Преглед садржаја
- Како функционише ИРА?
- Најбоље стратегије
Постоје вам двије главне врсте индивидуалног пензијског рачуна (ИРА), и без обзира да ли одабрали традиционалну верзију или Ротх или неку другу комбинацију, добићете начин да порезно повољније уложите свој новац у дугорочно - термин.
Али постоје одређене инвестиционе стратегије ИРА-е које заиста могу повећати вашу пензиону штедњу.
Кључне Такеаваис
- Започните с уштедом што је раније могуће, чак и ако не можете да допринесете максимално. Уплатите своје доприносе почетком године или месечним ратама како бисте постигли боље ефекте сједињења. Како се приход повећава, размислите о претварању имовине у традиционални ИРА у Ротх. Биће вам драго касније.
Како функционише ИРА?
Ако сте самозапослени или сте власник малог предузећа, било који тип ИРА-е је одличан начин да уштедите новац за одлазак у пензију и остварите порезну олакшицу.
У оба случаја можете уложити до 6.000 УСД годишње у пореским годинама 2019. и 2020. године, плус још 1.000 долара ако сте старији од 50 година. Можете имати више ИРА, али то су ограничења за једну или више. Постоји једна велика разлика:
- Традиционални ИРА вам омогућава непосредну пореску олакшицу у години. То јест, износ који доприносите се одузима од ваше бруто опорезиве зараде. Након што се повучете и почнете са извлачењем новца, дугујете порез низ пут. Ротх ИРА вам неће одмах дати порезну олакшицу. Те године плаћате порез на доходак тог новца. Али цео салдо це бити опорезован када га поцнете извадити након пензионисања.
Пар са једним супружником који није остварио приход може се надмашити. Супружник са зарадом може допринети супружничком ИРА-у у име другог. Да бисте то учинили, морате бити ожењени и заједнички се пријавити. Ово ради или са традиционалним или Ротх ИРА-ом.
Традиционални ИРА-и
Једна напомена о том одбитку пореза који долази са традиционалним ИРА-ом. Можете одбити цео допринос за годину, до ограничења, ако ни ви ни супружник немате 401 (к) или други пензиони план на послу. Ако било ко од вас покрива план, одбитак се може смањити или елиминисати.
Традиционални ИРА расте с одгодом пореза. Односно, нећете плаћати порез на новац током година када градите фонд. Међутим, плаћаћете обичан порез на доходак на целокупни биланс док повлачите средства.
Такође морате почети да узимате тражене минималне расподјеле (РМД) до 1. априла након календарске године када навршите 70 година.
Ротх ИРАс
Као што је напоменуто, уз Ротх ИРА-е не можете добити унапред порезну олакшицу за новац који доприносите. Али повлачења су опорезована ако имате 59 или више година и рачун је отворен најмање пет година.
Не постоје минималне минималне дистрибуције. Већ сте платили доспјеле порезе, тако да ИРС не брине када ћете или узети свој новац. Чак можете да га оставите за своје наследнике као наследство без пореза.
Ротх ИРА подлежу ограничењима прихода за испуњавање услова. Ако зарадите превише, ваша подобност је ограничена или елиминисана. Лимити прихода прилагођавају се из године у годину:
- У 2019. години, једна особа је смањила подобност на 122, 000 УСД и не може допринети Ротх-у на 137, 000 УСД. За парове, опсег укидања износи од 193 000 до 203 000 долара. У 2020. години, распон за једну особу је од 124, 00 до 139 000 долара. Распон за пар је 196.000 до 206.000 УСД.
Најбоље стратегије
Који год тип ИРА-а одаберете (а можете и једно и друго), можете појачати своје гнездо јаје слиједећи неке једноставне стратегије.
1. Почните рано
Сједињавање има ефекат сњежне кугле, посебно када је одложено или опорезано. Добит улагања се реинвестира и генерише више приноса, који се реинвестирају, и тако даље. Што дуже ваш новац мора да се компензује, већи ће бити ваш ИРА биланс.
Не обесхрабрујте ако не можете да допринесете максимални износ у било којој години. Уложите све што можете. Чак и мали доприноси могу проширити ваше гнездо јаје у основи дато довољно времена.
2. Не чекајте дан за порез
Многи људи доприносе својим ИРА-има када предају порез, обично 15. априла следеће године. Када сачекате, ускраћујете свој допринос шанси да расте до 15 месеци. Такође ризикујете да целокупну инвестицију одведете на високо место на тржишту.
