Преглед садржаја
- Осигурање од критичних болести 101
- Зашто то може бити важно
- Ниска цена, ограничена покривеност
- Алтернатива осигурања од критичних болести
- Доња граница
Ако имате среће, вероватно никада нисте морали да користите осигурање од критичних болести (које се понекад назива и катастрофално осигурање од болести). Можда никад нисте ни чули за то. Али у случају великог здравственог стања, попут рака, срчаног удара или можданог удара, осигурање од критичних болести могло би бити једино што вас штити од финансијске пропасти. Многи претпостављају да су у потпуности заштићени стандардним планом здравственог осигурања, али прекомерни трошкови лечења болести опасних по живот обично су више него што било који план покрива. Прочитајте више како бисте сазнали више о осигурању критичних болести и о томе да ли је то нешто што бисте ви и ваша породица требали размотрити.
Кључне Такеаваис
- Осигурање од критичних болести пружа додатно покриће за медицинске хитне случајеве попут срчаног удара, можданог удара или рака. Будући да ове хитне случајеве или болести често имају веће од просечних медицинских трошкова, ове полисе исплаћују готовину како би се покриле оне прекорачења цена где традиционално здравствено осигурање може пропасти. Ове политике долазе по релативно ниским трошковима. Међутим, случајеви које ће они покривати углавном су ограничени на неколико болести или хитних случајева.
Осигурање од критичних болести 101
Док се просечни животни век у Сједињеним Државама и даље повећава, осигуравајући брокери проналазе начине како да Американцима приуште привилегију да остаре. Осигурање од критичних болести развијено је 1996. године, јер су људи схватили да преживети срчани удар или мождани удар могу пацијенту оставити непремостиве рачуне за медицину.
„Чак и уз одлично здравствено осигурање, само једна критична болест може бити огроман финансијски терет“, каже ЦФП Јефф Росси из Пеак Веалтх Адвисорс, ЛЛЦ. Осигурање од критичних болести пружа покриће ако доживите једно или више следећих медицинских случајева:
- Срчани ударСтрокеОрганске трансплантацијеЦанцер Коронарни бипасс
Будући да ове болести захтевају велику медицинску негу и лечење, њихови трошкови могу брзо надмашити полису здравственог осигурања породице. Ако немате рачун за хитне случајеве или рачун за здравствену штедњу (ХСА), имаћете још теже да платите те рачуне из свог џепа.
Многи људи сада бирају здравствене планове који се могу одбити, а који могу бити нешто од мача с два оштрица: Потрошачи имају користи од релативно приступачних месечних премија, али би се могли наћи у стварном случају ако дође до озбиљне болести.
Осигурање од критичне болести може платити трошкове који нису покривени традиционалним осигурањем. Новац се може користити и за немедицинске трошкове који се односе на болест, укључујући превоз, негу деце итд. Обично ће осигураник добити паушални износ за покривање тих трошкова. Ограничења покривања варирају - могли бисте имати право на неколико хиљада долара, све до 100 000 долара, зависно од ваше политике. На цену полиса утиче низ фактора, укључујући количину и опсег покрића, пол, старост и здравствено стање осигураника и породичну медицинску историју.
Постоје изузеци од покрића за осигурање критичних болести. Неке врсте рака можда нису обухваћене, док су хроничне болести такође често изузете. Можда нећете моћи да добијете исплату ако се болест врати или ако имате други мождани удар или срчани удар. Неко покриће може завршити када осигураник достигне одређену старост. Дакле, као и сваки облик осигурања, обавезно пажљиво прочитајте полису. Последња ствар о којој желите да бринете је план за хитне случајеве.
Зашто то може бити важно
Осигурање од критичне болести можете купити самостално или преко свог послодавца (многи га нуде као добровољну корист). Ако га додате у тренутни план животног осигурања, такође можете уштедети новац.
Један од разлога што су компаније тежиле да додају ове планове је тај што препознају да су запослени забринути због високих трошкова из свог џепа са планом високог одбитка. За разлику од других здравствених давања, радници углавном сносе целу цену планова критичних болести. То омогућава уштеду новца за компаније, као и раднике.
