Преглед садржаја
- Креирајте реалан буџет
- Како рано пензионисање утиче на правило од 4%
- Планирајте унапред медицинске трошкове
- Сачекајте да преузмете исплате социјалног осигурања
- Боттом Лине
Повлачење пре распореда може се чинити као сан, али то је могуће уз правилно планирање. У зависности од тога када сте се родили, нормална старосна граница за одлазак у пензију је тренутно 66 или 67 година. Ако планирате да се пензујете пет, 10 или чак 15 година раније, једна од најважнијих ствари која треба размотрити је како да уштедите на крају дуг пут.
Неколико ствари морате посебно пазити да бисте били сигурни да превремено одлазак у пензију неће остати ометен у вашим каснијим годинама.
Кључне Такеаваис
- Направите реални буџет да бисте утврдили да ли имате довољно уштеде да бисте се раније пензионисали - ако не, мораћете да снизите трошкове живота. Такође ћете морати да одредите начин на који ћете плаћати здравствену заштиту све док не испуните услове за Медицаре, као и трошак из вашег џепа током свих пензионих година. Ако можете, одложите социјално осигурање до 70. године живота, што може знатно повећати вашу накнаду.
Креирајте реалан буџет
Први корак у управљању уштедама у превременом пензионисању је реалистичан у вези с вашим буџетом. Новац који сте скривали мора трајати дуже од типичних 20 до 30 година колико бисте имали у пензији средином 60-их. Схватање колико си с разлогом можете приуштити да проведете сваке године зависи од тога шта сте уштедјели, очекиваног животног века и онога што предвиђате.
„Колико годишњег прихода ће вам требати за пензију? Ако нисте у могућности да одговорите на ово питање, нисте спремни да донесете одлуку о пензионисању. И, ако сте прошли више од годину дана од када сте размислили, време је да преиспитате своје прорачуне. Ваш цео план за пензионе приходе започиње са циљаним годишњим примањима, а има значајан број фактора који треба узети у обзир; тако да је важно заиста узети времена за стварање доброг пензионог буџета ", каже Сцотт А. Бисхоп, ЦПА, ПФС, ЦФП®, партнер и извршни потпредседник финансијског планирања, СТА Веалтх Манагемент, Хоустон, Текас.
Како рано пензионисање утиче на правило од 4%
Правило од 4% дуго је било основно за одређивање стопе повлачења. Ово правило налаже да прву годину умировљења повучете 4% своје штедње, а затим повучете исти износ, прилагођен инфлацији, настављајући даље. Теоретски, повлачењем вашег гнездог јајета том брзином би требало да дозволи да траје 30 година.
Када вам је потребна да уштеда потраје додатну деценију или дуже, правило од 4% можда није реално. Уместо тога, можда ћете морати да размотрите смањење стопе повлачења на 3, 5% или 3%. На пример, рецимо да се пензионирате са 50 година са уштеденим 1, 5 милиона долара и одаберете умерену алокацију средстава. Ако живите још 40 година, ваша почетна стопа повлачења износила би 3, 2%, што омогућава почетну месечну расподелу од 4.000 УСД. Ако сте чекали да се 55 повуче, ти би се бројеви прилагодили на 3, 4%, односно 4, 250 УСД.
Знајући колико треба да радите на месечној и годишњој основи може вам помоћи у подешавању буџета.
Планирајте унапред медицинске трошкове
Сениори испуњавају услове за претплату за Медицаре осигурање почевши од три месеца пре него што напуне 65. Ако се повучете пре тога, одговорни сте за одржавање здравственог осигурања док не започне Медицаре. Трошкови могу бити ниски ако сте релативно здраво и све што плаћате је месечна премија, али трошак из вашег џепа може нагло порасти ако развијете озбиљан здравствени проблем.
Брачни пар стар 65 година који одлази у пензију у 2019. години мораће да уштеди 285.000 долара како би покрио трошкове здравствене заштите током свог преосталог животног века, наводи Фиделити Инвестментс. Трошкови и даље расту, што значи да 55-годишњи пар који одлази у пензију у 2019. години може очекивати да ће потрошити више и дуже.
Стављање новца на рачун здравствене штедње (ХСА) док још радите један је од начина да се припремите за будуће медицинске трошкове уколико планирате да се раније пензионирате. „Радни људи би требали, ако је могуће, да дају своје доприносе за одбитак пореза и пустити новац да расте без пореза. Новац уложите у берзу ", каже Лоуис Кокернак ЦФА, ЦФП, власник Хавен Финанциал Адвисорс-а, Аустин, Текас.
Повлачења нису опорезована ако се користе за трошкове здравствене заштите, а када навршите 65 година, можете извући новац из ХСА из било којег разлога без казне. И даље ћете плаћати порез на дистрибуцију.
Можда ћете желети да размислите о улагању у дугорочно осигурање, што би вас спречило да трошите средства да бисте се квалификовали за Медицаид ако вам касније буде потребна кућна нега.
Сачекајте да преузмете исплате социјалног осигурања
Као што је раније споменуто, пуна пензионита доб износи 66 или 67 година ако сте рођени 1943 или касније, али можете да почнете узимати бенефиције за социјално осигурање већ са 62. То може бити примамљиво ако сте забринути да ће вам уштеда ускоро моћи да смање пензионисање, али постоји улов. Рано узимање социјалног осигурања умањује износ погодности које добијате. Супротно томе, чекање дуже за пријаву повећава вашу накнаду.
63
Просечна старост за пензионисање у САД, према америчком Бироу за попис становништва.
Ако је, на пример, ваша пуна пензионита доб 67 година, а социјално осигурање почнете да имате са 62 године, добили бисте трајно умањење накнаде. Ако причекате до 70. године, ваша корист ће се повећавати за 8% сваке године док причекате.
Ако се рано пензионирате, узимање погодности са 62 године могло би вам помоћи да уштеда иде даље, али добит ћете више новца ако можете приуштити да га одложите. Ако математику примените раније или касније, лакше ћете одлучити када би било најбоље време за искориштавање користи.
Боттом Лине
Успех у раном одласку у пензију значи да сагледате финансијске аспекте из нешто другачије перспективе. Што су дужи изгледи за одлазак у пензију, важније је имати план пута како ћете потрошити оно што сте уштедјели.
"Контролни списак пре пензије захтева детаљан план потрошње или ћете највероватније надмашити своју уштеду, " каже Ериц Флатен, оснивач и виши саветник, еПерсонал Финанциал, Беллевуе, Васхингтон. „Пратите своје трошкове путем интернета помоћу алата за праћење трошкова. Ово вам свакодневно троши буквално на дохват руке са било којим паметним телефоном или таблетом."
Расцјепљивање буџета, улагање у трошкове медицинске његе и одлагање накнада за социјално осигурање могу вам све помоћи да се спријечите.