Зарађивање новца од доприноса на почетку пореске године омогућава му да се сложи на дужи период. Алтернативно, унос малих месечних доприноса у ваш буџет је лакши и ипак вас доводи на право место.
3. Размислите о свом целокупном портфолију
Можда ће ваш ИРА бити само део новца који сте издвојили за будућност. Неки од тог новца могу бити на редовним, опорезивим рачунима. Финансијски саветници често препоручују расподелу инвестиција преко рачуна на основу начина опорезивања.
Обично то значи да се обвезнице - чије су дивиденде опорезоване као обични доходак - најбоље купују код ИРА-а како би одложили порески рачун. Залихе које стварају капитални добитак опорезују се нижим стопама, па их је боље користити у опорезивим рачунима.
Али у пракси то није увек тако једноставно. На пример, активно управљани узајамни фонд, који може створити много расподјеле опорезивих капиталних добитака, могао би бити бољи у ИРА-и. Индексни фондови који се пасивно управљају, а који ће вероватно производити знатно ниже расподјеле капиталних добитака, могу бити у реду на опорезивом рачуну.
Ако је највећи део ваше пензијске штедње у плану послодавца, као што је 401 (к), а инвестирано је релативно конзервативно, можда бисте користили свој ИРА за авантуристичку авантуру. То би могло пружити прилику за диверзификацију у акције са малим капиталом, иностраним тржиштима у настајању, некретнинама или другим врстама специјализованих фондова.
4. Размотрите улагање у појединачне акције
Узајамни фондови су најпопуларније инвестиције ИРА-а, јер су једноставни и нуде диверзификацију. Ипак, они прате одређене референтне вредности и често су нешто бољи од просека.
Можда постоји начин да добијете већи поврат својих пензијских улагања ако имате стручност и време за одабир појединачних залиха.
Улагање у појединачне акције захтева више истраживања, али то може дати веће приносе вашем портфељу. Генерално, појединачне залихе могу вам пружити већу контролу, ниже накнаде за управљање и већу пореску ефикасност.
5. Размислите о претварању у Ротх ИРА
За неке пореске обвезнике може бити корисно претворити постојећи традиционални ИРА у Ротх ИРА. Ротх рачун често има више смисла ако сте вероватно у пензији са већим порезним разредом него што сте сада.
Нема ограничења у томе колико новца можете претворити из традиционалног ИРА у Ротх. А за Ротх не постоје ограничења подобности за приход конверзија, било. У ствари, ова правила пружају начин људима који зарађују превише новца да директно допринесу Ротх-у да би га финансирали пребацивањем традиционалног ИРА-а.
Наравно, морат ћете платити порез на приход тог новца у години када га претворите у Ротх. А то би могло бити значајно, па погледајте бројеве пре него што донесете било какву одлуку.
Ево кратког примера. Реците да сте у граници пореза на нивоу од 22% и желите да претворите 50 000 УСД традиционалног ИРА-а. Дуговали бисте најмање 11.000 долара пореза. С друге стране, дугујете порез након што убудуће узмете новац од свог Ротх ИРА-а. А то укључује било који новац који зарађују ваше инвестиције.
У основи се своди на то да ли има смисла узимати порезни погодак сада или касније. Што је ваш временски хоризонт дужи, то би могла бити повољнија конверзија. То је зато што ће зарада новог Ротх рачуна, која је сада ослобођена пореза, имати још година да се сакупи. И нећете морати да бринете ни за петогодишње правило.
6. Именујте корисника
Именовањем корисника за вашу ИРА можете јој дозволити да расте и након ваше смрти.
Додавање корисника не само да избегава ове проблеме, већ може у неким случајевима омогућити вашем наследнику да продужи одлагање пореза тако што ће извршити расподјелу, а не паушално плаћање.
Штавише, супружник може пребацити ваш ИРА на нови рачун и неће морати да започиње са дистрибуцијом док не наврши 70½ година. Затим ваш супружник може да препусти рачун другом кориснику, што поново ускладјује захтев за дистрибуцију.
Ако желите именовати више корисника, једноставно поделите ИРА на посебне рачуне, по један за сваку особу.
Постоје посебна правила о кориснику, зависно од врсте ИРА-е коју остављате својим наследницима. Позовите се са својим финансијским саветником да бисте били сигурни да користите пореску стратегију која је најефикаснија.
