Претпоставимо да сте допринели максималном дозвољеном Ротх-овом ИРА-у за годину, али још увек вам је преостало новца да останете без пензије. То је проблем који многи људи вероватно желе да имају. И никад се не бојте - постоји пуно других добрих места где можете уложити свој новац.
Иако је тешко надмашити раст одгођеног пореза и повлачења пореза који нуди Ротх ИРА, тренутно сте ограничени на доприносе од 6 000 УСД годишње ако имате мање од 50 година или 7000 УСД ако имате 50 или више година. Сваки додатни новац који желите уштедјети мораће да нађе други дом, у идеалном случају онај који има бар неке од пореских олакшица Ротх-а.
Кључне Такеаваис
- За 2020. годину можете допринети до 6.000 УСД за Ротх ИРА или 7000 УСД ако имате 50 или више година. Ако максимизирате своје доприносе Ротх ИРА, постоје други начини за уштеду за пензију, на пример 401 (к) с, СЕП и СИМПЛЕ ИРА или рачуни за здравствену штедњу, ако испуњавате услове. Пре него што ставите новац у Ротх ИРА, будите сигурни да сте финансирали својих 401 (к) довољно да бисте добили потпуну утакмицу послодавца.
Ево неких за које бисте могли да испуњавате услове:
401 (к) с и други планови дефинисаних доприноса
Прва опција за истраживање је пензиони план од 401 (к), 403 (б) или 457 на послу. Ако вам послодавац понуди један од ових планова, за 2020. годину можете доприњети до 19.500 УСД (26.000 УСД ако имате 50 или више година).
Многи послодавци дају одговарајуће доприносе, што је један од најбољих перкуса у околини. У ствари, паметно је да уложите бар довољно новца на свој рачун да бисте добили потпуну утакмицу - чак и пре него што ставите пени у свој Ротх ИРА.
Уопштено, доприноси на тим рачунима су порезно признати за годину у којој их вршите, новац ће вам порасти за одлагање пореза и порез ћете плаћати само кад повучете повлачења током пензије. Ако одаберете Ротх верзију једног од ових планова, нећете добити никакву претходну пореску олакшицу, али ће се ваша повлачења у пензији опорезивати, слично као Ротх ИРА.
СЕП ИРАс
Поједностављена пензија запослених (СЕП) ИРА је пензиони рачун који нуди пореске олакшице за власнике малих предузећа, укључујући самозапослене. Ако имате приходе од самозапошљавања, било да се ради о хонорарном или хонорарном послу, можете да допринесете до 25% одштете или 57.000 УСД, овисно о томе који је мањи (за 2020. годину). Ако сте самозапослени, сматра се да сте и послодавац и запослени.
Имајте на уму да, ако имате и друге запослене, углавном морате да дате свој допринос и у њихово име. И то мора бити исти проценат накнаде који доприносите свом рачуну. Дакле, ако доприносите 15% своје накнаде, морате да допринесете и 15% у име запослених који:
- Имате ли 21 годину или више, радили сте најмање три од последњих пет година, а последњих годину дана платили сте најмање 600 долара.
Слично традиционалном ИРА-у, доприноси СЕП ИРА-у су неопорезиви за годину у којој их остварујете, али ћете морати да платите порез када повучете новац у пензији.
Једноставни ИРА-и
План подстицања подстицања штедње за запослене (ЈЕДНОСТАВНО) ИРА је попут плана 401 (к) који је намењен малим предузећима са 100 или мање запослених. За 2020. годину, запослени могу допринети до 13.500 или 16.500 долара ако имате 50 или више година. Као и код СЕП ИРА-а, ако сте самозапослени, сматрате се и послодавцем и запосленима.
- Направите подударање између долара и долара до 3% плаће запосленика или поделите раван 2% надокнаде, без обзира да ли запосленик доприноси или не.
Као и код СЕП ИРА-а, ваши доприноси се опорезују за годину у којој их остварујете, а ваша повлачења у пензији биће опорезована као обични доходак.
Постављање сваке заједнице за унапређење пензије из 2019. (СЕЦУРЕ)
Сигурносни акт потписан је крајем 2019. године, чиме су донесене широке измене у законодавству о пензионисању. Према закону, ако имате запослене, онда као власник малог предузећа добијате неке погодности за успостављање пензионих планова за своје запослене. Ово се односи на 401 (к) с, 403 (б) с, једноставне ИРА-ове и СЕП ИРА-ове, као што је горе поменуто.
Мала предузећа ће добити повећање пореских кредита са 500 на 5000 до 5.000 долара за успостављање пензионог плана. За усвајање поступка аутоматског уписа добијају порески кредит у износу од 500 УСД. Ови кредити се примењују до три године. Према закону, мало предузеће је предузеће које нема више од 100 запослених који примају најмање 5000 долара укупне накнаде. Предлог закона такође проширује приступ више планова послодаваца.
Ануитети
Ако сте исцрпили све одложене и опорезоване рачуне за пензије за које испуњавате услове, можда бисте желели да потражите ануитете. Ово су производи осигурања који исплаћују фиксни ток прихода током пензије.
Ануитети имају заслужену лошу репутацију због високих накнада и лоших могућности улагања. Ипак, постоји новија класа њих, која се понекад називају „само инвестициона“ ануитета, а која имају ниже трошкове. Ови ануитети се стварају у сврху одлагања пореза, а не ради осигурања. Ако је купите, избегавајте додатне гаранције, заштиту или возаче животног осигурања, што ће вас само коштати више.
Ваши доприноси за ануитет се не опорезују порезом, али ће расти одложено за порез и нема ограничења у износу новца који након пореза можете да допринесете. Морате платити порез на добитак приликом повлачења, али нећете дуговати порез на главницу.
Рачуни о здравственој штедњи
За 2020. годину можете допринети до 3.550 УСД за ХСА (7.100 УСД за породицу), а свако старији од 55 година може да допринесе додатних 1.000 УСД. Имајте на уму да не можете да допринесете ХСА-у након што се пријавите на Медицаре, али можете наставити да користите средства на рачуну.
Доња граница
Имате много опција које можете изабрати након што додате Ротх ИРА. Али колико можете уштедети може бити ограничено износом и врстом прихода који сте зарадили и вашим доприносима на другим рачунима. Да бисте били сигурни, често је вриједно провјерити се са порезним стручњаком.
