Иако велики блок ланца изазива у неколико индустрија, посебно у сектору финансијских услуга, чини се да су хипотеке изненађујуће изоловане од поремећаја. Међутим, то се брзо мења. Апелација блоцкцхаин-а финансијским институцијама је сасвим јасна - тешко је одољети могућностима ометања и смањења трења својствених интеракцијама између потрошача и банака, попут кредита.
Упркос томе, индустрија кредитирања некретнина и даље је чврсто укорењена у систем који значајно повећава трошкове трансакција. То се полако мења како утицај блоцкцхаина продире у сектор, уводећи нове производе и платформе које прете статусу и могу значајно променити начин пословања хипотека.
Децентрализована технологија нуди неколико предности у односу на тренутни модел, али оне углавном зависе од степена усвајања и скалабилности. Ако технологија блоцкцхаин-а превазиђе ове изазове и пронађе праву нишу у индустрији, хипотекарна игра би могла изгледати врло другачије за неколико година.
Посредници и банкарски зидови
Једно од актуелних питања са којима се суочава институционална индустрија кредитирања је сложеност процеса зајма. Иако је сектор финансијске технологије снажно напредовао у поједностављивању процеса, остаје чињеница да је за већину институционалних зајмодаваца одобравање потенцијалног зајмопримца процес који често траје недељама, ако не и месецима.
Највећи кривац је чињеница да на сваком кораку процеса зајма постоји посредник који успорава евентуално одобрење хипотеке. У САД-у свака пријава за хипотеку мора проћи кроз финансијске услуге, некретнине, адвокате и друго у времену између прихватања понуде и затварања продаје. Сваки од ових корака укључује накнаду и додаје дане већ дугом процесу. Све речено, хипотеке у САД-у могу да потрају и до два пуна месеца.
Други проблем је поверење. Један од највећих извора кашњења у захтевима за хипотеку јесу грешке у папирној документацији. Друга страна стола, међутим, није безгрешна.
Велики део проблема који је довео до финансијске кризе 2008. било је секундарно хипотекарно тржиште хипер-западног стила и чињеница да многи процеси одобравања банака и даље остају мутни у најбољем случају и потпуно непрозирни. Резултат је био много строжи надзор и повећани трошкови за кориснике.
Шта Блоцкцхаин доноси на сто
Иако блоцкцхаин не нуди савршен лек за проблеме који трпе индустрију, он нуди модел који неке од њих своди на минимум. Прво веће побољшање које технологија доноси је транспарентност. Блоцкцхаин технологија дистрибуиране књиге (ДЛТ) пружа две велике надоградње постојећег модела - децентралише складиштење информација и све трансакције одмах ставља на располагање на свим чворовима ланца. Прва надоградња значи да компаније и зајмодавци више не могу манипулирати информацијама или се бавити сјеновитим праксама с подацима, јер се дијеле у читавој мрежи, а не под њиховим искључивим надзором.
Друга и тренутно важнија надоградња значи да све трансакције постају јавна евиденција у књизи која се истовремено ажурира и њима се не може манипулисати. Компаније попут Вива Нетворк-а, која нуди децентрализовану платформу за кредитирање публике, обећавају уклањање посредника и стварање отворенијег тржишта зајмова за куће. Ове се платформе ослањају на моћ технологије књиге за стварање система заснованог на одговорности и немогућности варања захваљујући паметним уговорима. То заузврат смањује велики део трења присутног у апликацијама за хипотеку.
Други главни аспект који може да помогне је дисинтермедијација. Тренутно поступак одобравања хипотеке може коштати хиљаде долара прије него што се једном кредитом плати према самом зајму. Од законских накнада до трошкова осигурања, купци кућа морају прескочити неколико скупих обруча пре него што им одобре пријаве. Блоцкцхаин такође може уклонити посреднике у централизованим системима, као што су они између банака и хипотекарних зајмодаваца.
Компаније попут Синецхрона усредоточене су на пружање боље вриједности у току процеса кредитирања, поједностављујући поступак за обје стране захваљујући ограниченој аутоматизацији. Међутим, ова решења, иако су ефикасна у убрзавању процеса, не баве се основним узроком - веома слојевитим процесом. Компаније попут Хомеленда све су више у питању решења заснована на технологији која се врте око блоцкцхаина. П2П мрежа компаније директно повезује зајмодавце и зајмопримце, уклањајући многе кораке у процесу - легалне, преписивање и више - и замењује их вештачком интелигенцијом и технологијом машинског учења. Дужина поступка претквалификације и одобрења може се смањити за готово половину.
"Ланац вредности хипотеке нарастао је у сложености током последње три деценије, услед тренда ка секуритизацији, који је значајно ојачао финансијску понуду. Ипак, процеси хипотекарних кредита углавном остају на папиру и укључују много играча, што их чини компликованим, заморним и споро. То има неколико негативних последица за зајмопримца, као и за остале укључене стране “, пише у белој књизи компаније.
Достизање критичке масе
Ова решења заснована на блоцкцхаину имају стварни потенцијал за поремећаје и могу отклонити многе неефикасности које нападају хипотекарну индустрију. Међутим, алати су још увек у релативном стадијуму, а њихово усвајање остаје највећа брига. Међутим, ако докажу своју вредност, блоцкцхаин би могао брзо да створи знатно ефикаснији, транспарентнији и бржи модел за позајмљивање и куповину куће.
