Најопрезнији планови и припреме за пензију могу се распасти због било ког броја ризика након одласка у пензију: неочекиване смрти, дуготрајне болести, пада берзе или пензионог плана који банкротира. Поред тога, није неуобичајено да људи живе више од 30 година у пензији, због појачаних подстицаја за одустајање од превременог и растућег животног века, што само по себи представља велики ризик да ће пензионери наџивети своју уштеђевину.
Што дуже време проведете у пензији, то је теже бити сигуран у погледу адекватности ваше имовине. Планирајући пензију - или је проживите - морате схватити ризике који пред вама стоје и како могу угрозити вашу финансијску сигурност.
Кључне Такеаваис
- Лични и породични ризици укључују питања запошљавања, дуговечност, промену брачног статуса и потребе осталих чланова породице. Здравствени и стамбени ризици укључују непредвиђене рачуне за медицину, потребу за променом у различита становања и недостатак расположивих неговатеља и установа за негу. Финансијска ризици укључују растућу инфлацију, флуктуирајуће каматне стопе, губитке на берзи и лоше извршење пензионих планова. Јавни ризици ризика укључују могућност већих пореза и смањених користи од Медицаре-а и социјалног осигурања.
Врсте ризика након умировљења
Друштво актуара (СОА) у Сједињеним Државама идентификовало је бројне ризике после одласка у пензију који могу утицати на приход. Групирани су у четири категорије. Људи који се припремају за пензију - или су већ у пензији - требало би их пажљиво размотрити.
- Личне и породичне: Промене у вашем животу или животу вољене особе Здравство и становање: Потреба за професионалним неговатељима или селидба у установу због неповољног здравственог стања. Финансијска: кретање око инфлације, улагања и активности на берзи Јавна политика: одлуке владе што би могло утицати на пензионере
„Много је неочекиваних захтева за средствима пензионера. Управо из тог разлога сваком је потребан реалан хитни фонд. Ако пензионер треба да узме велике количине пореза одложеног новца пре пензије, то може резултирати трошењем будућих долара данас. Не само да смањује количину доступног животног новца; новац нестаје, заједно са потенцијалом да се оствари поврат (ефекат успоравања) који је требао помоћи пензионеру у будућности. Потрошња долара данас одузима будући раст тог новца, који је можда био пресудан за одржавање одређеног начина живота или неисплате вашег новца ", каже Петер Ј. Цреедон, ЦФП®, ЦхФЦ, ЦЛУ, главни извршни директор, Цристал Броок Адвисорс, Нев Иорк, НИ
Лични и породични ризици
Ризик запошљавања
Многи пензионери планирају допунити свој доходак радећи или скраћено или у пуном радном времену током пензије. У ствари, неке организације радије запошљавају старије раднике због њихове стабилности и животног искуства. Међутим, успех на тржишту рада такође може зависити од техничких вештина које пензионери не могу лако стећи или одржати. Изгледи за запослење међу пензионерима ће се увелике разликовати због захтева за различитим вештинама и могу се мењати у зависности од здравља, породице или економских услова.
Бирање тачке на којој желите да се пензионишете је саставни део пензијског планирања. Касније одлазак у пензију алтернатива је повећању штедње, али не постоји сигурност да ће и даље остати на располагању одговарајуће запослење. Рад са скраћеним радним временом је алтернатива запошљавању са пуним радним временом, а посао са скраћеним радним временом може се лакше добити.
„Нема запослења ни у једном тренутку може смањити ваш пензиони приход од социјалног осигурања, као и ако имате пензију од свог послодавца. Такође ће бити потребно дуже да вам наплати пензију ако постоји одредба у вези година радног стажа “, каже Аллан Катз, председник ЦФП®-а, свеобухватне групе за управљање богатством, ЛЛЦ, Статен Исланд, НИ
Ризик дугог живота
Нестајање новца пре њихове смрти једна је од главних брига већине пензионера. Ризик дугог живота је данас још већа брига, како се животни век повећавао. Очекивано трајање живота при одласку у пензију је само просечне старосне доби, са отприлике половином пензионера који живе дуже, а неколицина са преко 100 година живота. Планирање само довољног дохотка који ће живети до вашег наводног животног века биће адекватно за око половину пензионера. Међутим, недостатак дужег живота је повећана изложеност другим ризицима који су наведени у наставку.
