Преглед садржаја
- Шта је финансијска технологија?
- Разумевање Финтецх-а
- Финтецх у пракси
- Финтецх проширује видике
- Финтецх и Нев Тецх
- Финтецх Пејзаж
- Корисници Финтецх-а
- Регулација и Финтецх
Шта је финансијска технологија - Финтецх?
Финансијска технологија (Финтецх) користи се за описивање нове технологије која настоји да побољша и аутоматизује испоруку и употребу финансијских услуга. У основи, финтецх се користи да би помогао компанијама, власницима предузећа и потрошачима да боље управљају својим финансијским операцијама, процесима и животима користећи специјализовани софтвер и алгоритме који се користе на рачунару и, све више, паметним телефонима. Финтецх, реч, је комбинација „финансијске технологије“.
Када се финтецх појавио у 21. веку, термин је првобитно примењен на технологију коришћену у бацк-енд системима етаблираних финансијских институција. Од тада, међутим, дошло је до преласка на услуге које су више оријентисане на потрошача, а самим тим и на дефиницију оријентисану на потрошача. Финтецх сада укључује различите секторе и индустрије као што су образовање, банкарство са становништвом, прикупљање средстава и непрофитна организација, као и управљање улагањима.
Финтецх такође укључује развој и употребу крипто валута попут битцоина. Тај сегмент финтецх-а можда има највише наслова, велики новац и даље лежи у традиционалној глобалној банкарској индустрији и њеној вишемилијунској тржишној капитализацији.
Финтецх
Разумевање Финтецх-а
Опћенито, термин "финанцијска технологија" може се примијенити на било коју иновацију у начину на који људи послују, од проналаска дигиталног новца до књиговодства са двоструким уносом. Од интернетске револуције и револуције мобилног интернета / паметних телефона, међутим, финансијска технологија експлозивно је порасла, а финтецх, који се првобитно односио на рачунарску технологију примењену у задњој канцеларији банака или трговачких фирми, сада описује широк избор технолошких интервенција у личне и комерцијалне финансије.
Финтецх сада описује разне финансијске активности, као што су новчани трансфери, полагање чека на вашем паметном телефону, заобилазећи банкарску филијалу за подношење захтева за кредит, прикупљање новца за покретање предузећа или управљање инвестицијама, углавном без помоћи особе. Према ЕИ-овом индексу финтецх за 2017. годину, једна трећина потрошача користи најмање две или више финтецх услуга, а ти потрошачи су финтецх све више свесни као део свог свакодневног живота.
Кључне Такеаваис
- Финтецх се односи на интегрисање технологије у понуде компанија за финансијске услуге у циљу побољшања њихове употребе и испоруке потрошачима. То пре свега делује раздвајањем понуда таквих фирми и стварањем нових тржишта за њих. Стартупи прекидају кориснике у финансијској индустрији тако што шире финансијску инклузију и користе технологију да би смањили оперативне трошкове. Финансијска средства у порасту су, али регулаторни проблеми обилују.
Финтецх у пракси
Финтецх стартапови са којима се највише разговара (и који се највише финансирају) имају исту карактеристику: осмишљени су да представљају претњу, изазов и на крају узурпирају укоријењене традиционалне пружатеље финансијских услуга тако што ће бити бржи, опслуживати незадовољени сегмент или брже и / или боља услуга.
На пример, компанија Аффирм настоји да искључи компаније са кредитним картицама из процеса куповине на мрежи нудећи начин потрошачима да осигурају непосредне, краткорочне кредите за куповину. Иако стопе могу бити високе, Аффирм тврди да ће потрошачима са сиромашним или никаквим кредитним средствима понудити начин како да осигурају кредите, али и да изграде своју кредитну историју. Слично томе, Беттер Мортгаге настоји поједноставити поступак хипотеке код куће (и заобићи традиционалне хипотекарне посреднике) дигиталном понудом која може наградити кориснике овјереним писмом прије одобрења у року од 24 сата или примјеном. ГреенСки настоји повезати кориснике кредита са кућним банкама с банкама помажући потрошачима да избјегну уступљене зајмодавце и уштеде на каматама нудећи промотивне периоде без нулте камате.
За потрошаче који немају или имају лошу кредитну способност, Тала нуди потрошачима микро-кредита у развоју у свету радећи дубоко копање података на својим паметним телефонима за историју трансакција и наизглед неповезане ствари, попут оних које мобилне игре играју. Тала настоји таквим потрошачима пружити боље могућности од локалних банака, нерегулисаних зајмодаваца и других микрофинансијских институција.
