Федерална корпорација за осигурање депозита или ФДИЦ је владина агенција која пружа заштиту од губитака ако банка или штедно-кредитно удружење не успију. Првобитна мисија ФДИЦ-а створена је 1933. године била је да понуди душевни мир банкарским клијентима након финансијске катастрофе и пада берзе који се догодио 1929. године.
Иако се сама покривеност временом мењала, ФДИЦ је остао веран свом првобитном циљу - клијентима у банкарству да заштите од губитка новца на депозитним рачунима, до 250.000 УСД по рачуну у већини случајева данас. Од 2019. године ФДИЦ покрива депозите клијената у банкама осигураним ФДИЦ-ом или штедно-кредитна удружења, укључујући имовину која се држи у штедњи, чекове, тржиште новца, депозитне потврде и рачуне ИРА.
Међутим, нису сви традиционални ИРА или Ротх ИРА рачуни третирани на исти начин под заштитом ФДИЦ.
Врсте обухваћених ИРА-а
ИРА, било Ротх или традиционална, је индивидуални пензиони рачун који са собом носи посебне пореске олакшице и ограничења доприноса и дистрибуције. ИРА-и су створени у настојању да помогну појединцима да сакупе уштеде које ће се користити током пензионих година.
Иако су традиционални ИРА и Ротх ИРА погодни за различите појединце на основу њиховог временског хоризонта, пореског оквира и других разлога, обе врсте следе исте смернице када је у питању оно што се може задржати у њима. Рачуни за депозите или они који се нуде путем банке или удружења за штедњу и зајам могу се одржати у оквиру традиционалног или Ротх ИРА-а. Ови депозитни рачуни укључују чекове и рачуне штедње, рачуне депозита на новчаном тржишту и депозитне сертификате - сви су обухваћени ФДИЦ-ом.
Рачуни нису покривени
Иако ФДИЦ пружа покриће за депозитне рачуне у традиционалној или Ротх ИРА у финансијској институцији осигураној за ФДИЦ, не спадају сви ИРА рачуни у ову категорију. Уштеда у пензији може бити застрашујући задатак, а ограничења годишњег доприноса ИРА-а могу учинити још већи изазов.
Да би се борили против тога, власницима рачуна ИРА-е дозвољено је да улажу у хартије од вредности у покушају да добију вишу стопу приноса од оне коју могу понудити конзервативни банкарски производи. Улагања у традиционалној или Ротх ИРА могу да укључују узајамне фондове, фондове којима се тргује (ЕТФ), појединачне акције, обвезнице, ануитете или фондове новчаног тржишта.
Пошто се свака од ових инвестиција заснива на тржишном учинку, појединац који држи ове небанкарске хартије од вредности на ИРА рачуну сноси сав ризик ако хартије од вредности временом изгубе на вредности. ФДИЦ не осигурава таква улагања у оквиру традиционалне или Ротх ИРА-е, чак и ако је рачун успостављен и трговине су се пласирале преко осигуравачке институције ФДИЦ.
Границе покрића ФДИЦ
ФДИЦ је повећао износ покрића на депозитним рачунима за банкарске клијенте након Велике рецесије која је започела 2007. За појединачни рачун, ФДИЦ пружа заштиту осигурања до 250.000 долара, а сваки рачун има овај ниво покрића.
На пример, ако клијент банке има депозит у банци у вредности од 125.000 УСД и рачун на депозиту на новчаном тржишту у вредности од 215.000 УСД у истој институцији, а оба су на истом имену, стања на његовом рачуну се додају заједно и заједно покривени ФДИЦ-ом - до 250.000 УСД (иако они укупно коштају 340.000 УСД). Дакле, у овом сценарију, 90.000 долара његовог новца је откривено у случају пропасти банке. Исти лимити примјењују се и на чекове и штедне рачуне у финанцијским институцијама осигураним ФДИЦ.
ФДИЦ такође нуди заштиту осигурања до 250.000 УСД за традиционалне или Ротх ИРА рачуне. Опет, сви ваши ИРА-ови су комбиновани за потребе осигурања. На пример, ако исти клијент банкарства поседује потврду о депозиту која се налази у традиционалној ИРА вредности 200.000 УСД и Ротх ИРА која се држи на штедном рачуну у вредности од 100.000 УСД код исте институције, рачуни би се колективно осигурали за 250.000 УСД; 50.000 долара је изложено.
Међутим, депозитни рачуни ИРА и депозити који нису ИРА депозити спадају у различите класификације, што значи да су одвојено осигурани - чак и ако их у истој финансијској институцији држи исти власник. То значи да ако се рачуни нашег клијента састоје од ИРА-е (који држи ЦД) у вредности 200.000 УСД и редовног штедног рачуна у вредности од 100.000 УСД, обојица би били осигурани до 250.000 УСД - што значи да би, уколико банка не успе, добио надокнаду у целости од 300.000 УСД.
Доња граница
ФДИЦ је важан фактор заштите банкарских клијената, али не покрива сву имовину подједнако. За власнике ИРА-е важно је разумети које врсте рачуна су покривене и у којој мери.