Они који током целог живота управљају сопственим пензионим фондовима, морају да изврше тежак посао уравнотежења. Бити опрезан и трошити премало може вам непотребно ограничити ваш стил живота - нарочито у раној пензији када сте најздравији и најспремнији - али трошење превише повећава опасност од губитка новца.
Пензија или ануитет могу умањити неки ризик јер пружају ток прихода за живот. Међутим, постоје и неки недостаци, укључујући губитак контроле над имовином, губитак способности да се новац остави наследницима и трошкове. Иако није разумно да људи ануитизирају сву своју имовину, ануитет треба размотрити у пензионом планирању. Па ипак, пажљиво истражите било коју компанију у којој бисте пласирали ануитет, будите опрезни на накнаде и размислите о другим опцијама, попут лествичарских обвезница. Постоје и каматне стопе које треба узети у обзир при куповини ануитета.
Смрт супружника
Туга због супружничке смрти или терминалне болести доприноси високим стопама депресије и самоубиства код старијих особа. Ту је и финансијски утицај: Смрт супружника може довести до смањења пензија или донијети додатна финансијска оптерећења, укључујући дуготрајне рачуне за медицину и дугове. Такође, преживјели супружник можда неће бити у стању или вољан да управља финансијама ако их обично води покојник.
Финансијска возила су доступна за заштиту прихода и потреба преживелих после смрти партнера или супружника, као што су животно осигурање, пензије преживелих и дуготрајно осигурање. Планирање имања такође је важан аспект пружања помоћи преживелима.
Промена брачног статуса
Развод или раздвајање брачног пара може створити велике финансијске проблеме за обе стране. То може утицати на право на бенефиције из јавних и приватних пензионих планова, као и на расположиви приход појединаца.
Подјела брачне имовине готово сигурно ће довести до укупног губитка животног стандарда за обе стране, посебно ако се њихов животни стил одржавао удруживањем прихода и ресурса. Неки стручњаци верују да ће појединцу можда требати око 60% до 75% зараде брачног пара да би одржао свој животни стандард. То је зато што неки трошкови, попут станарине и комуналија, остају исти, без обзира на број људи који живе у домаћинству.
Иако су стопе развода међу старијим паровима далеко ниже него код млађих парова, није реткост да се брачни пар пензиониског узраста разведе. Обитељски уговори могу се користити за дефинисање права сваке имовине пре склапања брака. Или је можда постнупцијски уговор за вас.
Непредвиђене потребе чланова породице
Многи пензионери се помажу другим члановима породице, укључујући родитеље, децу, унуке и браћу и сестре. Промјена здравственог, запосленог или брачног статуса било којег од њих могла би захтијевати већу личну или финансијску подршку пензионера за ту особу. Примери финансијске помоћи укључују плаћање трошкова здравствене заштите за старије родитеље, плаћање накнада за високо образовање за децу или пружање краткотрајне финансијске помоћи одраслој деци у случају незапослености, развода или других финансијских невоља.
„Извлачење одраслих деце из њихових поновљених финансијских грешака може довести до укидања пензије. За неке људе то је попут неочекиваног крстарења сваке године уз све трошкове и ништа од забаве. Важно је да поставите границе за прекомерне поклоне или хитне провере када оставите сталну зараду иза себе. Или, ако мислите да је ово можда проблем, реците свом финансијском саветнику о томе, тако да те трошкове можете прерадити у свом пензионом плану “, каже Кристи Сулливан, ЦФП® компаније Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ у Денверу.
Планирање пензионисања требало би да препозна могућност за пружање финансијске подршке члановима породице у будућности, чак и ако се то не чини вероватним или пре пензије.
