Шта је коефицијент губитка?
Коефицијент губитка користи се у индустрији осигурања, представља однос губитака и зарађених премија. Губици у омјерима губитака укључују плаћене штете од осигурања и трошкове прилагодбе. Формула губитка је исплаћена штета од осигурања и трошкови прилагођавања подијељени са укупним зарађеним премијама. На пример, ако компанија плати 80 долара потраживања за сваких 160 долара прикупљених премија, коефицијент губитка био би 50%.
Кључне Такеаваис
- Коефицијент губитка су губици које осигураватељ претпоставља због плаћених потраживања као проценат зарађених премија. Висок коефицијент губитака може бити показатељ финансијске невоље, посебно за имовинско или случајно осигуравајуће друштво. Осигуравачи ће израчунати њихове комбиноване омјере, који укључују омјер губитака и њихов омјер трошкова да би измјерили укупне новчане одливе повезане са њиховим оперативним активностима. омјери губитака повезани са вашом полисом постају прекомјерни, пружатељ осигурања може подићи премије или одлучити да не обнови полису. Ако здравствени осигуратељи не успију преусмјерити 80% премије на потраживања или активности побољшања здравствене заштите, морат ће издати рабат својим осигураницима.
Како функционише омјер губитака
Коефицијенти губитка варирају у зависности од врсте осигурања. На пример, коефицијент губитка за здравствено осигурање обично је већи од коефицијента губитка за осигурање имовине и незгоде. Коефицијенти губитака помажу у процјени здравља и профитабилности осигуравајућег друштва. Предузеће прикупља премије веће од износа плаћених у потраживањима, па тако високи коефицијенти губитака могу указивати на то да је посао у финансијској невољи.
За разлику од ауто-осигурања и осигурања власника кућа, према АЦА, здравствени осигуратељи не задржавају могућност прилагођавања премија осигурања на основу поднетих захтева или ваше здравствене историје.
Врсте степена губитака
Коефицијент медицинског губитка
Превозник здравственог осигурања који плаћа 8 долара потраживања за сваких 10 долара наплаћене премије има омјер медицинских трошкова (МЦР) од 80%. Према Закону о приступачној нези (АЦА), превозници здравственог осигурања добили су мандат да додељују значајан део премије клиничким услугама и побољшању квалитета здравствене заштите.
Од пружалаца здравственог осигурања се захтева да 80% премије преусмери на потраживања и активности које побољшавају квалитет неге и нуде већу вредност учесницима плана. Ако осигуравач не успе да потроши потребних 80% на трошкове здравствене заштите, мораће да поврати вишак средстава потрошачу.
Коефицијент губитка комерцијалног осигурања
Очекује се да ће предузећа са политикама комерцијалне имовине и одговорности одржавати одговарајуће омјере губитака. У супротном, могу се суочити са повећањима премија и отказивањима. Размислите о малом продавцу половних аутомобила који годишње плаћа 20.000 долара како би осигурао њихов инвентар. Туча од туче узрокује одштету од 25.000 долара, за коју власник предузећа поднесе захтев. Стопостотни губитак осигурања осигураника постаје 25.000 УСД / 20.000 УСД или 125%.
Да би утврдили да ли је и за који износ оправдано повећање премије, превозници могу прегледати историју потраживања и омјере губитака у протеклих пет година. Ако осигураник има врло кратко вријеме код осигураватеља, компанија може одлучити да ауто дилер представља неприхватљив будући ризик. Превозник у том тренутку може одлучити да не обнови полису.
Однос губитака у односу на користи и користи
Повезани с коефицијентима губитака су омјери користи и трошкова, који упоређују трошкове осигураватеља за стицање, закључивање уговора и сервисирање полисе по нето обрачунаној премији. Трошкови могу да укључују плаће запослених, провизије за заступнике и посреднике, дивиденде, рекламирање, правне таксе и друге опште и административне трошкове (Г&А).
Осигуравач ће комбиновати омјер користи и трошкова са својим коефицијентом губитака и постићи комбиновани омјер. Док омјер користи гледа на трошкове компаније, омјер губитка и добитка гледа на плаћене потраживања, укључујући корекције, у поређењу с нето премијом.
Такође, због већег броја вероватних захтева у току периода, губици за пружатеље здравствених услуга биће већи од губитака за имовинско или случајно осигурање. Комбиновани омјер мјери одлив новца из компаније кроз плаћање трошкова и укупне губитке који се односе на приход од премије.
