Шта је здравствено осигурање?
Здравствено осигурање је врста осигурања која плаћа медицинске, хируршке, а понекад и стоматолошке трошкове које осигураник има. Здравствено осигурање може накнадити осигуранику трошкове настале услед болести или повреде или директно платити неговатељу. Често је укључен у пакете за послодавце као средство за привлачење квалитетних запослених, а премије делимично покривају послодавац, али се често одузимају и од плате запослених. Трошкови премија здравственог осигурања одбитни су исплатиоцу плаћања, а примљене бенефиције су неопорезиве.
Кључне Такеаваис
- Здравствено осигурање је врста осигурања која покрива трошкове лечења и хирургије који су настали код осигураника. Одабир плана здравственог осигурања може бити варљив због правила плана у вези са услугама у мрежи и ван мреже, одбитцима, додатним платишама и више. Од 2010. године, Закон о приступачној нези забранио је осигуравајућим друштвима да ускраћују покриће пацијентима са постојећим условима и дозволио је деци да остану на плану осигурања својих родитеља до 26. године живота. Медицина и програм здравственог осигурања деце (ЦХИП) су два плана јавног здравственог осигурања која циљају старије појединце и децу. Медицаре такође служи особама са одређеним инвалидитетом.
Како функционише здравствено осигурање
Здравствено осигурање може бити тешко за навигацију. Планови осигураних здравствених услуга захтијевају од осигураника да примају његу од мреже одређених пружатеља здравствених услуга за највиши ниво покрића. Ако пацијенти траже негу изван мреже, морају платити већи проценат трошкова. У неким случајевима осигуравајуће друштво може чак и одбити плаћање одмах за услуге добивене ван мреже.
Многи планови за управљање - на пример, организације за одржавање здравља (ХМО) и планови за пружање услуга (ПОС) - захтевају од пацијената да изаберу лекара примарне неге који надгледа негу пацијента, даје препоруке у вези лечења и даје упутства за медицинске специјалисте.. Организације које имају препоручене услуге (ППО), насупрот томе, не захтевају препоруке, али имају ниже цене за коришћење практичара и услуга у мрежи.
Друштва за осигурање могу такође ускратити покриће за одређене услуге које су добијене без претходне дозволе. Поред тога, осигуравајуће компаније могу одбити плаћање лекова који носе име, ако је генеричка верзија или упоредиви лек доступан по нижим ценама. Сва ова правила треба да буду наведена у материјалу осигуравајућег друштва и треба их пажљиво прегледати. Вреди проверити директно код послодаваца или компаније пре него што нанесете велике трошкове.
Све чешће, планови здравственог осигурања имају и додатну надокнаду, која је одређена накнада коју претплатници на плану морају плаћати за услуге као што су посјете љекару и лијекови на рецепт; одбитке које морају испунити пре него што здравствено осигурање покрије или плати захтев; и суосигурање, проценат трошкова здравствене заштите које осигураник мора да плати чак и након што испуни свој одбитни износ (и пре него што у одређеном периоду достигне свој максимум из свог џепа).
Планови осигурања са већим трошковима из властитог џепа углавном имају мање месечне премије од планова са малим одбитком. Када купују планове, појединци морају да одмеру предности нижих месечних трошкова у односу на потенцијални ризик од великих трошкова из свог џепа у случају веће болести или несреће.
Једна од све популарнијих врста здравственог осигурања је здравствени план високог одбитка (ХДХП), који би у 2020. години морао имати одбитке од ИРС-а од најмање 1.400 долара за појединца или 2.800 долара за породицу и максимум из сопственог џепа. 6.900 долара за појединца / 13.800 долара за породицу. Ови планови имају ниже премије од еквивалентног плана здравственог осигурања са нижим одбитним износима. Још једна предност: Ако га имате, дозвољено вам је да отворите и допринесете приход пре опорезивања на рачуну за здравствену штедњу, који се може користити за плаћање квалификованих медицинских трошкова.
Поред здравственог осигурања, болесници који то испуњавају квалификације могу добити помоћ од више помоћних производа доступних на тржишту. Ту спадају инвалидско осигурање, осигурање критичних (катастрофалних) болести и дугорочно осигурање (ЛТЦ).
Посебна разматрања
Председник Барацк Обама је 2010. године потписао Закон о заштити пацијената и повољној нези лечења (АЦА). Забранила је осигуравајућим компанијама да ускраћују покриће пацијентима са постојећим условима и дозволила су деци да остану на плану осигурања родитеља до навршених 26 година. У државама учесницама закон је проширио и Медицаид, владин програм који пружа медицинску заштиту за појединце са врло ниским примањима. Поред ових промена, АЦА је успоставила и тржиште савезне здравствене заштите.
Маркетплаце помаже појединцима и предузећима да купују квалитетне планове осигурања по повољним ценама. Појединци са ниским приходима који се пријаве за осигурање путем Тржнице могу се квалификовати за субвенције како би се смањили трошкови. Осигурање путем АЦА Маркетплаце-а према закону има обавезу да покрива 10 основних здравствених давања. Путем веб странице ХеалтхЦаре.гов, купци могу пронаћи тржиште у својој држави.
Промјене у Закону о повољној њези
Према АЦА, Американци су морали да носе медицинско осигурање које испуњава федералне минималне стандарде или се суочавају са пореском казном, али Конгрес је ту казну укинуо у децембру 2017. Пресуда Врховног суда 2012. године укинула је одредбу АЦА-е која је захтевала од држава да прошире Медицаид подобност као услов за примање савезног средства Медицаид, а бројне државе одлучиле су да одбију ширење. Ове промене, између осталог, довеле су до смањења броја људи који су се пријавили на тржиште АЦА са својих 17, 4 милиона у 2015. години, на 13, 8 милиона у 2018. години
Медицаре и ЦХИП
Два плана здравственог осигурања, Медицаре и Програм здравственог осигурања деце (ЦХИП), циљају старије појединце и децу. Медицаре, који је доступан за тозаже старијих од 65 година, такође служи особама са одређеним инвалидитетом. ЦХИП план има ограничења прихода и покрива бебе и децу до 18 година.
