Преглед садржаја
- Одлучите да ли је Ротх ИРА баш за вас
- Проверите своје подобности
- Одлучите где да отворите свој рачун
- Попуните документацију
- Одаберите своје инвестиције
- Доња граница
Ротх ИРА-и су можда само роцк звезде света инвестиција. Нудећи новац без опорезивања у пензији - и широк спектар могућности улагања - нуде неке лепе предности које остала возила за пензије немају.
Па ипак, тешко је не заобићи низак број опција на ИРА тржишту. Много финансијских институција нуди ове рачуне, а све с нешто другачијим особинама и цијенама.
Али не брини више. Ако размишљате о скоку започињања пензијске штедње помоћу Ротх ИРА-е, ево шта треба да знате.
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА има бројне предности, али прво треба да одлучите да ли је то права опција за пензиону штедњу за вашу ситуацију. Ако је ваш приход превелик, допринос Ротх-у можда није опција. За 2020. опсег укидања појединачних филера износи од 124.000 до 139.000 УСД (122.000 до 137.000 УСД за 2019.); за брачни пар који заједно подносе захтев, то је од 196.000 до 206.000 УСД (193.000 до 203.000 УСД за 2019.) Морате да одлучите да ли да отворите рачун код робо-саветника, банке, мрежне брокерске компаније или компаније узајамног фонда. Много провајдери вам дозвољавају да отворите налог на мрежи, па будите сигурни да имате потребне информације и да сте одабрали свог корисника. ИРС омогућава прилично широк спектар инвестиционих возила у Ротх ИРА, укључујући акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове, депозитне потврде, па чак и фондовима за инвестирање у некретнине (РЕИТс).
Одлучите да ли је Ротх ИРА баш за вас
Прво што треба да урадите је да схватите је ли Ротх рачун најбоља опција за уштеду за ваше потребе. Пре него што кренете низ ИРА стазу, обавезно додајте допринос свог послодавца свом 401 (к) или другом пензионом плану на радном месту - то је ако имате довољно среће да га набавите у свом компензацијском пакету. Ако не шутнете довољно да погодите границу својег послодавца (обично, 50 центи за сваки долар који допринесете одређеном проценту ваше плате), у суштини остављате бесплатан новац на столу.
Након што сте прешли тај праг са рачуна на свом радном месту, појединачни пензиони рачуни често су следеће најбоље место за паркирање вашег новца (да, можете да допринесете плану у 401 (к) стилу и ИРА-у, све док останете унутар граница доприноса за свако штедно возило). Пореске олакшице су сличне плановима на радном месту, али нуде много већи избор. Уместо да будете ограничени на мени који вам нуди послодавац, можете одабрати било који број појединачних акција, обвезница, узајамних фондова, ЦД-ова, па чак и теста инвестиција у некретнине (РЕИТс).
Традиционални ИРА-и нуде доприносе који су одбијени од пореза, али подлежу порезу на доходак када на крају извучете новац. Ротх верзија ради управо супротно. Новац инвестирате након опорезивања, али не плаћате порез на подизање новца, укључујући зараду, ако сте старији 59½ година и имате Ротх рачун најмање пет година.
Ротх ИРА-ови су добра опција за оне који очекују да буду виши порески разред до тренутка када одлазе у пензију, као што је то често случај са млађим радницима. Штавише, за разлику од традиционалног ИРА-а, нема потребних минималних дистрибуција (РМД-а) након што навршите 72 године, тако да добијете мало више флексибилности за дизање. РМД је некада био 70-1 / 2, али након доношења Закона о постављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) у децембру 2019. године, повећан је на 72.
Проверите своје подобности
Ротх ИРА можда није опција ако премашите ограничења прихода. За 2020. годину започиње поступно укидање оних који пријављују самохране или главе домаћинства који зарађују више од 124 000 УСД (122 000 УСД за 2019. годину); Једном када погодите зараду од 139.000 УСД (137.000 УСД за 2019.) више нећете моћи да дајете доприносе. За заједничке фајлове за 2020., та вредност износи 206 000 УСД, а укидање ће бити изнад 196 000 УСД (203, 000 и 193, 000 УСД за 2019). Имајте на уму да је рок за допринос Ротх ИРА-у за 2019. годину 15. април 2020.; за 2020. годину је 15. априла 2021. године.
Када правите свој Ротх ИРА портфељ, размислите о циљаним фондовима који нуде унапред постављени спој појединачних и обвезничких фондова на основу вашег хоризонта улагања.
