Животно осигурање је врло уобичајена имовина која се убраја у дугорочно финансијско планирање многих људи. Куповање полисе животног осигурања начин је да заштитите своје најмилије, пружите им финансијску подршку која ће им можда требати након што умрете. Можда имате малу децу којој је потребан новац за школовање, или ће супружнику бити потребан приход да би се исплатила хипотека и други дугови које сте накупили као брачни пар.
Да бисте ефикасно укључили овај алат у свој портфељ, морате схватити како и када се исплате животног осигурања испоручују вашим корисницима - особама које номинујете да бисте добили погодности своје полисе након смрти. Ово укључује разумевање колико брзо се исплаћују бенефиције и дизајнирање политике са опцијом исплате која најбоље функционише код вашег планирања имања.
Кључне Такеаваис
- Животном осигурању треба контактирати што је пре могуће након смрти осигураника да започне поступак полагања захтева и исплате. Накнаде за животно осигурање се обично исплаћују када умре осигураник. Многе државе дозвољавају осигуратељима 30 дана да прегледају захтев, након чега га могу исплатити, одбити или затражити додатне информације. Корисници се могу суочити са кашњењем од шест до 12 месеци ако осигураник умире у прве две године од издавања полисе. Опције плаћања укључују паушалне износе, рате и ануитете и рачуне задржане имовине.
Подношење захтева
Животном осигурању треба контактирати што је пре могуће након смрти осигураника да би се започео поступак потраживања. Пошто је ових дана све обављено путем интернета, захтев можете поднети преко веб странице осигуравајуће компаније. За компаније које настављају традицију на папирној копији, можда ћете морати да покренете захтев путем телефона или у писаном облику тако што ћете затражити пакет захтева. Без обзира како завршите са пријавом, компанија обично захтева папирологију и пратеће доказе за обраду захтева и исплате.
Као корисник полисе осигурања од вас ће се можда тражити да приложите копију полисе осигурања заједно са обрасцем за штете. Морате доставити и оверену копију умрлице, било кроз жупанију или општину или кроз болницу или старачки дом у којем је осигураник умро.
„Извештај о смрти мора се доставити на адресу осигуравајуће компаније која је наведена у полису, заједно са захтевом за захтев, који се понекад назива и захтевом за накнаду, који потписује корисник“, каже пензионисани адвокат осигурања Луке Бровн.
Политике у власништву опозиваних или неопозивих трустова морају осигурати да осигуравајуће друштво има копију документа поверења са идентификацијом власника и корисника, додаје Тед Бернстеин, власник компаније Лифе Цицле Финанциал Планнерс, ЛЛЦ.
Када се бенефиције исплаћују
Накнаде за животно осигурање обично се исплаћују када осигураник умре. Корисници подносе захтев за осигурање код осигуравајућег друштва подносећи оверену копију умрлице. Многе државе допуштају осигуравачима 30 дана да прегледају захтев, након чега га могу исплатити, одбити или затражити додатне информације. Ако компанија негира ваш захтев, они обично наводе разлог зашто.
Већина осигуравајућих друштава плаћа у року од 30 до 60 дана од дана подношења захтјева, каже Цхрис Хунтлеи, оснивач Хунтлеи Веалтх & Инсуранце Сервицес.
"Не постоји временски оквир, " додаје он, „али осигуравајуће компаније су мотивисане да уплате што је пре могуће након што су примиле непоштене доказе о смрти, како би избегле високе наплате камата због одлагања исплате потраживања."
Правила животног осигурања: како функционишу исплате
Кашњења исплате
Постоји неколико могућих ситуација које могу резултирати кашњењем у исплати. Корисници могу да се суоче са кашњењима од шест до 12 месеци ако осигураник умре у прве две године од издавања полисе. Разлог: клаузула о конкуренцији од једне до две године.
Осигуравајуће компаније могу одложити плаћање за шест до 12 месеци ако осигураник умре у прве две године полиса.
