Преглед садржаја
- Зашто кредитни резултати имају значаја
- Да ли имате добар или лош кредитни резултат?
- Ствари које могу шкодити вашем резултату
- Ствари које неће директно утицати на вашу оцену
- Да ли кредит не значи лош кредит?
- 3 савета за побољшање лошег кредитног резултата
Кључне Такеаваис
- Ако имате лош кредитни резултат, обично плаћате веће каматне стопе на кредите и кредитне картице - и можда ћете имати проблема са добијањем истих. Лош кредитни резултат такође може повећати премије осигурања и чак ометати вашу способност изнајмљивања стана. или добити посао. Вашу кредитну оцену одређује неколико фактора, од којих је најважнији да ли плаћате рачуне на време.
Зашто кредитни резултати имају значаја
Уз лошу оцену, неколико банака ће ризиковати по вама. Они који то учине вероватно ће вам понудити само највише цене. Чак и тако добар резултат може повећати стопе у поређењу с онима који се нуде људима са одличним кредитним способностима.
Лош кредитни резултат такође може повећати ваше стопе осигурања или узроковати да их осигуратељи у потпуности одбију. Може стајати између вас и стана који желите унајмити. Негативни предмети у вашем кредитном извештају могу вам чак наштетити када се пријавите за посао.
Погледајмо шта се сматра лошом кредитном оценом, како сте тамо можда стигли и шта можете да учините да то поправите.
Да ли имате добар или лош кредитни резултат?
Кредитни резултати, који могу бити у распону од 300 до 850, узимају у обзир бројне факторе у пет области да бисте утврдили вашу кредитну способност: историју плаћања, тренутни ниво задужености, врсте коришћених кредита, дужину кредитне историје и нове кредитне рачуне.
Лош кредитни резултат је ФИЦО резултат у распону од 300 до 620. (ФИЦО означава Фаир Исаац Цорпоратион, компанију која је настала најкоришћенијим системом бодовања кредита.) Неке табеле бодова подељују овај распон, називајући „лош кредит“ а резултат од 300 до 550 и „субприме кредит“ оцена од 550 до 620. Без обзира на етикетирање, имаћете проблема са добијањем добре каматне стопе или добијањем зајма са кредитном оценом од 620 или нижом. Супротно томе, одличан кредитни резултат пада у распону од 740 до 850.
Ствари које могу шкодити вашем резултату
Зајмопримци са лошим кредитом обично имају једну или више следећих негативних ставки у својим кредитним извештајима:
- делинквентни уплатни рачун у наплати потраживања кратка продаја непокретности, као што је налог за дом, уместо стечаја
Ваша историја плаћања рачуна за 35% вашег резултата, тако да вам недостајање датума доспећа плаћања озбиљно шкоди вашем резултату. Каснити 31 дан није тако лоше као што каснити 120 дана, а каснити није тако лоше као што не платите толико дуго да ваш кредитор шаље ваш рачун у наплату, отплаћује дуг или пристане да подмири дуг. за мање него што дугујете.
Колико дугујете у односу на износ кредита који имате на располагању је још један главни фактор, који чини 30% вашег резултата. Реците да имате три кредитне картице, свака са кредитним лимитом од 5.000 долара, а све сте их издали. Коефицијент искоришћености вашег кредита је 100%. Формула за оцењивање изгледа најповољније на зајмопримаче чији је омјер 20% или мањи.
Да би задржао свој омјер искориштења кредита на повољних 20%, неко с доступним кредитом од 15.000 долара требао би настојати задржати дуг испод 3.000 долара.
Дужина ваше кредитне историје која износи 15% вашег резултата. Немате велику контролу над овом компонентом. Или се ваша кредитна историја протеже неколико година уназад или није.
Број нових кредитних рачуна који имате 10% вашег резултата, што значи да би пријава за нове зајмове за кретање вашег дуга могла наштетити вашем резултату. С друге стране, ако премештање вашег дуга има нижу каматну стопу и помаже вам да се лакше извучете из дуга, нови кредит би на крају могао да повећа ваш резултат.
Врсте кредита које користите рачунају за преосталих 10% вашег резултата. Ако имате ауто кредит, хипотеку и кредитну картицу - три различите врсте кредита - то може значити бољи резултат него ако имате само кредитне картице. Опет, не брините превише о овом. Апликација за различите врсте кредита у покушају да побољшате резултат имаће мало утицаја и само ће вас додатно задужити - а не оно што желите ако имате мање од звјезданог кредита. Уместо тога, фокусирајте се на исплату биланса и извршавање плаћања на време.
