За разлику од полиса животног осигурања, које не граде новчану вредност и увек имају изједначену накнаду за смрт, полиса сталног животног осигурања омогућавају власницима полиса да одаберу изравнане или повећавају накнаде за смрт, које се понекад зову и опција 1 или опција 2. Већина универзалних животних политика (УЛ) омогућава власницима полиса да прелазе између нижег или повећаног броја накнада за смрт са мало ограничења.
Политике целог живота (ВЛ) могу бити мало сложеније, јер су дизајниране да повећају накнаду за смрт коришћењем дивиденди за куповину додатног покрића. Међутим, власници полиса могу бирати друге опције дивиденди које помажу у смањењу количине купљеног додатног покрића.
Без обзира на ваш избор, временом се смртност ових политика повећава како њихова новчана вредност расте. (о томе како цјелокупно животно осигурање ради.)
Ниво погодности смрти
У целокупној животној политици са изједначеном накнадом за случај смрти, накнаде и продаја се одузимају од премије, а преостали износ се приписује новчаној вредности. Трошак осигурања одузима се од новчане вредности сваког месеца. С временом, како се уплаћују премије, новчана вредност полисе расте и износ осигурања купљеног сваког месеца постепено опада. На пример, у другој години, полиса од 500 000 долара имала би готовинску вредност од 1, 500 долара; тако, купљено је само 498.500 долара осигурања.
Након смрти осигураника, осигуравајуће друштво исплаћује накнаду за случај смрти која се састоји од осигурања и повраћаја новчане вредности полисе. На пример, претпоставимо да је власник платио премију за горе поменуту полису од 500.000 долара током 15 година, прикупивши вредност новца у износу од 65.000 долара. Осигуравајућа компанија би платила 435.000 УСД за осигурање и вратила 65.000 УСД готовинске вредности, уз укупну корист од 500.000 УСД.
Повећање користи од смрти
Супротно томе, ако је полиса УЛ са повећањем смртне накнаде, након смрти осигураника, корисник добија 500.000 УСД осигурања плус било коју акумулирану новчану вредност.
У УЛ полисама са повећањем накнаде за смрт власник купује 500.000 долара осигурања. Међутим, раст новчане вредности зависи од износа исплаћене премије. Ако је премија једнака изједначеној премији са премијом за смртну накнаду, новчана вредност у полиси са повећањем накнаде за смрт вјероватно ће бити нижа јер се месечно купује више осигурања.
Услови полиса ВЛ-а разликују се по томе што се дивиденде користе за куповину додатног осигурања, чиме се накнада за смрт повећава малим прирастима, јер се додатно осигурање купује сваке године.
Изједначени у односу на све веће бенефиције
Постоје разни разлози за одабир повећања смртних накнада за разлику од изједначених накнада за смрт:
- Власнику полиса може привремено бити потребан већи износ осигурања. Ово посебно добро функционише када је осигураник млађи а трошкови осигурања нижи. Власник полиса се касније може пребацити на ниво смртне накнаде. Власнику полисе можда ће бити потребна накнада за смрт која ће се и даље повећавати. На пример, ако се осигурање користи као део плана наследства пословања, изједначено покриће можда неће пружити адекватну надокнађујућу вредност за растући посао без повећања накнаде за смрт. (о осигурању у плану пословног наследства.) Полиса се купује као део стратегије штедње која је конципирана да допуни одлазак у пензију како би се брзо повећала новчана вредност прекомерним финансирањем полисе у раним годинама. Вриједно је напоменути да се у имплементацији ове стратегије мора извршити надзор: политика ризикује да постане уговор о модифицираном задужењу ако износ плаћене премије премаши ограничење од седам плаћа без повећања накнаде за смрт.
Доња граница
Након што утврдите да вам треба стално животно осигурање, пажљиво размотрите своје могућности. Постоји много начина да се прилагоди покривеност према вашим потребама, а искусни независни посредник осигурања је одличан извор увида и помоћи.
