Ротх 401 (к) вс. Ротх ИРА: Шта је боље?
Не постоји одговор који одговара свима који је бољи, Ротх 401 (к) или Ротх ИРА. Све зависи од вашег јединственог финансијског профила: колико имате година, колико новца зарадите, када желите да почнете да повлачите своје гнездо и тако даље. Постоје и предности и недостаци обоје. Ево кључних разлика које бисте требали узети у обзир при упоређивању двије врсте Ротхс-а.
Разумевање Ротх 401 (к) с
Створен Законом о изједначавању економског раста и пореске олакшице из 2001. године, Ротх 401 (к) с је хибрид, који спаја многе најбоље делове традиционалних 401 (к) с и Ротх ИРА-а како би запосленима пружио јединствену могућност када је реч о планирању за пензију. Као и традиционални 401 (к) с, они омогућавају утакмице послодаваца и доприносе директно са платних листа. Као и Ротх ИРА-ови, њихова дистрибуција не подлијеже порезу на доходак.
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА постоје од 1997. године, док су Ротх 401 (к) настали 2001.А Ротх 401 (к) тежи да буде бољи за примаоце високог дохотка, има веће лимите доприноса и омогућава послодавцима да ускладе средства.А Ротх ИРА омогућава да ваше инвестиције дуже расту, има тенденцију да нуди више могућности улагања и омогућава лакше рано повлачење.
Предности Ротх 401 (к) с
Велика предност Ротх 401 (к) је недостатак ограничења прихода, што значи да људи са високим примањима и даље могу да дају свој допринос. То се добро уклапа са већим границама доприноса Ротх 401 (к). Учесници у плановима могу да допринесу максимално 19.500 УСД, уз додатни 6.500 УСД надокнаду ако навршите 50 година до краја године, до 2020. године.
У 2020. години, према ИРС-у, доприноси иду до 19.500 УСД и додатних 6.500 УСД за надокнаду за оне старије од 50 година.
За разлику од Ротх-ових ИРА-ова, Ротх 401 (к) с немају ограничење прихода, што омогућава примаоцима високих плата да доприносе.
Још једна предност Ротх 401 (к) с је онај који доприноси. Послодавцима се чак нуде и порески подстицаји за њихово остваривање. Ипак, има проблема. Будући да послодавци одговарају ваш допринос претпорезним доларима, а Ротх се финансира са доларима након опорезивања, ти одговарајући фондови и њихова зарада биће смештени на редован рачун од 401 (к). То значи да ћете платити порез на овај новац - и на његову зараду - кад започнете са дистрибуцијом.
Трећа предност је могућност узимања кредита од Ротх 401 (к). Можете позајмити до 50% свог стања на рачуну или 50.000 УСД, овисно о томе који је мањи. Међутим, ако не вратите зајам према одредбама споразума када новац извадите, то би се могло сматрати дистрибуцијом која опорезује.
Недостаци Ротх 401 (к) с
Са Ротх 401 (к), морате почети узимати потребне минималне дистрибуције (РМД) када навршите 72 године, као што то морате са 401 (к) с и традиционалним ИРАсима. (Закон о БЕЗБЕДНОСТИ вратио је РМД у доби од 70½, за оне који до краја 2019. нису напунили 70½). Ако то не учините, предложићете новчану казну. Једине околности под којима можете одложити плаћање РМД-а јесу ако и даље радите и ако нисте 5% власник компаније која спонзорише план.
Ваше могућности улагања су ограничене са Ротх 401 (к) на оне које нуди администратор плана. У многим случајевима они се своде на неколико основних узајамних фондова (један оријентисан на раст, једно оријентисано на приход, једно тржиште новца итд.). Такође сте заглавили са омјерима трошкова - често помало високима - у плановима од 401 (к), и, наравно, администратори планова смањују се и сваке године.
