Постоји много разлога за разматрање преласка Ротх индивидуалног пензионог рачуна (ИРА), који преноси средства са постојећег традиционалног ИРА-а (или другог пензионог рачуна) у Ротх ИРА. Ево кратког прегледа како да се претворите у Ротх ИРА плус разматрања приликом одлучивања да ли то има смисла за вас.
Кључне Такеаваис
- Пребацивање (или конверзија) Ротх-а пребацује новац са традиционалног ИРА-а или 401 (к) у Ротх. Ограничење прихода Ротх ИРА можете заобићи вртећи се ролвером. Дугујете порез на било који износ који конвертујете, а могао би бити значајан.
Како се претворити у Ротх ИРА
Већина главних брокерских фирми олакшава претварање у Ротх. Генерално, то је процес у три корака:
1. Средите свој традиционални ИРА (или неки други пензиони рачун). Ако га већ немате, прво ћете га морати отворити и финансирати.
2. Плаћајте порез на своје доприносе и добитке. Доприноси Ротх ИРА-а остварују са доларима након опорезивања. Ако сте већ одузели традиционалне доприносе за ИРА, сада ћете дуговати порез. Ово звучи као довољно једноставан корак, али имајте на уму да би пореско оптерећење могло бити велико.
3. Претворите рачун у Ротх ИРА. Ако још немате Ротх ИРА, отворићете је током пребацивања.
Ротх ИРА Ролловер Метходс
Најједноставнији начин претварања у Ротх је поверење са повереником или директно пребацивање из једне финансијске институције у другу. Реците свом традиционалном добављачу ИРА-а да желите да новац предате директно свом добављачу компаније Ротх ИРА.
Ако су оба ИРА-а у истој фирми, можете тражити од своје финансијске институције да одређени износ из традиционалног ИРА-а пребаци на ваш Ротх. Ова метода се зове исти пренос повереника.
Помоћу индиректног превртања добијате дистрибуцију од свог традиционалног ИРА-а. Након тога имате 60 дана да га положите у своју Ротх ИРА.
Претварање из 401 (к)
Можете и претворити друге пензионе рачуне, као што је план 401 (к) или 403 (б) спонзориран од стране послодавца, кад напустите посао. Неки планови омогућавају вам приступ новцу док још радите - „дистрибуцију током услуге“. Међутим, обично морате да достигнете 59½ година пре него што то можете учинити.
Затим ћете имати само 60 дана да уложите сав новац на нови Ротх рачун - укључујући 20% које нисте добили. Пропустите рок и сваки новац који није пребачен на Ротх ИРА бит ће подложан 10% казне за рано повлачење уколико сте млађи од 59½. И још увек ћете бити закачени за порез на доходак на целокупни конвертирани износ.
Предности Ротх ИРА-а
Ротх ИРА-ови нуде неколико кључних погодности које не нуде други пензиони планови.
За почетак, зараде Ротх ИРА-а расту без пореза, а повлачења у пензији су такође неопорезована. Такође, своје прилоге можете повући у било које време, без обзира на ваше године. Штавише, за Ротх ИРА-ове не постоје минималне минималне дистрибуције (РМД). То значи да ако вам новац не треба, можете оставити рачун сам и проследити га наследницима.
Претворба за Ротх је посебно атрактивна ако очекујете да ће ваша будућа пореска стопа бити већа од ваше тренутне стопе. А ако је ваша зарада довољно висока да вас спречи да директно доприносите Ротх ИРА-у, можете користити Ротх претворбу као стражњи улазак у будући порезни приход без опорезивања.
Да ли би требало да се претворите у Ротх ИРА сада?
Након што одлучите да је Ротх ИРА најбољи избор за пензионисање, одлука о претворби своди се на ваш порез за текућу годину. То је зато што кад новац пребаците са рачуна за пензију прије опорезивања, попут традиционалне ИРА или 401 (к), на Ротх, морате платити порез на тај приход.
Прос
-
- Ротх ИРАс се хвале огромним пореским предностима, укључујући раст пореза без опорезивања и опорезивање у пензији.
-
- Можете повући доприносе у било које вријеме, из било којег разлога, без пореза.
-
- За разлику од традиционалних ИРА-а и 401 (к), Ротх не захтева минималну дистрибуцију.
Цонс
-
- Плаћате порез на конверзију - и то може бити значајно.
-
- Можда нећете имати користи ако вам је стопа пореза у будућности нижа.
-
- Морате сачекати пет година да бисте повукли опорезивање са Ротх-а, чак и ако већ имате 59½.
Има смисла: Да сте првобитно тај новац ставили у Ротх, платили бисте порез на њега током године када сте дали допринос.
Пребацивање Ротх ИРА је најкорисније када:
- Имате готовину на располагању за плаћање пореза. Можда ћете бити у искушењу да неки од претворених средстава употребите за покривање пореза. Али то значи да ћете пропустити годинама или деценије бесцаринског раста тог новца. И, можда бисте дуговали 10% казне на новцу. То не покреће тешке пореске последице. Будите опрезни: Износ који конвертујете, када га додате у приходе за текућу годину, може вас пребацити у виши порезни разред или подложити порезу који иначе не бисте платили. На пример, пензионери који претварају средства у Ротх ИРА могли би на крају платити више пореза на своје бенефиције за социјално осигурање и веће премије Медицаре уколико конвертирани износ подигне свој приход изнад одређених нивоа. Порески саветник може да помогне урушавању бројева. Ваш постојећи ИРА рачун претрпео је недавне губитке. Нижи биланс у традиционалној ИРА значи да ћете у тренутку конверзије дужити мање пореза и имати већи потенцијал за раст без пореза. Ако ове календарске године конвертујете постојећи салдо на пензионом рачуну у Ротх ИРА, порез ћете платити када поднесете пореску пријаву у пореском року следеће године. Имате нижи порезни разред него иначе, можда зато што сте мање радили, мењали послове или пропустили бонус. Имате више одбитних одбитка него обично, што вам може помоћи у смањењу опорезивог дохотка. Зарађујете превише да бисте допринели Ротх- у у текућој години, али очекујете да ћете имати вишу пореску стопу током пензије.
Доња граница
Претварање у Ротх ИРА је лакше него икад. Можете пребацити неке или све постојеће традиционалне ИРА (или друге пензионе рачуне) на Ротх ИРА, без обзира на ваш приход. Али имајте на уму да се ограничења прихватљивости прихода и даље примењују на доприносе за текућу годину.
Када конверзија заврши, честитајте себи: Управо сте се пријавили годинама раста без пореза. То може бити разлика између стресног - и блаженог - пензионисања.