Укратко, ако сте се икада запитали зашто је неки аспект вашег финансијског живота био толико непријатан (као што је подношење захтева за хипотеком са традиционалним зајмодавцем) или се осећате као да није баш правилно, Финтецх вероватно има (или жели да има) решење за вас. На пример, финтецх жели да одговори на питања попут: „Зашто је оно што чини мој ФИЦО резултат толико мистериозан и како се користи за процењивање моје кредитне способности?“
Као такав, покретач кредита Упстарт жели да ФИЦО (као и други зајмодавци, и традиционални и финтецх) застаре, користећи различите скупове података да би одредио кредитну способност. Укључују радну историју, образовање и да ли ће потенцијални дужник знати њихов кредитни резултат како би одлучио да ли ће се уписати и како давати зајмове. Сличан третман се даје финансијским услугама које се крећу од премостних зајмова за кућне папуче (ЛендингХоме), до дигиталне платформе за улагање која се бави чињеницом да жене живе дуже и имају јединствене захтеве за штедњом, теже зарађују мање од мушкараца и имају различите криве плаћа које може оставити мање времена за уштеду да расте (Еллевест).
Финтецх проширује видике
До сада су институције за финансијске услуге нудиле различите услуге под једним кишобраном. Обим ових услуга обухватао је широк спектар од традиционалних банкарских активности до хипотекарних и трговачких услуга. У свом најосновнијем облику, Финтецх раздваја ове услуге у појединачне понуде. Комбинација поједностављене понуде са технологијом омогућава финтецх компанијама да буду ефикасније и смање трошкове повезане са сваком трансакцијом.
Ако једна реч може описати колико су финтецх иновације утицале на традиционално трговање, банкарство, финансијске савете и производе, то је "поремећај", попут финансијских производа и услуга који су некада били подружница, продавци и радне површине према мобилним уређајима или једноставно демократизација далеко од великих, укорених институција.
На пример, апликација за трговање дионицама само за мобилне телефоне не наплаћује накнаду за трговине, а сајтови за равноправно кредитирање попут Проспер Маркетплацеа, Лендинг Цлуб и ОнДецк обећавају да ће смањити стопе отварањем конкуренције за кредите широким тржишним силама. Даваоци пословних зајмова као што су Каббаге, Лендио, Аццион и Фундинг Цирцле (између осталог) нуде покретањем и основаним предузећима једноставне, брзе платформе за осигурање обртног капитала. Осцар, покретач интернетског осигурања, у марту 2018. године добио је 165 милиона долара финансирања. Такви значајни кругови финансирања нису неуобичајени и глобално се појављују за финтецх стартапове.
Укорените, традиционалне банке су, међутим, обраћале пажњу и уложиле су велика улагања у то да постану више сличне компанијама које их желе ометати. На пример, инвестициона банка Голдман Сацхс покренула је платформу за потрошачко кредитирање Марцус 2016. године и недавно проширила пословање на Уједињено Краљевство.
Упркос томе, многи посматрачи у индустрији који упозоравају на технологију упозоравају да је за одржавање иновација инспирисаних финтеком потребно више од само повећаних трошкова за технологију. Уместо тога, такмичење са лакшим стартапима захтева значајне промене у размишљању, процесима, одлучивању, па чак и целокупној корпоративној структури.
Финтецх и Нев Тецх
Нове технологије, попут машинског учења / вештачке интелигенције, предиктивне анализе понашања и маркетинга заснованог на подацима, изнијет ће нагађања и навике из финансијских одлука. Апликације "учења" не само да ће научити навике корисника, често скривене за себе, већ ће и кориснике укључити у учење игара како би побољшали њихове аутоматске, несвесне потрошње и уштеду одлука. Финтецх је такође одушевљен адаптер аутоматизоване технологије за услуге купцима, користи цхатботове и АИ интерфејсе да би помогао купцима у основном задатку и такође смањио трошкове особља. Финтецх се такође користи за борбу против преваре тако што ће користити информације о историји плаћања да означи трансакције које су изван норме.
Финтецх Пејзаж
Стартецх-ови Финтецх добили су 17, 4 милијарде долара финансирања у 2016. години и били су у току да надмаше тај износ од краја 2017. године, према ЦБ Инсигхтс, који је бројао 26 финтецх једнорога који се глобално вреднују на 83, 8 милијарди УСД. Иста фирма известила је да је до краја 2018. било 39 финтецх једнорога, подржаних ВЦ-ом, у вредности 147, 37 милијарди долара.
Северна Америка производи већину финтецх стартапова, а Азија релативно близу. Глобално финансирање финтецх-а постигло је нови максимум у првом кварталу 2018. године, што је значајно допринело договорима у Северној Америци. Азија, која би у финтецх пословима могла да надмаши Сједињене Државе, такође је видела скок у активности. Активности финансирања у Европи биле су на нивоу од најмање пет четвртина у К1 2018, али су се повећале још у К2.
