Шта је финансијски супермаркет?
Финансијски супермаркет је врста финансијске институције која нуди широк спектар финансијских услуга. Они укључују основне понуде као што су свакодневне банкарске и кредитне услуге, као и напредније услуге као што су брокерско посредовање, осигурање, па чак и инвестиционо банкарство.
Из перспективе финансијске фирме, паковање финансијских услуга може дозволити повећане приходе од накнада, а истовремено отежава кориснику да пређе на новог добављача.
Кључне Такеаваис
- Финансијски супермаркети су банке чија понуда производа комбинира широк спектар услуга. Обично укључују услуге осигурања, посредовања и позајмљивања. Неке фирме укључују и инвестиционо банкарство. Финансијски супермаркети могу користити потрошачима нудећи све већу удобност. Међутим, могу и наштетити потрошачима тако што ће им бити тешко да замене добављаче.
Разумевање финансијских супермаркета
Традиционално би комерцијалне банке пружале услуге провјере рачуна, зајмове за растућа предузећа, хипотеке за појединце и породице и основне финансијске производе, попут штедних рачуна и депозитних потврда (ЦД-а). Финансијски супермаркети проширили су се на овај модел омогућавајући малопродајним купцима приступ разним додатним производима - као што су осигурање или акције којима се тргује јавно - без потребе да прођу кроз посебну финансијску институцију.
Финансијски супермаркети били су популарни током 1980-их и 1990-их, иако је раст овог пословног модела кочио законска правила која спречавају групирање одређених финансијских услуга. Међутим, 1999. године ова правила су у великој мери уклоњена доношењем Грамм-Леацх-Блилеи Закона (ГЛБА). Укидајући Гласс-Стеагаллов закон из 1933. године, ГЛБА је законитим комерцијалним банкама понудио широк спектар финансијских услуга, попут брокерског посредовања, осигурања и инвестиционог банкарства.
Из перспективе банака, модел финансијског супермаркета је користан јер омогућава банци да наплаћује различите накнаде које би у супротном зарадили други професионалци или институције. На пример, укључивање услуга брокерских послова омогућава банци да оствари приход од провизија од куповине и продаје акција. Исто тако, пружање услуга осигурања омогућава банци да прикупља премије осигурања.
Друга велика корист за банку је да модел финансијског супермаркета повећава трошкове преласка клијента. Ако се много различитих аспеката финансијских послова клијента ослања на једну институцију, пребацивање у нову институцију може бити веома скупо и дуготрајно. Ово може омогућити компанијама да повећају цене без страха да ће њихови купци одговорити преласком на конкурента, чиме ће повећати профитну маржу компаније.
Из перспективе купца, модел финансијског супермаркета има и позитивне и негативне особине. С позитивне стране, може створити погодност тако што омогућава клијенту да оствари више финансијских циљева, све из једне филијале банке, а не да се бави неколико различитих пружалаца финансијских услуга. Штавише, купци данас имају предност вођења својих послова путем интернетских и мобилних апликација за банкарство.
С друге стране, финансијски супермаркети могли би покушати да искористе трошкове преласка са којима су суочени њихови купци. На пример, Веллс Фарго (ВФЦ) био је приморан да плати казну у износу од милијарду долара у 2018. години због наводног наплаћивања клијентима произвољних накнада за различите услуге као што су осигурање аутомобила, хипотеке и свакодневно банкарство. У таквој ситуацији, купци би били посебно рањиви на такве злоупотребе ако имају много различитих врста рачуна отворених код институције која их крши.
Пример реалног света финансијског супермаркета
Мицхаела је млада професионална особа која расправља о томе где да отвори нови банковни рачун. С једне стране, она се може одлучити за КСИЗ Финанциал, националну банку која следи пословни модел „финансијског супермаркета“. С друге стране, она би могла отворити рачун у АБЦ штедњи, локалној кредитној унији која се фокусира на традиционалне услуге као што су провјера и штедни рачуни.
Мицхаела зна да ће, уколико одабере КСИЗ Финанциал, моћи да приступи много више услуга од онога што нуди АБЦ штедња - укључујући производе осигурања, услуге брокерског посредовања и разне кредите. Али она се такође боји да би јој повезивање свих финансијских послова у једној институцији могло отежати промену банака ако није задовољна њиховим ценама или услугама клијената.