Несигурност у будућност није изговор за избјегавање планирања пензионисања; не можете све планирати, али без плана можда завршите ни са чим.
Здравствени и стамбени ризици
Неочекивани медицински рачуни
Ово представља велику забринутост за многе пензионере. Лијекови на рецепт су главно питање, посебно за хроничне болеснике. Старији људи обично имају веће потребе за здравственом заштитом и можда ће им требати често лечење за низ различитих здравствених проблема. Медицаре је примарни извор покривања здравствених услуга за многе пензионере. Приватно здравствено осигурање је такође доступно, али може бити скупо.
СОА каже да се трошкови здравствене заштите могу донекле ублажити посвећивањем здравом начину живота који укључује право на исхрану, редовно вежбање и коришћење превентивне неге. Поред тога, дуготрајно осигурање може платити трошкове неге старијих особа са инвалидитетом.
Промјена потреба становања
Пензионери ће можда требати да се пребаце из властитог живота у други облик становања, као што су помоћни живот или самостални живот у заједници пензионера, који комбинује одређену помоћ са смештајем. Ова пребивалишта могу бити прилично скупа, а најприкладнији облик становања за појединца у датој ситуацији можда неће бити доступан у одабраном географском подручју или може дуго чекати на улазак.
Вероватноћа да ће бити потребна свакодневна помоћ или нега знатно се повећава с годинама. Када ће се то догодити често је тешко предвидјети, јер то зависи од нечијих физичких и менталних способности, које се саме мењају са годинама. Промјене се могу догодити изненада, због болести или несреће, или постепено, можда као резултат хроничне болести.
Недостатак неговатеља
Установе или неговатељи понекад нису доступни за акутну или дугорочну негу, чак и појединцима који то могу платити. Парови можда нису у стању да живе заједно када је једном од њих потребан виши ниво неге. За људе који деценијама живе заједно, то може резултирати не само повећаним трошковима, већ и емоционалним стресом.
Генерално, држава или финансијска индустрија имају мало савета о планирању трошкова дуготрајне неге. То може довести потрошаче до доношења неинформисаних одлука или одлагања и надати се најбољем.
Финансијски ризици
Ризик од инфлације
Инфлација би требало да буде стална брига за све који живе са фиксним примањима. Чак и ниске стопе инфлације могу озбиљно нарушити добробит пензионера који живе дуги низ година. Период неочекивано високе инфлације може бити поражавајући.
Према СОА-и, пензионери и потенцијални пензионери требали би размотрити улагање у акције, дом и другу имовину, попут државних вриједносних папира заштићених инфлацијом (ТИПС) и ануитетних производа са карактеристиком прилагођавања трошкова живота. Ове врсте производа могу бити од велике помоћи у сузбијању ефеката инфлације. Поред тога, потенцијални пензионери могу одабрати да наставе са радом, чак и ако то раде само хонорарно.
Каматни ризик
Ниже камате смањују пензионе приходе снижавањем стопа раста за штедне рачуне и имовину. Као резултат тога, појединцима ће можда требати више да уштеде да би акумулирали одговарајуће пензионе фондове. Ануитети дају мањи приход када су дугорочне камате у тренутку куповине ниске. Ниске реалне каматне стопе такође ће узроковати да брза ерозија куповне моћи.
„У данашњем окружењу каматних стопа, ануант закључава исплату на основу данашњих каматних стопа. Каматна стопа која се користи за израчунавање ваше исплате биће у распону од 2%. Питање које треба поставити је: „Да ли сте заиста спремни закључати се са тако ниском каматном стопом до краја живота?“ “Каже Виллиам ДеСхурко, главни директор за инвестиције, Фунд Традер Про, ЛЛЦ, Центервилле, Охио.
Ниже камате могу умањити пензионе приходе и могу бити посебно ризичне када људи зависе од повлачења из штедње за финансирање пензије. С друге стране, проблем постоји и ако каматне стопе порасту, како тржишна вредност обвезница опада.
