Дефиниција рачуна новца на тржишту новца

Шта је рачун на тржишту новца?

Рачун на тржишту новца је рачун са каматама у банци или кредитној унији - да се не меша са узајамним фондом тржишта новца. Понекад се називају рачуни депозита на новчаном тржишту (ММДА), рачуни на новчаном тржишту (ВМА) имају неке карактеристике које се не налазе у другим врстама рачуна. Већина рачуна на новчаном тржишту плаћа вишу каматну стопу од штедних рачуна са уобичајеним књижицама и често укључује привилегије за чекирање и дебитне картице. Такође долазе са ограничењима која их чине мање флексибилнима од уобичајеног текућег рачуна. Важни су за израчунавање опипљиве нето вредности.

Рачуни на новчаном тржишту према штедним рачунима

Како функционишу рачуни на новчаном тржишту

Рачуни на новчаном тржишту нуде се у традиционалним и мрежним банкама и у кредитним синдикатима. Они имају и предности и недостатке у поређењу с другим врстама рачуна. Њихове предности укључују веће каматне стопе, заштиту осигурања и повластице за чекирање и дебитне картице. Банке и кредитни савези углавном захтевају од клијената да депонују одређени износ новца како би отворили рачун и задржали стање на рачуну изнад одређеног нивоа. Многи ће наметнути месечне накнаде ако салдо падне испод минимума.

Депозитни рачуни на новчаном тржишту такође пружају заштиту савезног осигурања. Узајамни фондови на новчаном тржишту углавном немају. Рачуне на новчаном тржишту у банци осигурава Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), независна агенција савезне владе. ФДИЦ покрива одређене врсте рачуна, укључујући ВМА, до 250.000 УСД по депозитору по банци. Ако депонент има друге осигуравајуће рачуне у истој банци (чек, штедња, депозитни улог), сви се рачунају на границу осигурања од 250.000 УСД.

Заједнички рачуни осигурани су за 500.000 УСД. За рачуне кредитних унија, Национална управа кредитне уније (НЦУА) пружа слично осигурање (250.000 УСД по члану по кредитној унији и 500.000 УСД на заједничким рачунима). За депозиторе који желе осигурати више од 250 000 УСД, најлакши је начин отварања рачуна у више од једне банке или кредитне уније.

Потенцијални недостаци укључују ограничене трансакције, накнаде и минималне захтеве за билансом. Ево прегледа:

Прос

• Више каматне стопе

• Заштита осигурања

• Привилегије чековног писања

• Дебитне картице

Цонс

• Ограничене трансакције

• Накнаде

• Минимални захтев за билансом

Рачуни на новчаном тржишту према штедним рачунима

Једна од атракција рачуна новца на тржишту новца је та што нуде веће каматне стопе од штедних рачуна. На пример, почетком 2019. године њихова просечна каматна стопа била је 0, 15%, док је просечни штедни рачун платио 0, 09%, преноси Банкрате. Највиша стопа рачуна на новчаном тржишту била је 2, 01%, док је највиша стопа штедног рачуна била 1, 90%.

Када су укупне каматне стопе веће, као што су биле током 1980-их, 1990-их и великог дела 2000-их, јаз између две врсте рачуна биће шири. Рачуни на тржишту новца могу да понуде веће каматне стопе, јер им је дозвољено да улажу у депозитне сертификате (ЦД-ове), државне хартије од вредности и комерцијални папир, што штедни рачуни не могу.

Каматне стопе на рачунима на новчаном тржишту су променљиве, тако да расту или падају са инфлацијом. На који начин се та камата своди - на пример, на годишњем, месечном или дневном нивоу - може имати значајан утицај на поврат депозитора, посебно ако они одржавају висок биланс на свом рачуну.

За разлику од штедних рачуна, многи рачуни на новчаном тржишту нуде неке привилегије преписивања и такође нуде дебитну картицу са рачуном, слично као и обични текући рачун.

Тржиште новца у односу на проверу рачуна

Један од потенцијалних недостатака рачуна на новчаном тржишту, у поређењу са текућим рачунима, је да Уредба Федералних резерви Д ограничава штедише на укупно шест трансфера и електронских плаћања месечно. Врсте трансфера на које се ово односи су: претходно одобрени трансфери (укључујући заштиту од прекорачења рачуна), телефонски трансфери, електронски трансфери, чекови или плаћања дебитним картицама трећим лицима, АЦХ трансакције и жични трансфери. Депозиторима који прекораче лимите може се казнити новчана казна. Ако наставе, банка ће морати да одузме њихове привилегије за пренос, премешта их у редовно проверавање или затварање рачуна

Међутим, штедишама се може вршити неограничен број трансфера лично (у банци), поштом, мессенгером или на банкомату. Такође могу да дају онолико депозита колико желе.

Кључне Такеаваис

• Рачуне на новчаном тржишту нуде банке и кредитни савези. Они углавном плаћају веће каматне стопе од уобичајених штедних рачуна и често долазе са дебитним картицама и ограниченим привилегама преписивања. Многе банке нуде и текуће рачуне високог приноса или високе камате, који могу платити и боље стопе него рачуни на новчаном тржишту, али намећу више ограничења.

Рачуни новца наспрам узајамних фондова

За разлику од различитих банковних и кредитних унија описаних горе, узајамни фондови на тржишту новца, које нуде брокерске компаније и компаније узајамних фондова, нису осигурани ФДИЦ или НЦУА. (Банке такође могу понудити узајамне фондове, али ни оне нису осигуране.) Међутим, с обзиром да улажу у сигурна краткорочна возила попут ЦД-а, државних хартија од вредности и комерцијалних папира, сматрају се врло ниским ризиком.

И рачуни на новчаном тржишту и узајамни фондови на тржишту новца нуде брз приступ готовини штедиша. Рачуни на новчаном тржишту имају претходно споменуто ограничење од шест трансакција месечно, које узајамни фондови на тржишту новца немају. Компаније које им нуде, међутим, могу поставити ограничења у томе колико често депозитори могу откупити акције или захтевати да било који чекови које напишу буду већи од одређеног износа. Поврат на узајамне фондове на тржишту новца обично је већи од оних на рачунима на новчаном тржишту.

У табели испод упоређују се неке уобичајене карактеристике рачуна на новчаном тржишту и друге врсте депозитних рачуна. Будући да каматне стопе и друге резерве могу варирати од једне до друге финансијске институције, исплати се обавити куповину.

Рачуни новца наспрам четири алтернативе
	Рачун на новчаном тржишту	Штедња	Провера	ЦД	Узајамни фонд на тржишту новца
Тип камате	Променљива	Променљива	Променљива (или ниједна)	Фиксно	Променљива
Федерално осигурани	да	да	да	да	Не
Провери	Ограничен	Не	Неограничено	Не	Ограничен
Дебитна картица	да	Не	да	Не	Понекад
Трансакције месечно	Шест	Шест	Неограничено	Нула	Неограничено