Коначно, приступ средствима у вашем Ротх 401 (к) пре 59½ године је ограничен. Куцање гнезда јаја пре пензионисања увек би требало да буде крајње средство, али ако то морате учинити, не можете узети новац из свог Ротх 401 (к) без наплате 10% казне.
70%
Број компанија које нуде Ротх 401 (к) према истраживању консултантске фирме Виллис Товерс Ватсон за 2018. годину од 349 средњих и великих компанија.
Разумевање Ротх-ових ИРА-ова
Ротх ИРА-ови основани су Законом о ослобађању од пореза пореских обвезника из 1997. године и именовани за сенатора Виллиама Ротх-а из Делавареа. Оно што их разликује од традиционалних ИРА-а је то што се финансирају са доларима након пореза, што квалификовану дистрибуцију чини опорезивом.
Предности Ротх ИРА-а
Једна велика предност Ротх ИРА-а је та што од вас не захтева да узимате РМД-ове. Та флексибилност вам даје могућност да наставите са доприносом на вашем рачуну и пустите да та средства расту у недоглед, што је корисно ако вам нису потребна у доби од 70½. У ствари, Ротх ИРА можете једноставно оставити нетакнутом и оставити га супружнику или потомцима. „Ротх ИРА ће обично проследити порез без пореза вашим наследницима све док Ротх ИРА рачун не прође кроз налог. Пробати се могу избећи обезбеђивањем да тачно буду прецизирани корисници “, каже Цхристопхер Гетхинг, ЦФП, ЕА, оснивач компаније Атхереан Веалтх Манагемент, ЛЛЦ, у Јерсеи Цити, Њ
Још једна велика предност компаније Ротх ИРА је широк спектар могућности улагања. Цео свет имовине је ваша каменица (на страну неколико егзотичних инвестиција). Такође, можете обавити куповину и видети који станари и возила носе најмање трансакцијске и административне трошкове.
Крајња предност је већа флексибилност са повлачењем пре умировљења. Можете повући износ једнак доприносу који сте дали у било које време, без пенала и пореза. То се, међутим, не односи на зараду вашег Ротх ИРА-а, за коју повлачење предрадње (тј. Ако имате мање од 59½) долази са 10% казне.
Међутим, под одређеним околностима, као што је куповина куће први пут или дечији трошкови порођаја, можете повући зараду од Ротх ИРА-а без казне ако сте држали рачун мање од пет година и без казне и пореза ако држали сте је више од пет година.
Недостаци Ротх ИРА-а
Ротх ИРА-ови долазе са ограничењем прихода. Према ИРС-у, појединачни порески обвезници који зараде 139.000 УСД или више, или брачни парови који заједно подносе пријаве до 206.000 или више долара, не испуњавају услове за допринос Ротх ИРА-а за 2020. годину. (Да бисте утврдили да ли се квалификујете, погледајте овај Ротх ИРА калкулатор.) Такође имају нижи лимит доприноса - 6.000 УСД годишње, у поређењу са 19.500 УСД за Ротх 401 (к) - и не дозвољавају подударање доприноса.
За разлику од Ротх 401 (к) с, Ротх ИРА-и не дозвољавају кредите. Међутим, постоји начин да се то обузме: покрените Ротх ИРА пребацивање. У том периоду имате 60 дана да новац пребаците са једног рачуна на други. Све док тај новац вратите њему или другој Ротх ИРА-и у том временском оквиру, ефективно добијате зајам од камате од 0% на 60 дана.
Доња граница
Када је у питању упоређивање Ротх ИРА-а са Ротх-ом 401 (к), сваки има свој низ погодности и користи, тако да ни једно и друго није инхерентно боље него други. Заиста, можда ће вам у неком тренутку помоћи да прелазите између њих. На пример, каже Гетхинг, „лако можете избећи потребну минималну дистрибуцију пребацивањем вашег Ротх 401 (к) на Ротх ИРА.“ А ако вам се чини да тражите најбоље место за набавку једног од ових рачуна, Инвестопедиа је креирала листа најбољих брокера за ИРА-е.
