу и пансион можете користити и без пенала. Можете чак да користите дистрибуцију да платите трошкове школовања за супружника, дете или унуке без бриге о додатних 10% резултата.
Порезни код вам такође омогућава да користите 10.000 америчких долара ИРА средстава за плаћање првог дома. Ако ваш супружник такође има индивидуални пензиони рачун, то значи да можете приступити до 20.000 долара за предуслов и трошкове затварања.
За разлику од зајма од 401 (к), нема потребе за враћањем рачуна.
Један од мање познатих начина приступа традиционалном ИРА-у је постављање битно једнаких периодичних плаћања (СЕПП-а), омогућавајући вам да направите једно или више повлачења годишње било за петогодишњи период, било док не навршите 59 година старости, без обзира дуже. Иако вам СЕПП омогућавају да избегнете 10% казне за рано повлачење, ви сте и даље одговорни за плаћање своје уобичајене стопе пореза на доходак.