Ствари које неће директно утицати на вашу оцену
Можда ће вам бити драго да знате да следећи фактори немају директан утицај на ваш кредитни резултат:
- Ваш приход. Није важно да ли зарађујете 12.000 или 120.000 УСД годишње, све док извршавате плаћања на време. Имати низак приход не мора значити и лошу кредитну способност. Где живиш. Ако живите у лошој околини, неће вам дати лошу кредитну оцену, нити ако живите у престижном, добар резултат. Ако имате дом, ни његова вредност не утиче на резултат. Учествовање у програму кредитног саветовања. Пријављивање за помоћ у управљању рачунима не боли, нити помаже вашем резултату. Специфични кораци које предузмете у оквиру тог програма утицати ће на то како оцењујете. Ваша раса. Чак и ако неко може погодити вашу трку на основу вашег имена, ФИЦО не узима фактор у вашу кредитну оцену. Ваш брачни статус. У вашем кредитном извештају није наведено да ли сте у браку или разведени, нити то узима у обзир. Брак може посредно довести до доброг кредитног рејтинга ако два дохотка олакшавају плаћање рачуна с којима сте се мучили - или вам могу оставити лошу кредитну способност ако се удате за некога ко је финансијски неодговоран. Развод може посредно штетити вашем кредитном резултату ако оштети ваше финансије, али опет, брачни статус неће директно утицати на ваш резултат. Каматна стопа на било који од ваших кредита или кредитних картица. Без обзира да ли плаћате затезну каматну стопу од 29, 99% на кредитној картици или промотивну уводну стопу од нула процената, формула бодовања не занима.
Да ли кредит не значи лош кредит?
То што немате кредитну историју и немате кредитни резултат - као што је случај у случају да сте тек изашли из школе или сте тек стигли у САД - не значи да имате „лошу“ кредитну способност. Упркос томе, може вам бити отежано изнајмљивање стана, отварање рачуна на кредитној картици или добијање кредита. У многим случајевима свој недостатак можете заобићи користећи алтернативне методе да бисте доказали своју финансијску одговорност. На пример, ако желите хипотеку, можете да предате историју правовремене најамнине и комуналних плаћања путем апликације за хипотеку. Или, ако не испуњавате услове за класичну кредитну картицу, можете поднети захтев за обезбеђену кредитну картицу која вас, после одређеног времена, може квалификовати за уобичајену.
3 савета за побољшање лошег кредитног резултата
Ево неколико једноставних корака које можете предузети који ће готово сигурно побољшати резултат током времена.
1. Уплатите најмање минимално плаћање на време, сваки пут, на сваки рачун. Можда нећете имати новца да у потпуности отплатите своје рачуне или чак направите озбиљан удубљење у њима, али ако можете барем извршити минималну уплату до крајњег рока сваког месеца, то ће помоћи вашем резултату.
2. Покушајте да исправите значајне грешке у кредитном извештају. Кредитне извештаје можете добити бесплатно годишње од три главне агенције за извештавање о кредитима (Екуифак, Екпериан и ТрансУнион) на официјелној веб локацији у ту сврху, АннуалЦредитРепорт.цом. Извештаји три агенције могу се донекле разликовати, зависно од тога које информације прикупљају. Ако нађете грешку на било ком од њих, можете поднијети „спор“ пратећи кораке описане на веб локацији те агенције. Агенција је тада дужна да испита ствар и да вам јави извештај.
3. Разговарајте са својим повериоцима. Ако имате проблема са враћањем дугова, погледајте да ли можете да склопите повољнији аранжман са компанијама са кредитним картицама или другим зајмодавцима. Обавезно договорите писмено. Имајте на уму да неки аранжмани могу наштетити вашем резултату. Ако, рецимо, промените датум доспећа плаћања за кредитну картицу на пет дана након што примите плату, то неће наштетити резултату, али доћи ће до тога да ваш кредитор смањи свој салдо кредита.
Крајња игра овде није само побољшање троцифреног броја, већ исправљање проблема који би вас можда довели у тешку финансијску ситуацију. Дугорочно, не ради се о кредитном резултату од 740, лепо као што би то могло бити, него да имате своје дугове под контролом и да сте у могућности да се фокусирате на своје финансијске циљеве за године које следе.
