Фиксни ануитет је уговор између инвеститора, или ренита и осигуравајућег друштва. Инвеститор доприноси новчаним рентама у замену за загарантовану каматну стопу током фазе акумулације ануитета и предвидив ток прихода током његове фазе исплате.
Кључне Такеаваис
- Фиксни ануитети обећавају плаћање загарантоване каматне стопе на доприносе инвеститора. Врста фиксног ануитета - одгођена или непосредна - одређује када ће се исплате започети. Инвестиције у ануитете расту без пореза док се не повуку или узму као приход, обично током пензије.
Фиксно насупрот променљивим ануитетима
Фиксни ануитети обећавају да ће обезбедити загарантовану стопу приноса без обзира на флуктуације на тржишту. Променљиви ануитети су, насупрот томе, везани за узајамне фондове и друге тржишне хартије од вредности које је одабрао купац, и сходно томе флуктуирају у вредности. Због тога многи инвеститори противни ризику бирају фиксне ануитете. Са фиксним ануитетом, спорији раст је цена за сигурност постављене каматне стопе.
Одмах према одложеном фиксном ануитету
Приход од фиксног ануитета може бити или непосредан или одгођен.
Са тренутним ануитетом, купац извршава једнократну паушалну уплату осигуравајућем друштву. Исплате почињу готово одмах, а обично трају до краја живота те особе. Непосредни ануитети често су привлачни пензионери или ускоро пензионери који су забринути због потенцијалног трошења својих ресурса. Непосредна ануитета такође је опција за некога ко је примио велики, једнократни пад прихода, попут наследства или добити од продаје предузећа, и жели га претворити у доходак.
Одгођени ануитет, с друге стране, отпочеће са исплатама у неком тренутку у будућности које ће купац изабрати. Са одгођеним ануитетом, ануант или допринос даје паушални износ, даје низ доприноса током времена, или нешто комбинира. Ове врсте ануитета намењене су људима који су још увек неколико година од пензије и приход им не треба одмах.
Исплате са фиксним ануитетом
Када је инвеститор спреман да почне да прима доток прихода од свог ануитета, обавестиће осигуравајуће друштво. Актуари осигуравача израчунавају износ периодичне исплате. Овај израчун укључује такве факторе као што су вредност долара на рачуну, тренутна старост и животни век ренита, вероватни будући приноси на имовини рачуна и без обзира да ли је ануитет намењен пружању прихода супружнику након што ренитет умре.
Опћенито, што дуже ануант чека прије него што изврши исплате ануитета, веће ће им бити исплате.
Већина ануитета одлучује да прима месечне исплате до краја живота и живота супружника, кроз заједнички и преживели ануитет. Једном када обоје буду умрли, осигуравач обично потпуно зауставља исплате.
Стога, ако ануант живи дуже време, вредност коју добијају од ренте могла би бити и већа него што су га платили. Међутим, ако умре прерано, могу прикупити мање него што су им платили. Ипак, оба сценарија остварују главно продајно место ануитета: приход за остатак живота, колико год се показао дуг или кратак.
Ануитети могу такође да укључују и додатне резерве, као што је гарантовани број година исплате. Овом опцијом, ако ренитет и њихов супружник умру пре гарантованог периода, осигуратељ ће преостала средства платити наследницима брачног пара. Генерално посматрано, што више одредби садржаних у уговору о ануитету, то ће бити мање месечне исплате.
Ануитети имају недостатке: цене су више него код многих других пензионих инвестиција и свако повлачење које направите током раних година можда подлеже накнади за предају.
Како се обрачунавају фиксне ануитете
Већина ануитета нуди пореске олакшице. Доприноси се опорезују ако је ануитет квалификован ануитет, а зараде од улагања расту неопорезовано све док ануант не почне да црпи приход од њих. Као и код ИРА-а и других пензионих рачуна, та одложена зарада може временом расти и сложити се брже него што је новац у редовном, опорезивом рачуну.
Једном када исплате почну, ануант ће морати да плаћа порез на њих по својим обичним стопама пореза на доходак - а не на стопе капиталног добитка, које су углавном ниже. То се такође односи на већину врста пензионих рачуна. Међутим, до тада се ануант може наћи у нижем порезном разреду, јер је много људи у пензији.
Недостаци које треба размотрити
Ануитети, било да су фиксни или променљиви, имају своје недостатке. На пример, њихови трошкови су високи у поређењу с инвестицијским фондовима и депозитним сертификатима. Ануитети се често продају преко агената, а трошкови њихове провизије преносе се на купца. Ануитети такође долазе са знатним годишњим трошковима, често вишим од 2%. Сви специјални јахачи обично повећавају трошкове.
С многим одгођеним ануитетима, ануант ће можда морати платити накнаду за предају ако повуче средства током првих година уговора (обично шест до осам година или чак и дуже). Ране расподјеле такође могу бити подложне порезним казнама прије него што ануант достигне старост 59½. Међутим, већина ануитета има резервисања која омогућавају бесцаринско подизање од 10% до 15% рачуна у хитним случајевима.
Свако ко треба да узме новац од ренте пре него што би почеле редовне исплате, требало би да пажљиво прочитају уговор и размотре консултације са добро познатим финансијским саветником.