Велики цртеж осигурања од критичних болести је што се новац може користити за разне ствари, као што су:
- Плаћање за критичне медицинске услуге које иначе не могу бити доступне. Плаћање за лечење које није обухваћено традиционалном политиком. Плаћање дневница, омогућавајући критично болесном да усмере своје време и енергију на добро, уместо да раде на плаћању рачуна..Транспортни трошкови, као што су одлазак до и од лечења до центра за лечење, накнадно опремање возила за превоз скутера или инвалидских колица и постављање лифтова у домове за тешко болесне пацијенте који више не могу да се крећу степеницама.Термално болесни пацијенти или они којима је једноставно потребно одморно место да бисте се опоравили, средства можете искористити за одмор са пријатељима или породицом.
Ниска цена, ограничена покривеност
Део онога што ове политике чини привлачним је да оне углавном не коштају много, поготово када их набавите код послодавца. Неки мањи планови имају само 25 долара месечно, што изгледа као цјењка у поређењу са трошковима типичне полисе здравственог осигурања која се не може одбити.
Упркос ниским ценама ових планова, неки здравствени стручњаци сумњају у то да ли су они заиста добар посао за потрошаче. Једна од главних проблема је што ће вам надокнадити само за нешто узак дијапазон болести. Ако болест која вам је дијагностицирана не одговара дефиницији покривене болести, немате среће.
Што је више болести обухваћено вашим планом, више ћете платити премије. 45-годишња жена са индивидуалним планом за рак може да плаћа 40 долара месечно за покривање од 25.000 долара. Иста жена може платити два пута месечно ако прошири обухват на коронарне болести, трансплантацију органа и одређена друга стања.
Као и све полисе осигурања, и полисе критичних болести подложне су мноштву одредби. Они не само да покривају само услове наведене у политици, већ их покривају само у специфичним околностима које су наведене у политици. На пример, дијагноза рака можда није довољна да покрене плаћање ако се рак није проширио изван почетне тачке открића или није опасан по живот. Дијагноза можданог удара можда неће покренути плаћање ако неуролошка оштећења не потрају дуже од 30 дана. Остала ограничења могу укључивати одређени број дана када осигураник мора бити болестан или мора преживети након дијагнозе.
Сениори би требали бити посебно пажљиви у погледу ових политика. На неким полисама може бити ограничења исплате, јер особе старије од одређене доби (као што је 75) не могу да плате или могу укључивати такозване „распореде смањења старосне доби“, што значи да се потенцијална исплата осигурања смањује како старете.
Важно је напоменути да многе од ових полиса не пружају гарантовано плаћање. На пример, типично осигуравајуће друштво открива да је у својој политици критичних болести „очекивани омјер користи за ову полису 60%. Тај омјер је део будућих премија за које компанија очекује да ће се вратити као користи када их се упореди са свим људима са овом полисом. " Ако се 60% премије на крају исплати у потраживањима, 40% премија се уопште не исплаћује.
Алтернатива осигурања од критичних болести
Инсајдери истичу да постоје алтернативни облици покривања без свих ових ограничења. На пример, инвалидско осигурање омогућава приход када не можете да радите из здравствених разлога, а финансијска заштита није ограничена на уски скуп болести. Ово је посебно добра опција за све чији би средства за живот дуго трајала изостанак.
Потрошачи са високим одбитним планом могу такође да дају доприносе на рачуну здравствених уштеда или флексибилном рачуну потрошње (ФСА), који обојица нуде пореске олакшице када се користе за квалификоване трошкове.
Такође можете да направите посебан штедни рачун како бисте покрили немедицинске трошкове који би могли настати ако имате, рецимо, рак и ако сте узели допуст са посла.
Доња граница
Будући да су рачуни за медицину чест узрок банкрота у Сједињеним Државама, требало би размотрити заштиту од те судбине, посебно ако имате породичну историју било које од горе наведених болести. Осигурање од критичних болести може ублажити финансијску забринутост у случају да вам постане превише болесно да бисте радили. Пружа флексибилност у томе што се исплаћени новац може користити како желите за покривање широког спектра потенцијалних потреба. Постоје неке недостатке и одредбе за ову врсту осигурања. Као и код свих врста осигурања, и ви бисте требали куповати око себе како бисте пронашли полису која најбоље одговара вашим потребама и ситуацији.
