Преглед садржаја
- Колика је стопа зајма до депозита?
- Формула и калкулација за ЛДР
- Шта вам говори ЛДР?
- Шта је идеалан ЛДР?
- Пример ЛДР-а
- ЛДР вс. ЛТВ Ратио
- Ограничења ЛДР-а
- Пример реалног света ЛДР
Шта је стопа зајма до депозита (ЛДР)?
Коефицијент зајма на депозите (ЛДР) користи се за процену ликвидности банке упоређујући укупне зајмове банке са њеним укупним депозитима за исти период. ЛДР се изражава као проценат. Ако је омјер превисок, то значи да банка можда нема довољно ликвидности да покрије било које непредвиђене потребе за фондом. Супротно томе, ако је омјер пренизак, банка можда неће зарађивати онолико колико би могла.
Објашњење односа зајма до депозита
Формула и калкулација за ЛДР
Сігналы абмеркавання ЛДР = Укупни депозити укупно зајмови
Да бисте израчунали однос кредита према депозиту, поделите укупан износ кредита на укупан износ депозита за исти период. Подаци можете пронаћи у билансу стања банке. Кредити су наведени као имовина, док су депозити наведени као обавезе.
Шта вам говори ЛДР?
Коефицијент зајма и депозита показује способност банке да покрива губитке и повлачења кредита од стране својих клијената. Инвеститори прате ЛДР банака како би осигурали да ли постоји довољна ликвидност за покриће зајмова у случају економског пада, што резултира неплаћањем кредита.
Такође, ЛДР помаже да се покаже колико банка привлачи и задржава клијенте. Ако се депозити банке повећавају, улазе се нови новци и нови клијенти. Као резултат, банка ће вероватно имати више новца за позајмљивање, што би требало да повећа зараде. Иако су контратуктивни, кредити су за банке средство јер банке зарађују од камата од кредитирања. Депозити су, с друге стране, обавезе јер банке морају платити каматну стопу на те депозите, иако по ниској стопи.
ЛДР може помоћи инвеститорима да утврде да ли се банком правилно управља. Ако банка не повећава своје депозите или се депозити смањују, банка ће имати мање новца за позајмљивање. У неким случајевима банке ће позајмљивати новац да би задовољиле потражњу за кредитом у покушају да повећају приход од камата. Међутим, ако банка користи дуг за финансирање својих кредитних операција уместо депозита, банка ће имати трошкове сервисирања дуга јер ће морати да плати камате на дуг.
Као резултат, банка која позајмљује новац за позајмљивање својим клијентима обично ће имати нижу маржу профита и већи дуг. Банка би радије користила депозите за позајмљивање јер су камате које се исплаћују депонентима далеко ниже од стопа које би се наплаћивале за позајмљивање новца. ЛДР помаже инвеститорима да уоче банке које имају довољно депозита на располагању и не морају да прибегавају повећању дуга.
Прави ЛДР је осјетљив баланс за банке. Ако банке позајмљују превише својих депозита, оне би се могле превише повећати, нарочито у економском паду. Међутим, ако банке позајмљују премало својих депозита, могле би имати пригодне трошкове, јер ће њихови депозити сједити на биланцама и не доносити приход. Банке са ниским омјером ЛТД могу имати нижи приход од камата што резултира нижим примањима.
Више фактора може довести до промена у омјерима зајма и депозита. Економски услови могу утицати на потражњу за кредитом и на износ депозита инвеститора. Ако су потрошачи незапослени, мало је вероватно да ће повећати своје депозите. Банка Федералних резерви регулише монетарну политику повећањем и снижавањем каматних стопа. Ако су стопе ниске, потражња за кредитима може се повећати у зависности од економских услова. Укратко, постоје многи спољни фактори који утичу на ЛДР банке.
Шта је идеалан ЛДР?
Обично је идеалан однос кредита и депозита 80% до 90%. Коефицијент зајма на депозит од 100% значи да је банка позајмљивала један долар клијентима за сваки долар примљен у депозитима које је примио. То такође значи да банка неће имати на располагању значајне резерве за очекиване или неочекиване ванредне ситуације.
Прописи такође узимају у обзир начин управљања банкама и на крају њихов омјер зајма и депозита. Канцеларија контролора валуте, Управни одбор Федералног система резерви и Федерална корпорација за осигурање депозита не постављају минималне или максималне омјере зајма и депозита за банке. Међутим, ове агенције прате банке како би утврдиле да ли су њихови омјери у складу са чланом 109. Закона о међудржавном банкарском и банкарском ефикасности Риегле-Неал из 1994. године (међудржавни закон).
Кључне Такеаваис
- Коефицијент зајма на депозит користи се за процену ликвидности банке упоређујући укупне зајмове банке са њеним укупним депозитима за исти период. Да бисте израчунали однос кредита према депозиту, поделите укупан износ зајмова банке на укупан износ депозита за исти период. Обично је идеалан однос кредита и депозита 80% до 90%. Коефицијент зајма на депозит од 100 посто значи да је банка позајмљивала један долар клијентима за сваки долар примљен у депозитима које је примио.
Пример ЛДР-а
Ако банка има 500 милиона долара депозита и 400 милиона долара кредита, однос ЛДР банке израчунао би се дељењем укупних зајмова са укупним депозитима.
Сігналы абмеркавання ЛДР = 500 милиона УСД 400 милиона =.8 = 80%
ЛДР вс. ЛТВ Ратио
Коефицијент зајма и вредности (ЛТВ) представља процену кредитног ризика који финансијске институције и други зајмодавци прегледају пре него што одобре хипотеку. Обично су процене са високим ЛТВ коефицијентима веће ризике и, уколико хипотека одобри, кредит кошта дужника више.
ЛТВ омјер мјери вриједност имовине у односу на износ зајма, док ЛДР мјери способност банке да својим депозитима покрива кредите.
Ограничења ЛДР-а
ЛДР помаже инвеститорима да процијене стање биланса стања банке, али постоји ограничење у односу. ЛДР не мери квалитет кредита које је банка издала. ЛДР такође не одражава број зајмова који су неисплаћени или би могли бити неподударни у својим исплатама.
Као и код свих финансијских показатеља, ЛДР је најефикаснији у поређењу са банкама исте величине и сличне структуре. Такође је важно за инвеститоре да упореде више финансијских метрика када упоређују банке и доносе одлуке о инвестирању.
Пример реалног света ЛДР
На дан 31.12.2018., Банк оф Америца Цорпоратион (БАЦ) је известила о својим финансијским резултатима према свом извештају од 8К и имала је следеће бројеве.
- Укупни зајмови: 946, 9 милијарди УСД Укупни депозити: 1, 381, 50 билиона долара ЛДР америчког ЛДР-а израчунава се на следећи начин: 946, 9 УСД / 1, 381, 50ЛДР = 68, 5%
Коефицијент нам говори да је Банк оф Америца позајмила отприлике 70% својих депозита до краја 2018. године.
