Неколико фактора утиче на стопу хипотеке коју можете добити приликом куповине куће. Зајмодавци анализирају кредитну историју и оцјене свих зајмопримаца наведених у апликацији за хипотеку, дужину и стабилност вашег запослења, износ одштете уштеђевине, укупни мјесечни приход и однос дуга према приходу. Поред ових важних аспеката финансијског здравља, хипотекарни зајмодавци такође узимају у обзир и однос вашег кредита и вредности. Ово израчунавање представља износ купопродајне цене за нови дом који је покривен хипотекарним кредитом у процентима. Већи омјер зајма и вриједности резултира мањим власништвом над капиталом у вашем дому, што ствара веће исплате хипотеке сваког мјесеца.
Израчунавање зајма према вредности
Купац за купце може лако израчунати однос кредита и вредности у свом дому тако што ће поделити укупни износ хипотекарног кредита на укупну откупну цену куће. На пример, кућа са откупном ценом од 200.000 УСД и укупним хипотекарним кредитом од 180.000 УСД резултира коефицијентом зајма и вредности од 90%. Конвенционални хипотекарни зајмодавци често пружају боље услове зајма дужницима који имају омјер зајма и вредности не већи од 80%.
Последице за купац купца
Кућним купцима је на располагању много програма који омогућавају предујам мањи од традиционално препоручених 20%. Даваоци хипотекарних зајмова, укључујући Савезну управу за стамбено збрињавање, нуде стамбене кредите са само 3, 5% предујма, док остали зајмодавци имају опције за кориснике кредита који имају допринос до 5%. Иако су ови програми корисни купцима који нису у могућности да уштеде довољно за велики предујам, ове могућности задуживања резултирају много већим омјером кредита и вриједности, што резултира већим трошковима.
Висок омјер зајма и вриједности јавља се када позајмљивачи у свом дому имају капитал мањи од 20%, што резултира вишим хипотекарним плаћањем током трајања хипотекарног кредита. Ово је делом последица повећаних каматних стопа које процењују хипотекарни зајмодавци. Зајмопримац који има мање капитала у свом дому сматра се већим ризиком за зајмодавца, а већа каматна стопа може ублажити тај ризик. Поред скупљих каматних стопа, купци кућа са високим омјером зајмова и вриједности често су дужни плаћати премије за хипотекарно осигурање све док не постигну веће удјеле у власничком капиталу.
Хипотекарно осигурање које се назива приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) за невладине хипотекарне зајмодавце, израчунава се као проценат од првобитног износа кредита сваке године. Та накнада се креће у распону од 0, 3% до 1, 15% у зависности од величине предлога и укупне купопродајне цене, а додаје се сваког месеца на хипотеку. У комбинацији са вишом каматном стопом, ПМИ може бити значајан трошак за кориснике кредита током времена. Зајмопримци могу затражити отказивање премије ПМИ када достигну 20% власништва у капиталу, а зајмодавци су дужни да га откажу након што омјер кредита и вриједности куће достигне 22%.
