Да би оствариле профит и платили оперативне трошкове, банке обично наплаћују услуге које пружају. Када вам банка позајми новац, наплаћује камате на кредит. Када отворите депозитни рачун, као што је чековни или штедни рачун, постоје и накнаде за то. Чак и провизије за проверу и штедњу без накнада имају одређене накнаде.
Важно је знати све накнаде које банке наплаћују, као и како смањити или елиминисати што већи број њих. Све започиње разумевањем накнада које банке наплаћују.
Месечне накнаде за одржавање рачуна
Једна од најчешћих и директних накнада коју банке наплаћују је месечна накнада за одржавање рачуна за ваш чековни или штедни рачун. Према МонеиРатес.цом, просечна месечна накнада за одржавање износи више од 13, 47 УСД месечно. То значи 162 долара годишње само за рачун.
Минималне провизије за равнотежу
Многе банке ће смањити или укинути месечну накнаду за одржавање ако одржавате минимални салдо на свом рачуну. Минимум може бити од 500 до 1000 долара или више.
Нажалост, ако паднете испод минимума, морате платити накнаду за одржавање за тај мјесец. Што је још горе, чак и ако одржавате минимум, ефективно дајете банци бескаматни кредит. Банка може део вашег новца да искористи за зарађивање, а заузврат не добијете ништа.
Накнаде за прекорачење / НСФ
Накнаде за заштиту од прекорачења рачуна
Један од начина заштите од прекорачења рачуна (НСФ) је избор заштите од прекорачења рачуна. На жалост, ова заштита такође кошта. Уз заштиту од прекорачења рачуна, банка ће вам напредовати довољно да не покренете трошкове прекорачења рачуна и страна прималац ће бити исплаћена. Ваша банка ће вам и даље наплатити накнаду за напредовање новца. Тренутна национална накнада за заштиту од прекорачења рачуна такође износи око 34 долара, преноси МонеиРатес.цом.
Накнада за враћање депозита
Додатне накнаде за провјере
Када отворите чековни рачун, банка ће вам, вероватно, дати бесплатну набавку чекова на коришћење. У већини банака, након почетне испоруке, морате платити замену. Можете их наручити од своје банке у износу од чак 35 УСД или од приватног добављача, попут Валмарт-а, за око 15 УСД.
Накнаде за благајне
Накнаде за изјаве на папиру
У доба када већина људи чита своје банковне изводе путем интернета, није изненађујуће да многе банке наплаћују штампање и слање папирнате верзије. Накнаде се разликују, али се крећу у опсегу од 1 до 5 УСД.
Накнаде за банкомате
Већина банака вам дозвољава да бесплатно користите њихове аутоматизоване машине (банкомати). Ако га користите изван мреже своје банке, можда ћете платити тој банци накнаду од око 4 или више долара. Ваша банка такође може наплатити сличну накнаду за обраду вашег коришћења банкомата изван мреже ваше банке. Неки рачуни враћају све АТМ провизије или до одређеног лимита месечно.
Накнаде за трансакционе картице
Неке банке наплаћују накнаду када за обављање трансакција користите своју дебитну или банковну картицу. За оне који наплаћују накнаду је типично од 1 до 2 долара. Занимљиво је да вам неки трговци дају награде у облику повраћаја новца (или попуста) за куповину задужења, јер су им трошкови нижи. Нећете вероватно наплаћивати накнаду за коришћење своје дебитне картице на банкомату осим ако је она која није у мрежи ваше банке.
Накнаде за изгубљене картице
Накнаде за стране трансакције
Можете платити накнаду за девизну трансакцију (ФКС) ако банковном кредитном картицом извршите трансакцију која пролази кроз страну банку или у другој валути која није амерички долар. Најчешћа девизна накнада износи 3% од укупног износа трансакције.
Накнаде за пренос новца
Пренос путем рачуна, који вам омогућава да некоме платите или да им пошаљете новац скоро тренутно, скоро увек долази уз накнаду приликом слања (одлазни жични пренос), а понекад чак и када је примљен (долазни жични пренос). Накнада је обично око 30 долара за одлазне и око 15 долара када постоји накнада за долазни жични пренос.
