Шта је Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање из 2009. године?
Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање из 2009. године је савезни закон који је намењен заштити корисника кредитних картица од злоупотребе праксе кредитирања од стране издавача картица. Опште познат под називом ЦАРД Ацт, његови примарни циљеви су смањење неочекиваних накнада и побољшања у обелодањивању трошкова и казни.
Основе Закона о одговорности за кредитне картице, одговорности и обелодањивања из 2009. године
Конгрес САД-а усвојио је Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање у мају 2009. године, а председник Барацк Обама потписао га је убрзо након тога. То је ступило на снагу 2010. године.
Проширивши се и на Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА), акт је осмишљен како би заштитио потрошаче од непоштене праксе издавача кредитних картица. Циљ му је елиминисати или смањити одређене трошкове на кредитним картицама, свести на минимум манипулацију млађим купцима и омогућити веће откривање накнада свим корисницима.
Пре доношења акта, језик у уговорима о кредитним картицама често је био прилично непрозиран и буквално тежак за читање; Важни појмови били су закопани у легама легаласе, а пружене информације су биле недосљедне међу различитим издавачима, што потрошачима отежава поређење производа. Акт је језиком, условима и обелодањивањем казни и накнада учинио много транспарентнијим, и у почетним уговорима о картицама и у месечним извештајима.
Биро за заштиту потрошачких финансија или ЦФПБ одговоран је за развој, спровођење и спровођење правила која су неопходна за поштовање од стране издавача картица. У прве четири године постојања акта, ЦФПБ је у извештају за 2015. утврдио да је закон довео до укупног смањења трошкова потрошачког кредита за два процентна поена. Надоплаћене накнаде скоро су у потпуности елиминисане, а просечна касна накнада пала је са 35 на 27 долара.
кључне Такеаваис
- Закон о одговорности и откривању одговорности за кредитне картице (Закон о ЦАРД-у) из 2009. године настоји да умањи варљиве и злоупотребе од стране издавача издавања кредитних картица. Закон о ЦАРД-у обавезује доследност и јасноћу у терминологији и терминима код издавача кредитних картица. олакшао је поређење кредитних картица. Закон о ЦАРД-у није без критичара, неки који тврде да није довољно смањио злоупотребе од стране издавача, а други који сматрају да су кредитне картице скупље и теже набавити.
Одредбе Закона о одговорности о кредитној картици, одговорности и обелодањивању
Низ смерница које је Конгрес написао, акт о ЦАРД-у је подељен у пет одељка.
Неке истакнуте одредбе укључују:
- Законом се ограничавају накнаде на универзално неплаћање, што се односи на праксу примјене виших каматних стопа на сва будућа стања након кашњења у плаћању. Овај акт ограничава ову праксу у почетном периоду власника картице и предвиђа веће унапред упозорење на повећање каматних стопа. Акт захтева да издаваоци обавештавају власнике картица колико ће времена требати да исплати постојећи салдо ако само картицу плаћају минимално сваког месеца. Закон забрањује многе облике маркетинга намењене младим потрошачима, као што су поклони робе на кампусима на факултетима ("бесплатне ствари - све што требате да урадите је да потпишете ову пријаву…"). Акт ограничава накнаде и рокове важења за поклон картице и не може се поново преузети препаид картице.Акт не дозвољава компанији за кредитне картице да дозволи да рачун пређе свој лимит и потом наплати купцу накнаду за то. Купцима се сада мора дати избор да ли ће се "укључити" за прекорачење лимита на рачуну своје кредитне картице. Ако одбију да се пријаве, картице ће бити одбијене када би предложена наплата или повлачење ставили равнотежу преко ограничења. Актом је обавезно да се изјаве пошаљу поштом или поставе на мрежи најкасније три недеље пре рока доспећа плаћања и да су датуми плаћања доследни (осим ако их власник картице не промени).
Закон о ЦАРД-у налагао је употребу Сцхумер кутија (названих по сенатору Цхарлесу Сцхумеру), лако читљивих таблица које су користили издавачи кредитних картица за јасно откривање важних података о тарифи, накнади и термину и стању.
Недостаци Закона о ЦАРД-у
Од свог усвајања 2009. године, заговорници потрошача тврде да закон не иде довољно далеко у забрани злостављања или непоштених пракси. Нека повећања каматних стопа, попут оних која су директно последица повећања стопе Федералних резерви или са краја уводног периода, остају дозвољена без претходног обавештења издавача картица. Одложене камате, односно накнада састављена ретроактивно на крају уводног периода без камате, и даље су дозвољена законом. Перкети коришћени за пласирање картица, попут заштите од крађе идентитета, програма награђивања или периода без казна, такође остају углавном нерегулирани. Закон такође не регулише картице издате на име предузећа.
Групе финансијске индустрије такође критизирају закон због повећања каматних стопа и годишњих накнада; такође тврде да су присиљени издавачи картица да сниже кредитне лимите за картице и повећају квалификације клијената, што отежава особама са шкакљивим или ограниченим кредитним историјама да добију кредитне картице које ће покрити њихове потребе.