Неке од најактивнијих области финтецх иновација укључују или се врте око следећих области:
- Цриптоцурренци и дигитал цасх.Блоцкцхаин технологија, укључујући Етхереум, технологију расподељене књиге (ДЛТ) која одржава евиденцију на мрежи рачунара, али нема централну књигу. Смарт уговори који користе рачунарске програме (често користе блоцкцхаин) за аутоматско извршавање уговора између купаца и продавача. Отвори банкарство, концепт који се наслања на блоцкцхаин и представља да би треће стране морале имати приступ банкарским подацима да би изградиле апликације које стварају повезану мрежу финансијских институција и добављача трећих страна. Пример је свеобухватни алат за управљање новцем Минт.Инсуртецх, који тежи употреби технологије за поједностављење и поједностављење индустрије осигурања.Регтецх, који настоји да помогне фирмама финансијских услуга да испуне правила поштовања индустрије, посебно она која покривају прање новца. и познајте своје протоколе о клијентима који се боре против преваре. Робо-саветници, попут Беттермент-а, користе алгоритме за аутоматизацију инвестицијског савета како би смањили његов трошак и повећали приступачност. Небанкиране / недовољно банкарске услуге, услуге које желе да опслужују угрожене или особе са ниским примањима које се игноришу или коју подцјењују традиционалне банке или компаније са основним финансијским услугама. Циберсецурити, с обзиром на ширење цибер криминала и децентрализовано чување података, кибернетичка сигурност и финтецх су повезани.
Корисници Финтецх-а
За финтецх постоје четири широке категорије корисника: 1) Б2Б за банке и 2) њихове пословне клијенте и 3) Б2Ц за мала предузећа и 4) потрошаче. Трендови ка мобилном банкарству, повећане информације, подаци и тачнија аналитика и децентрализација приступа створиће могућности за све четири групе за интеракцију на до сада невиђен начин.
Што се тиче потрошача, као што је то случај са већином технологија, већа је вероватноћа да сте свесни и да можете тачно да опишете шта је финтецх. Чињеница је да је финтецх оријентисан према потрошачима углавном усмерен ка миленијумима с обзиром на огромну величину и све већи потенцијал зараде (и наследства) тог сегмента о којем се пуно прича. Неки посматрачи финтекса верују да ово фокусирање на миленијале има више везе са величином тог тржишта него што су способност и интересовање Ген Ксерс-а и Баби Боомерс-а за коришћење финтецх-а. Уместо тога, финтецх тежи да мало понуди старијим потрошачима, јер не успева да реши њихове проблеме.
Када су у питању предузећа, пре појаве и усвајања финтецх-а, власник предузећа или покретач предузећа отишли би у банку да обезбеде финансирање или почетни капитал. Ако су намеравали да прихвате плаћање кредитним картицама, морали би да успоставе везу са даваоцем кредита и чак инсталирају инфраструктуру, као што је читач картица са фиксним путем. Сада, са мобилном технологијом, те препреке су ствар прошлости.
Регулација и Финтецх
Финансијске услуге су међу најрегулиранијим секторима у свету. Није изненађујуће да се регулација појавила као брига број један међу владама након укидања финтецх компанија.
Како се технологија интегрише у процесе финансијских услуга, регулаторни проблеми за такве компаније су се умножили. У неким случајевима, проблеми су функција технологије. У другима су одраз нестрпљивости технолошке индустрије да омета финансирање.
На пример, аутоматизација процеса и дигитализација података чини финтецх системе рањивим за нападе хакера. Недавни случајеви хаковања код компанија и банака са кредитним картицама илустрација су лакоће којом лоши актери могу добити приступ системима и начинити непоправљиву штету. Најважнија питања потрошача у таквим случајевима ће се односити на одговорност за такве нападе, као и злоупотребу личних података и важних финансијских података.
Било је и случајева да је судар технолошке културе која верује у филозофију „Помери се брзо и разбиј ствари“ са конзервативним светом финансија који спречава ризик и створио нежељене резултате. Инсуртецх стартуп Зенефитс са сједиштем у Сан Франциску, који се на приватним тржиштима процјењивао на више од милијарду долара, прекршио је закон о осигурању у Калифорнији тако што је дозволио нелиценцираним брокерима да продају своје производе и закључе полисе осигурања. СЕЦ је новчано казнио 980.000 долара и они су морали да плате 7 милиона долара калифорнијском Министарству осигурања.
Регулација је такође проблем у крипто валутама у настајању. Иницијалне понуде кованица су нови облик прикупљања средстава који омогућава стартапима да прикупе капитал директно од лаичких инвеститора. У већини земаља су нерегулиране и постале су плодно тло за преваре и преваре. Регулаторна несигурност за ИЦО-е такође је омогућила предузетницима да убаце сигурносне жетоне прерушене у комуналне токене поред СЕЦ-а како би избегли трошкове и трошкове кршења правила.
Због разноликости понуде у финтецху и различитих индустрија које се тичу, тешко је формулисати јединствен и свеобухватан приступ овим проблемима. У највећем делу владе су користиле постојеће прописе и, у неким случајевима, прилагодиле их да регулишу финтецх.
Успоставили су финтецх сандбок кутије за процену импликација технологије у овом сектору. Доношење Опће уредбе о заштити података, оквира за прикупљање и употребу личних података, у ЕУ је још један покушај ограничавања количине личних података на располагању банкама. Неколико земаља у којима су ИЦО популарни, попут Јапана и Јужне Кореје, такође су преузели водећу улогу у изради прописа за такве понуде за заштиту инвеститора.