Одлучите где да отворите свој рачун
Ако нисте потпуно сигурни у доношење одлука о великом новцу, увек можете ангажовати финансијског саветника који ће вам помоћи да управљате имовином. Једна предност је у томе што вам могу помоћи да прилагодите свој план на основу ажурирања пореског кода - а да не спомињемо промене могућности улагања које су доступне преко вашег ИРА провајдера.
Ових дана финансијски планери нису једино место на коме можете добити помоћ у вези са својим Ротх рачуном. Последњих година се створио велики број роботских саветника заснованих на алгоритам да би одабрали улагања за вас, укључујући Беттермент и Веалтхфронт. Ове компаније користе ваше личне податке и циљеве за прављење одговарајуће комбинације имовине и периодично ребалансирају ваше инвестиције.
Са накнадама за управљање од 0, 25% до 0, 50% годишње, робо-саветници имају тенденцију да буду јефтинији од планирања људи. Поред тога, они такође нису дизајнирани да подносе читав низ финансијских потреба које професионалац може.
За оне који су потпуно задовољни самосталним управљањем ИРА-ом и уштедом неколико долара у процесу, постоје и друге опције. Можете се обратити брокеру попут Меррилл Едге (део Банк оф Америца), који наплаћује 2, 95 долара по трговини акцијама, или ТД Америтраде, који нуди бесплатно трговање акцијама. (Ниједан брокер нема минимум налога.)
Још једна опција за „уради сам“: прелазак директно на компаније узајамног фонда попут Вангуард и Фиделити. Обично су бољи избор за људе који воле диверзификацију коју фондови нуде и који гравитирају одређеним инвестиционим компанијама.
Многи добављачи ИРА-е нуде сложени приступ да би се жалили на шири сегмент тржишта, уз јефтину опцију „уради сам“, као и на рачуне који пружају професионални надзор, уз накнаду.
Вриједно је направити мало истраживање да бисте видјели шта најбоље одговара вашим специфичним потребама.
Графикон у наставку ће вам дати до знања који тип скрбника може најбоље одговарати вашим потребама. Пре него што одаберете један, мораћете да одлучите да ли желите да сами изаберете хартије од вредности или да платите мало више како бисте им управљали.
Попуните документацију
Заправо отварање рачуна је прилично једноставно, а велика већина провајдера вам дозвољава да то учините путем интернета. Наравно, мораћете да наведете неке информације да бисте потврдили ко сте.
Ево шта бисте требали користити како бисте убрзали процес:
- Ваш број социјалног осигурањаДопис возачке дозволе или друга идентификациона фотографија ИД и адреса вашег послодавца Број вашег банковног рачуна и путни број, како бисте пребацили готовину у ИРАИ ако завршите пребацивање, податке о рачуну за ваш постојећи ИРА или 401 (к) име и друштвено Сигурносни број корисника вашег налога
Желели бисте мало да размислите о вашем избору корисника. Када на крају пређете даље, немојте претпоставити да ће упутства у вашем списку заменити податке о корисницима које дајете финансијској институцији. У ствари, углавном функционира обрнуто.
Одаберите своје инвестиције
Ако се не одлучите за робо-саветника или неку другу услугу управљања имовином, мораћете да одаберете појединачне инвестиције које ће се уписати на ваш Ротх рачун. ИРС омогућава прилично широк спектар возила, укључујући акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове и депозитне потврде. Такође се можете одлучити за циљане фондове који нуде унапред постављени микс појединачних фондова и обвезничких фондова на основу вашег хоризонта улагања. Како се ближите датуму свог умировљења, можете очекивати да ће комбинација имовине постати конзервативнија.
Поред почетне куповине - а за неке рачуне је потребан минималан салдо за почетак - многи инвеститори одлучују да поставе понављајуће доприносе, који омогућавају да њихов рачун временом расте.
Само пазите да не претјерате превише. За 2019. и 2020. годину вам је дозвољено само да улажете 6.000 УСД годишње на све своје ИРА рачуне - 7.000 УСД ако имате 50 или више година. Дакле, ако ставите 2.000 долара у засебан, традиционални ИРА, млађи инвеститори могу само да допринесу 4.000 долара њиховом Ротх-у.
Уложите више од тога и наћи ћете се на удару за 6% пореза на вишак доприноса који остану на вашем рачуну. Непотребно је рећи да је вриједно радити неку једноставну математику како бисте били сигурни да вас аутоматизовани доприноси неће прекорачити.
Доња граница
Избор је лијеп луксуз који треба имати, али захтијева више домаћег задатка кад је у питању одабир твртке Ротх ИРА. Откријте које карактеристике плана вам највише значе и које можете одбацити. Заправо отварање рачуна? То је лакши део.
