Када је у питању пензија, многи Американци остају финансијски неспремни. Према подацима Института за економску политику, средњи биланс пензијског осигурања за типичну породицу радног стажа износи 5.000 долара. Средња уштеда за дјецу од 32 до 37 година износи само 480 долара.
Међутим, постоји једна група која можда побеђује у игри штедње за одлазак у пензију. Посебан скуп миленијалних штедиша прави озбиљне финансијске жртве да би подмиривао своје пензионе рачуне. Питање је, да ли то вреди?
Кључне Такеаваис
- Недавно истраживање компаније Принципал Финанциал Гроуп помно је погледало финансијске навике миленијумских штедиша који штеде 90% или више годишњег лимита доприноса у својим плановима од 401 (к). Према подацима компаније Принципал Финанциал Гроуп, 47% супер штедиша вози старије аутомобиле тако да могу усмјерити више новца на своје пензионе рачуне. Штедња на појединачном пензионом рачуну је друга опција ако немате 401 (к); годишња граница доприноса за ИРА је нижа од 401 (к), на 6.000 УСД за 2019. и 2020. годину.
Како се штеде неки миленијалци
Недавно истраживање Принципал Финанциал Гроуп-а помно је погледало финансијске навике вишегодишњих штедиша који у својим плановима од 401 (к) штеде 90% или више годишњег лимита доприноса. Заједничка нит ових супер штедиша је да је пензионисање њихов главни финансијски приоритет. Деведесет процената миленијалаца укључених у истраживање рекло је да је важније од подизања породице.
У односу на то колико уштеде, ти миленијалци улажу 16.200 долара у својих 401 (к) на доњем крају, а 18.000 долара на крајњем. Па како се то упоређује са остатком штедљиве популације уопште?
У 2017. години, просечна стопа одлагања од 401 (к) износила је 6, 8%, наводи се у последњем издању Вангуардовог годишњег извештаја „Како Америка штеди“. Под претпоставком да је средњи приход домаћинства од 56.516 долара, то значи да би типични штедиша имао допринос од 401 (к) од 3.843 долара. Миленијци који врше потисак да повећају своје планове штеде отприлике пет до шест пута више од овог износа.
Да би дали свој допринос, миленијалци врше компромисе у другим областима. Према Принципал Финанциал Гроуп, 47% супер штедиша вози старије аутомобиле како би могли више новца усмјерити на своје пензионе рачуне. Осамнаест процената миленијала одлучи да настави да изнајмљује, за разлику од куповине куће, а 42% не путује толико често колико би желело да би уштедело више.
Они су такодје спремни да пређу додатни километар професионално, са 40% излагања стресу на послу и 27% бањања са пријатељима и породицом, како би добили више сати на послу.
Шта вриједе те жртве?
Утврђивање да ли има смисла одложити куповину куће, прескочити одмор или возити старији аутомобил на крају је игра бројева. Претпоставимо да 30-годишња штедиша доприноси 16.200 долара својих 401 (к) годишње, уз уштеду 100% послодавца од првих 6%. Ако та запослена особа оствари годишњу стопу поврата од 6%, могла би се повући у 65. години живота уз уштеду од више од 2, 2 милиона долара. Ако она допринесе пуних 18.500 долара које дозвољава Служба за унутрашње приходе, та цифра би нарасла на више од 2, 4 милиона долара.
Користећи средњи приход домаћинства од 56.516 УСД и стопу доприноса од 6, 8%, исти 30-годишњак би уместо тога имао уштеду од око 800 000 УСД, претпостављајући годишњи поврат од 6%. То је још пристојна свота новца, али далеко је то плач од онога што су спремни сачувати.
Како можете бити супер штедиша ако не можете у потпуности да побољшате свој план или ако немате приступ 401 (к) на послу?
Одатле процените буџет да бисте видели да ли можете да смањите или елиминишете неке своје трошкове. Када ствари можете да смањите из свог буџета, смањујете износ новца који вам је потребан за живот. То је новац који бисте могли да искористите за повећање доприноса од 401 (к). Преусмеравање годишњег повишица на 401 (к) је друга опција ако сте већ скратили буџет колико год је то могуће.
Ако ваш план има функцију аутоматске ескалације, то је још један начин да релативно безболно изградите уштеду. Недавна анализа Фиделити Инвестментс показала је да 401 (к) биланси достижу највиши ниво од 95, 500 УСД. Међу 27% радника који су повећали стопу уштеде у претходних 12 месеци, 50% њих је то учинило користећи ауто-ескалацију.
Уштеда на појединачном пензионом рачуну је друга опција ако немате 401 (к). Годишња граница доприноса за ИРА-е је нижа од 401 (к), на 6000 УСД за 2019. и 2020. годину, али то би се ипак могло додати током времена ако уштедите максимални износ.
Запамтите, традиционална ИРА нуди одбитак доприноса, док Ротх ИРА омогућава повлачење пореза без опорезивања након што сте отишли у пензију. Ако очекујете да ћете зарађивати више током живота, повлачења без пореза могу донети више пореске користи него одбитак доприноса.
Доња граница
Бити супер чувар можда није реално за све. Могуће је, међутим, израдити здраву стратегију за пензионисање чак и када послодавац не планира пензионисање. Уштеда онолико колико вам буџет допушта, рано започињање и трајно одбацивање новца су важни кораци за постизање ваших пензионих циљева.
