Преглед садржаја
- Како су се времена променила
- Стављање замрзавања на пензије
- Утицај пребацивања на ДЦ планове
- Данашња стварност пензионисања
- Доња граница
Некада је било времена када сте након 25 или 30 година марљивог рада за свог послодавца могли очекивати да ћете бити награђени за своју верност и напоран рад златним сатом и сталним током чекова који су трајали вашу пензију. Али времена су се променила и оне сталне провере - које су донеле љубазношћу плана са дефинисаним примањима - су прошлост већине радника у приватном сектору.
Овдје ћемо погледати помак од планова са дефинираним накнадама у посљедњих неколико деценија према плановима с дефинираним доприносом и предложити начине како осигурати да имате поуздан приход у годинама након посла.
Како су се времена променила за планове са дефинисаном погодношћу
До 1980-их, пензије са дефинисаним примањима биле су најпопуларнији план пензионисања који нуде послодавци. Данас само 17% радника из приватног сектора има приступ једном таквом, према Националном истраживању компензације за 2018. годину.
Кључне Такеаваис
- Једном када су заједнички планови са дефинисаним примањима у приватном сектору ретки и замењени су плановима са дефинисаним доприносом, као што је 401 (к). Компаније уместо тога бирају планове са дефинисаним доприносом, јер су јефтинији и сложенији за управљање од традиционалних пензија Пребацивање на планове са дефинисаним доприносом поставило је терет штедње и улагања за пензионисање на запослене.
Из перспективе запосленог, лепота плана са дефинисаним примањима је што послодавац финансира план, а запослени добија награду по одласку у пензију. Не само да запослени задржавају и троше сав новац који зарађују на својим платама, већ могу и лако предвидјети колико ће новца добијати сваког месеца током пензије, јер се исплате из плана са дефинисаним примањима базирају на задатој формули.
Наравно, у свакој причи постоје две стране. Процјена пензијских обавеза је сложена. Компаније које нуде пензиони план са дефинисаним примањима морају предвидјети износ новца који ће им бити потребан да испуне своје обавезе према пензионерима.
Из перспективе послодавца, планови са дефинисаним примањима су трајна обавеза. Средства за планове морају бити из корпоративних зарада, а то директно утиче на добит. Повлачење профита може ослабити способност компаније да се такмичи. Преласком на план са дефинисаним доприносима, као што је 401 (к), који се углавном финансира доприносима запослених, штедите значајан износ новца.
Стављање замрзавања на пензије
Током последњих неколико деценија компаније из приватног сектора све више су престале да финансирају своје традиционалне пензијске планове, који су познати и као замрзавање. Замрзавање је први корак ка елиминацији плана.
Генерал Елецтриц је најновији пример велике корпорације која је то урадила. У октобру 2019. године објавила је планове за замрзавање пензије за 20.000 запослених у Америци и прелазак на план са дефинисаним доприносом као кораке за смањење дефицита недовољно финансиране пензије за чак 8 милијарди долара.
Иако су ретки у приватном сектору, пензиони планови са дефинисаним примањима и даље су помало уобичајени у јавном сектору, нарочито у државним пословима.
Остали значајни примери великих корпорација које су замрзавале пензије током година укључују ИБМ, који је 2006. године објавио да замрзава свој план са дефинисаним примањима да пређе на планове дефинисаних доприноса које финансира запослени, што је на крају уштедило милијарде компанија. Убрзо након тога, Веризон, Лоцкхеед Мартин и Моторола предузели су сличне кораке.
Корпоративна Америка је бранила ове потезе на основу тога што је влада предузела потезе да би приморала компаније да у потпуности финансирају своје пензијске планове. На пример, Закон о пензијској заштити из 2006. године предвиђао је строже захтеве финансирања како би се осигурало да запослени добију исплаћене бенефиције.
Али компаније нису увек у потпуности финансирале планове. Превише често новца није било тамо када је то било потребно, а влада је била приморана да избрише планове. Овај пут је током година кренуло неколико авиокомпанија и један контингент челичана, који су сви поднијели захтев за банкрот и пребацили одговорност за своје обавезе из пензијског плана на америчку владу. Влада је с друге стране терет пребацила на пореске обвезнике.
Утицај преласка на планове дефинисаног доприноса
Па шта значи крај дефинисаних бенефиција за запослене? Цео сценарио је лоша вест. За разлику од плана са дефинисаним примањима, где запослени тачно знају које ће им користи бити у пензији, једина сигурност у плану са дефинисаним доприносима је износ који запосленик доприноси. Многи послодавци такође нуде одговарајуће доприносе.
Након што новац дође на рачун, на запосленом је да одабере начин на који ће уложити - обично из менија узајамних фондова - и расположења на берзи да би одредили крајњи исход. Можда ће тржишта поскупјети, а можда неће.
С друге стране, многи запослени који су се ослањали на своје планове које финансирају послодавци били су остављени да се брину за себе када њихови послодавци нису успели да финансирају те планове. Слично томе, многи запослени оставили су обвезу кад су им послодавци укинули планове са дефинисаним примањима или смањили број запослених, дајући радницима једнократну, паушалну исплату уместо сталног прихода.
Данашња стварност пензионисања: уздржавање од себе
Када је у питању финансијски сигурно пензионисање, морате да се бринете за себе. За већину социјалних давања нису довољне пензије за пензију. Прво што требате да урадите је да уштедите новац - што пре, и онолико колико можете.
Планови пензионисаног повластица
Прво место је започети са пензионим плановима који су повољни за порез. Ако имате приступ плану који спонзорише послодавац, као што је 401 (к), максимално повећајте своје доприносе, ако је могуће, и искористите одговарајуће доприносе свог послодавца ако се нуде. У 2019. години можете уложити до 19.000 УСД годишње у план дефинисаних доприноса спонзорисаних од стране послодавца, а можете додати додатних 6.000 УСД ако имате 50 или више година. У 2020. години граница доприноса за одлагање плаћа се повећава на 19.500 УСД уз 6.500 УСД допуштених за надокнаду доприноса.
64%
Број запослених у приватном сектору који имају приступ плану са дефинисаним доприносима, према Бироу за радну статистику.
ИРАс
Избор инвестиција
На располагању је широк спектар инвестиција чији је циљ да минимизира пореске импликације - укључујући узајамне фондове, општинске обвезнице и друго. Ако порези не представљају бригу, не постоји недостатак могућности улагања намијењених испуњењу било којег замисливог циља улагања.
Али да бисте максимално донели своје инвестиционе одлуке, морате да разумете принципе улагања. Започните с учењем о расподјели имовине, јер се многи стручњаци слажу да је то најважнији фактор у стварању приноса. Можда ћете желети да се посаветујете са финансијским саветником ако је доношење ових одлука превише застрашујуће.
Ограничи потрошњу
Коначно, штедња можда није довољна ако такође не ограничите потрошњу. Ако можете да научите да живите испод својих средстава уместо њих изнад, можете да ослободите више новца за своје пензионисање.
Доња граница
Доприните плану послодавца спонзорисаног, као што је 401 (к), ако можете. Ако не, ИРА-и нуде други начин да уштеде за пензију. Након што избаците ове опције, размислите о инвестирању изван пензионих рачуна како бисте помогли да изградите своје гнездо.
