Шта је премија здравственог осигурања?
Премија здравственог осигурања је уплата која се врши у име појединца или породице како би њихова полиса здравственог осигурања била активна. Премије се обично плаћају месечно када се купују на појединачном тржишту, мада појединци који примају осигурање преко свог послодавца обично плаћају свој део премије кроз одбитке плата. Поред премије, потрошачи ће можда морати да плаћају трошкове из свог џепа - одбитке, уплату и суосигурање - када потраже медицинску помоћ.
Кључне Такеаваис
• Кад су сви остали фактори исти, планови с већом премијом ће углавном имати ниже трошкове из свог џепа у односу на друге планове исте осигураватеље.
• Планови високог одбитка са нижом месечном премијом могу у коначници бити мање скупи ако за вас или ваше покривене чланове породице требате релативно мало медицинске неге.
• Ако немате право на медицинско осигурање путем посла, можете се квалификовати за покриће субвенционисаног од стране владе путем Медицаид-а или планова који се продају на здравственој берзи.
• Ти 65 и старији углавном плаћају много ниже премије преко Медицаре-а него што би то значило за политике које се продају на појединачном тржишту.
Објашњена премија здравственог осигурања
Премије за здравствено осигурање су трошкови које плаћате, обично на месечном нивоу, како бисте задржали своју политику на снази. Ако прескочите премију, осигуравач ће на крају одустати од здравственог осигурања.
Премије нису једини трошак који имате за добијање медицинске неге. Чак и након плаћања месечне накнаде, можда ћете морати да платите трошкове из свог џепа на основу износа и врсте неге коју добијате. Ови укључују:
- Одбитци: износ медицинског рачуна који морате да платите пре него што осигурање почне да плаћа потраживања. Копне: фиксни износ који морате платити за трошкове као што су посете лекару и лекови на рецепт у време пружања услуге. Пружалац осигурања уплаћује цјелокупни или дио преосталог износа. Осигурање: Проценат медицинског рачуна који морате да платите, чак и након што достигнете свој одбитни износ. Осигуравач плаћа преостали део рачуна.
Износ ових ограничења трошкова из свог џепа обично варира од једног до другог плана осигурања. Чак и исти осигуратељ може имати различите планове. Обично, што су виши трошкови ваше премије, то ће се мање трошити из вашег џепа.
Планови такође имају годишњи максимум из свог џепа. Након што се тај износ испуни, више нећете морати да плаћате осигурање или новчане трошкове за покривене медицинске трошкове које издржавате.
Пример премије за здравствено осигурање
Претпоставимо да купујете здравствено осигурање на појединачном тржишту јер вам послодавац не нуди покриће као део свог пакета погодности. Осигуравач КСИЗ има два плана.
Први план има месечну премију од 800 УСД са годишњом одбитком од 1000 УСД и саосигурањем од 20%. Други план који нуди КСИЗ има месечну премију од само 400 долара, али већу одбитку од 5.000 долара и суосигурање од 30 одсто.
Прва опција коштаће вас дупло више. Сходно томе, ако имате релативно мало медицинских трошкова у току године, ваши медицински трошкови биће скупљи него ако купите други план.
Међутим, можда бисте жељели да имате тај први план ако завршите са преко ноћи посетом болнице или вам је потребно неколико одлазака у ординацију током целе године. Једном када платите првих 1000 долара покривених здравствених трошкова, ваш план ће платити 80% преосталих трошкова док не постигнете максимум из свог џепа. Имајте на уму, ипак, да бисте и даље морали да плаћате 20% суосигурања.
Једном када сте испунили годишњи максимум из свог џепа, више не морате да плаћате осигурање или новчане трошкове за покривене медицинске трошкове које издржавате.
Једна од предности здравствених планова са високим одбитком, који долазе с нижим премијама, је та што вам омогућавају да плаћате трошкове из свог џепа путем рачуна за здравствену штедњу (ХСА). Доприноси ХСА-у су опорезовани и повлаче се све док се користе за квалификоване медицинске трошкове. За 2019. годину, индивидуални планови са одбитком већом од 1350 долара и породични планови са одбитком од најмање 2700 долара квалификују се као здравствени планови са високим одбитком.
Субвенционисане премије
Многи послодавци нуде здравствено осигурање као део свог повољног пакета, обично плаћајући део премије за своје раднике. Један од разлога да то ураде је поштовање Закона о повољној здравственој нези (АЦА), који од послодаваца са 50 или више радника са пуним радним временом захтева да обезбеде покривеност која задовољава минималне захтеве и цене приступачности. Предузећа која се не придржавају суочавају се са значајним новчаним казнама.
Према истраживању које је спровело Друштво за управљање људским ресурсима, 20% послодаваца навело је да њихове бенефиције везане за здравље и даље расту, а трошкови се крећу и до 15.000 УСД по запосленом у 2020. години. Трошкови здравствене заштите могу бити знатно већи за појединце који не примају субвенцију од послодавца - било зато што не раде или немају осигурање кроз посао.
Особе са ниским и средњим примањима без покрића послодаваца имају неколико опција за смањење премије. Један је да се провери да ли испуњавају услове за Медицаид, федерални програм којим управља држава и који обично нуди ниже премије од оних које се продају на појединачном тржишту. Више од две трећине корисника добија збрињавање кроз планове управљања збринуте који имају уговор са њиховом државом, наводи се у саопштењу Фондације породице Каисер. Остали добијају медицинску негу уз наплату за услугу.
Чак и ако зарадите превише да бисте се квалификовали за Медицаид, можда ћете имати право и на премијски порез или на државну субвенцију, ако купујете планове на берзи здравственог осигурања и испуњавате приходе. Да бисте се квалификовали за помоћ, вероватно ће вам требати приход испод 400% савезне границе сиромаштва.
За одрасле 65 и више година Медицаре користи приход од пореза на зараде да би пружио приступачнију могућност од чланова у овој старосној групи какве обично имају на приватном тржишту. Већина прималаца не плаћа никакву премију за Медицаре Део А, који покрива болничке трошкове. У 2020. години стандардна месечна премија за део Б, одељак који надокнађује медицинске услуге и залихе, износи 144, 60 УСД месечно, док годишња одбитка износи 198 УСД. Међутим, тај трошак може бити већи или нижи, у зависности од вашег прихода и да ли примате бенефиције за социјално осигурање.