„Већина полиса садржи ову клаузулу која омогућава превознику да истражи оригиналну пријаву како би се осигурало да превара није почињена. Све док осигуравајуће друштво не може доказати да је осигураник лагао на пријави, накнада ће се нормално исплаћивати “, каже Хунтлеи. Већина полиса такође садржи клаузулу о самоубиству која компанији омогућава ускраћивање погодности ако осигураник почини самоубиство током прве две године полисе.
Исплате се такође могу одложити када је убиство наведено у потврди о смрти осигураника. У овом случају, представник за штете може комуницирати са детективом додељеним у случају да искључи корисника као осумњиченог. Исплата се одржава све док није јасна сумња у корисниково учешће у смрти осигураника. Ако постоје оптужбе, тада осигуравајуће друштво може задржати исплату до тренутка када накнаде буду одбачене или ако корисник буде ослобођен кривичног дела.
До кашњења са исплатама може доћи и ако:
- Осигураник је умро током незаконитих активности, као што је вожња под утицајем. Осигураник је лагао захтев о полису. Осигураник је изоставио здравствена питања или ризичне хобије / активности попут падобранства.
Опције исплате
Такође можете бити део одлуке о томе како се исплаћује накнада за смрт након што умрете. Најбоље је да седнете и поразговарате са агентом осигурања или компанијом о томе шта је најбоља опција за вас и вашу ситуацију. У међувремену, ево неколико опција за исплату доступних за вас и ваше кориснике.
Укупна сума
Од оснивања индустрије пре више од 200 година, корисници су традиционално примали паушалне износе прихода. Основна опција исплате већине полиса остаје паушална, каже Рицхард Реицх, председник компаније Интрамарк Инсуранце Сервицес, Инц.
Транзиције и ануитети
Савремене полисе животног осигурања виделе су монументално побољшање у начину на који исплате могу бити испоручене корисницима ове полисе, каже Бернстеин. Они укључују опцију исплате рате или опцију ануитета, у којој се приход и акумулирана камата редовно исплаћују током живота корисника. Ови избори пружају власнику полиса могућност да одабере унапред утврђени ток загарантованог дохотка између пет и 40 година.
„За животно осигурање за заштиту прихода, већина купаца животног осигурања преферира отплату рата како би гарантовала да ће зарада трајати потребан број година“, каже Бернстеин.
Корисници би требали имати на уму да сваки приход од камата који добију подлијеже опорезивању. Можда ћете боље завршити са паушалним износима, а не ратама, јер ћете на крају платити више пореза на камате ако је смртна накнада прилично висока.
Задржани рачун имовине
Неки осигуратељи нуде корисницима великих полиса чековну књижицу уместо паушала или редовних рата. Осигуравајућа компанија, која делује као банка или финансијска институција, исплату води на рачуну, омогућавајући вам писање чекова на рачун. На рачуну неће бити дозвољени депозити, али би се кориснику плаћала камата
Предности за смрт пре смрти
Традиционално, полисе животног осигурања исплаћују се у тренутку смрти власника полисе. Израз за то је убрзана накнада за смрт. (За повезани увид, поближе погледајте возаче убрзаних накнада.) Разговарајте са агентом осигурања о томе да ли ова опција има смисла за вас.
„Међутим, неке компаније за животно осигурање дизајнирале су полисе које омогућавају њиховим осигураницима да се супротставе номиналној вредности полисе у случају терминалних, хроничних или критичних болести. Ове полисе омогућавају да осигураник буде корисник сопствене полисе животног осигурања “, каже Бернстеин.
Доња граница
Полиса животног осигурања омогућавају осигураницима и њиховим најмилијима спокојство да се могу избећи финансијске потешкоће у случају смрти особе. Како би се убрзао поступак за подношење захтева и избегли грешке и кашњења, Реицх наглашава да је тачност неопходна приликом достављања било које документације или у комуникацији са осигуравајућим друштвом за животно осигурање.
"Особа која обавља животно осигурање може вам помоћи да се исправно испуни и затражи одговор на питања током целог процеса", каже он.