Накнаде за повлачење штедње
Правилник Д Федералног осигурања депозита (ФДИЦ) омогућава само шест подизања са сваког рачуна штедног улога који имате сваког месеца. Прекорачење тог износа вероватно ће довести до накнаде у износу од око 15 УСД од ваше банке. Континуирано кршење правила шест повлачења може резултирати затварањем вашег штедног рачуна или претварањем у текући рачун. Провјера рачуна нема ограничење повлачења. Важно је знати да трансфери прекорачења рачуна са вашег штедног рачуна рачунају до шест повлачења која су вам дозвољена сваког мјесеца.
Накнаде за неактивност
Колико год чудно изгледало, не коришћење штедне улоге или текућег рачуна такође може довести до накнаде, познате као накнада за неактивност. Нису све банке наплатиле ову накнаду. За оне који то чине, типична накнада износи око 10 УСД. У многим случајевима започиње након отприлике шест месеци неактивности.
Накнаде за затварање рачуна
Банке које наплаћују накнаду за затварање рачуна обично то раде само ако ваш рачун није отворен дуго (често мање од шест месеци). Накнада варира од банке до банке, али може износити и 25 УСД по рачуну.
Негативна камата
Негативна камата која се понекад назива и негативном каматном политиком (НИРП) није накнада сама по себи, већ врста монетарне политике у којој банке плаћају каматну стопу мању од нуле. Ефективно, негативна камата значи да плаћате банку да употреби ваш новац. Негативни интереси се не практикују у САД-у и мале су шансе да ће то икада бити, тврде стручњаци. Теоретски, НИРП би могао бити примењен у периодима снажне дефлације како би подстакао људе да троше или улажу свој новац, уместо да га скупе (штеде).
Ако ваш чековни или штедни рачун плаћа мало или никакву камату, а накнаде које плаћате су високе, то може имати исти ефекат као негативна камата. Ваш циљ би требао бити да накнада буде што нижа и да избјегнете „негативан утицај на камате“ на ваше банковне рачуне.
Како ограничити банкарске накнаде
У ту сврху, ево неколико начина на које можете смањити или елиминисати банковне таксе да бисте осигурали да новац који положите у чек и штедњу користи ви, а не ваша банка.
- Купите рачуне за бесплатни чек и рачун за уштеду у банкама на мрежи или банкама од опека. Прочитајте детаљни испис пре него што се пријавите за рачун. Редовно проверавајте у изводима рачуна да бисте утврдили неочекиване накнаде и будите сигурни да ћете избећи те накнаде у будућности. Унесите минималне захтеве за салдо ако не можете да пронађете рачун са захтевом „без минималног салда“ који вам се свиди. Избегавајте фантастичне чекове, који увек коштају више, памтивши да ваше примаоце не брине како ваш чек изгледа - брига их само што ће добити свој новац. Такође, чекови купљени путем ваше банке готово су увек скупљи од оних купљених од поузданог приватног добављача. Користите кредитну картицу - или функцију кредитне картице на вашој дебитној картици - да бисте избегли накнаде за трансакције дебитне картице. Користите банку која надокнађује исплате - провизије путем мрежних банкомата и повуците готовину код продавача или у возилу преко мреже како бисте избјегли АТМ провизије. Остварите поврат новца приликом куповине у малопродајном објекту. Не бирајте заштиту од прекорачења рачуна , али држите картице на свом стању да бисте избјегли плаћање прекорачења рачуна. Повежите уштеду или кредитну линију за провјеру да бисте постигли мање скупу) заштиту од прекорачења рачуна. Погледајте банку бесплатним или сниженим услугама преноса рачуна ако користите ту услугу често. Користите аутоматску клириншку кућу (АЦХ) преносе уместо ожичења средстава, мада је спорије. Размотрите услуге пеер-то-пеер (П2П) као што су Зелле, Гоогле Паи, ПаиПал Венмо итд. Уместо банковног пријеноса кад год је то могуће.
Доња граница
Банке пружају сјајну услугу, а наша економија вероватно не би могла да функционише без њих. Као што овај чланак јасно показује, ове услуге нису бесплатне. Најбоља заштита је да будете свесни наплате које плаћате и да их не слепо прихватате. Познавање улога и трошкова банкарских рачуна, кредита, накнада и штедње може вам помоћи да избегнете скупе грешке.
Користите савете у одељку Ограничавање банкарских накнада да бисте смањили изложеност и увек се сетите да је ваша банка посао. Ако вам се не свиђају накнаде које плаћате и не можете их смањити, однесите посао негде другде.