„Уз тако ниске каматне стопе, пензионери морају да разумеју утицај веће инфлације и стопа на инвестиције у њихове обвезнице. Цене обвезница се обрнуто крећу према каматним стопама. На пример, ако обвезница траје седам година, а стопе скоче за 1% више, могле би да виде како њихова вредност пада за око 7%, “каже Дан Тимотић, ЦФА, директор компаније Т2 Ассет Манагемент у Оакброок Терраце, Болестан.
Повећање каматних стопа може такође негативно утицати на тржиште акција и тржиште станова, што утиче на расположиви приход пензионера. Свеједно, због свог утицаја на приходе од штедње, високе реалне каматне стопе, изнад и изнад стопе инфлације, пензију могу учинити приступачнијом.
Ризик на берзи
Губици на берзи могу озбиљно смањити пензиону штедњу. Уобичајене акције су током времена знатно надмашиле остале инвестиције и зато се обично препоручују пензионерима као део уравнотежене стратегије расподјеле средстава. Међутим, стопа приноса коју зарађујете из свог портфеља акција може бити значајно нижа од дугорочних кретања. Губици на берзи могу озбиљно смањити нечију штедњу у пензији ако тржишна вредност вашег портфеља падне.
Слијед добрих и лоших поврата на берзи може утицати и на износ ваше пензионе штедње, без обзира на дугорочне стопе приноса. На пример, пензионер који у првих пар година пензије доживи лош повраћај тржишта, имаће другачији исход од пензионера који у првим годинама пензије доживи добре приносе на тржишту, иако су дугорочне стопе приноса може бити слично. Рани губици могу значити мањи приход током одласка у пензију. Каснији губици могу имати мање негативан утицај, јер појединац може имати много краћи период током којег средства морају трајати.
Пословни ризици
Губитак средстава пензијског плана може наступити ако послодавац који спонзорира пензијски план банкротира или осигуратељ који осигурава ануитет постаје несолвентни. Постоје гаранције за приватне пензионе планове у оквиру корпорације за гаранцију пензија (ПБГЦ) које би могле заштитити неке од ваших пензијских прихода, али можда не и све.
Рачуни са дефинисаним доприносом нису загарантовани, а учесници у плану директно сносе губитке. Међутим, за разлику од пензијских планова, стања на овим рачунима обично не зависе од финансијске сигурности послодавца, осим способности послодавца да даје одговарајуће доприносе и у случајевима када биланси планова укључују акције предузећа.
Ризици јавне политике
Владине политике утичу на многе аспекте нашег живота, укључујући финансијски положај пензионера, а ове политике се често мењају током времена. Ризикови политике укључују могуће повећање пореза или смањење накнада за права из Медицаре или Социал Сецурити.
Планирање пензија не би требало бити засновано на претпоставци да ће владина политика заувијек остати непромијењена. Такође је важно знати своја права и бити свјесни својих права на давања државних и локалних власти.
Доња граница
Чак и најбоље постављени пензиони планови могу пропасти као резултат неочекиваних догађаја. Иако се неки ризици могу минимизирати пажљивим планирањем, многи потенцијални ризици су потпуно изван наше контроле. Међутим, разумевање потенцијалних ризика након одласка у пензију и њихово разматрање у фази планирања пензионисања могу помоћи да се осигура њихово ублажавање и правилно управљање. Покушајте имати план Б - или чак план Ц - спреман за сваки од ових ризика, у случају да вам треба.
Не користите неизвесност о будућности као изговор да не предузмете ништа. "Ризик број један је недостатак плана за ток пензије", каже Кимберли Ј. Ховард, ЦФП®, оснивач КЈХ Финанциал Сервицес, Невтон, Массацхусеттс. Ствари можда не иду по плану; не можеш предвидети сваки пут на путу. Међутим, каже Ховард, „без плана путовање уопште неће имати шансе да буде оно што предвиђате“.
