Хипотека на одложену камату је хипотека која омогућава одлагање неких или свих потребних камата на кредит.
Разбијање хипотеке с одложеном каматама
Одложени хипотекарни услови за камате могу се интегрирати како би се прилагодили све врсте хипотекарних кредита. На хипотекарном тржишту одложене камате најчешће су повезане са кредитима за плаћање балоном и кредитним могућностима хипотеке подесивих стопа (АРМ).
Одредбе за одложену камату
Одложене резерве за камате могу бити сложене и за дужника и за зајмодавца, јер захтијевају прилагођавање распореда плаћања. Генерално, хипотекарни зајмови са одложеним каматама омогућавају кориснику да изврши минималне исплате мање од укупног износа дуга. Зајмодавци могу променити ову одредбу на различите начине, али обично ће имати минимално плаћање које може бити дозвољено кориснику кредита испод стандардног износа плаћања. Ако дужник одабере да оствари своја одложена камата и плати доњи салдо, тада ће плаћање покрити главницу и део камате. Вишак камата се затим додаје укупном салду зајма. Ово повећава износ камате наплаћене на будуће исплате.
Укупна одложена камата обично је синоним за негативну амортизацију. С повећаним одложеним каматама, власник куће омогућава наплате камате, на крају повећавајући укупне трошкове зајма. За разлику од дуговања са одложеном каматном картицом, зајмови с одгођеним каматама имају дефинитивно доспијеће и захтијеваће дужник да изврши паушални износ када кредит достигне рочност. Могу се узети у обзир хипотеке са одгођеном каматном стопом која ће омогућити продуљење, као што су модификација зајма или отплата.
Могућности плаћања Подесива стопа хипотеке
На хипотекарном тржишту, зајмодавци могу дужницима понудити могућност плаћања хипотеке подесиве стопе. Ова врста производа је један од најчешћих кредита где ће се појавити негативна амортизација.
У хипотеци са прилагодљивом стопом, зајмопримци плаћају и фиксну и променљиву камату. Опције плаћања вјероватно ће започети ниском фиксном каматном стопом за кратко вријеме. Једном када зајмопримац достигне одређени датум ресетовања, тада ће имати неколико опција о врсти плаћања коју би желели да изврше у делу зајма са променљивом стопом. Зајмопримац може извршити минимални износ фиксне камате. Они такође могу имати могућност плаћања само камате. Они такође могу платити стандардну променљиву стопу која је потребна, или могу имати и друге опције које одреди зајмодавац. У свим сценаријима, осим за стандардно плаћање кредита, дужник ће имати одложене камате јер је плаћање испод стандардног износа. Вишак биланса се затим додаје неизмиреном стању.
У АРМ-у са плаћањем корисник кредита има различите могућности у сваком тренутку плаћања. Они могу да одлуче да изврше минималну уплату у једном месецу, а затим слиједи већа исплата у наредном мјесецу. Опција плаћања АРМ-ови су дизајнирани како би помогли дужницима са променљивим нивоима прихода, јер позајмљивачи могу да одаберу било коју опцију плаћања сваког месеца када је плаћање потребно.
Кредити за плаћање балоном
Кредити за плаћање на балон су стандардна врста хипотеке са одгођеном каматом. Уз кредит за плаћање балоном, зајмопримац не врши плаћање главнице или камате током целог трајања зајма. Зајмопримац је дужан да зајам плати у паушалном износу који укључује и главницу и камате на датум доспећа зајма. Опћенито, код зајма за плаћање балоном дужим од једне године, зајмодавци ће структурирати камату која ће се прикупљати и одгодити годишње. Зајмодавци имају могућност наплате камате по било ком распореду који одреде у условима кредита.
