Када се календарска година ближи крају, многи Канађани преплављују се бесплатним саветима и на други начин о томе шта да раде са регистрованим планом пензијске штедње (РРСП). Јануар означава магловиту линију доприноса. То је последња шанса за регистроване доприносе у плану образовања (РЕСП) и такође се сматра временом да се максимизира преостала соба на вашим редовним РРСП-овима, било постављањем финансирања (узимање зајма) или пребацивањем расположивог дохотка на ваш РРСП рачун (коришћење готовине). Мекану границу јануара убрзо слиједи апсолутна линија од 1. марта, дана када се ваша пореска година ресетира што се тиче доприноса за РРСП., размотрићемо нека питања око доприноса РРСП-а.
Кључне Такеаваис
- Због високих камата, увек је боље отплатити дуг потрошача - кредитне картице, кредитне линије, зајмови за аутомобиле, итд. - пре него што допринесете РРСП. Хипотеке и студентски зајмови имају нижу камату, а постоје околности у које их исплаћује док доприносе РРСП-у може имати смисла. Генерално, није добра идеја узимати зајам како бисте допринели РРСП-у, али постоје изузеци.
Отплата дуга или штедња за пензију?
Иако већина популарних информација о РРСП звучи као да бисте требали почети одмах након што вас лекар ослободи из материце, сада је право време као и свако. РРСП се често описује као најбољи програм који је креирала влада за помоћ грађанима у припреми за пензију. Међутим, ако сте рођени након 1970., постоји велика шанса да ће то бити једини владин програм када дође вријеме да се повучете.
Најбољи начин за покретање РРСП-а је редовним доприносима. Ово су аутоматска повлачења која можете да подесите одмах након рока плаћања, тако да никада нећете доћи у искушење да прескочите месец.
Постоји конфузија око тога да ли је вредно покренути РРСП док још увек дугујете потрошачке кредите (кредитне линије, кредитне картице, кредити за аутомобиле итд.). Из перспективе бројева, увек је финансијски прихватљивије прво отплатити дуг, јер сервисирање дуга има загарантовану стопу приноса у повећаном расположивом дохотку, јер се дуг смањује, док улагање било које врсте носи ризик.
Најлакши и најбољи начин за покретање РРСП-а је редовита, аутоматска подизања средстава са вашег банковног рачуна директно након дана плаћања.
Отплаћивање хипотеке или додавање РРСП-у?
Хипотеке и студентски зајмови спадају у сиву област дуга када је реч о РРСП-овима. Ови дугови су обично дугорочни и ниске камате. Студентски зајмови чак и сами носе одбитак пореза. Из перспективе бројева, кад сте млади, плаћање хипотеке требало би да има предност у односу на већину инвестиција. Ако брже отплаћујете хипотеку, уштедјет ћете пуно у исплати камата у будућности. Као таква, ваша хипотека би требало да има приоритет захваљујући загарантованом поврату који зарадите од камата.
То је чињеница да се већина људи не слаже из разлога који нису бројеви. Постоји осећај будуће сигурности који долази од повећања вашег РРСП сваке године, без обзира да ли зарађујете у њему или не. Та жеља за уравнотежењем хипотекарне одговорности са психолошком ивицом улагања у пензију довела је до многих различитих пореских стратегија. Један од најпопуларнијих је систем повећања плана пензијске штедње и коришћење поврата пореза за додатно плаћање хипотеке. Дуже вам је у дуговима него ако сте новац једноставно користили против своје хипотеке уместо ограничења РРСП, али он уравнотежује финансијске и психолошке потребе.
Нема ништа лоше уложити у пензију док плаћате хипотеку. То је много боље него нагомилати потрошачки дуг док плаћате хипотеку. Ако ипак одлучите да отплатите све на својој хипотеци, ипак ћете морати касније да пребаците и да све искажете на РРСП након што се хипотека исплати. Не можете варати и рачунати на управљање дугом за пензионисано планирање или обрнуто, али две су међусобно повезане. На крају, ова одлука се вероватно своди на лични избор.
Додавање дуга за повећање вашег РРСП-а
Да ли би требало да позајмите новац да бисте максимално искористили свој РРСП? Генерално, не. Међутим, ако сте попут велике већине Северноамериканаца, позајмили сте се за куповину аутомобила, намештаја, телевизора или за нешто друго много више непромишљено него да повећате свој годишњи допринос. Ако је ваш РРСП ваше једино средство за улагање, боље вам је да позајмите новац и повећате плаћање готовине за нешто - аутомобил, ТВ итд. - за који сте намеравали да искористите позајмљена средства за куповину.
РРСП кредити су ниже камате, али нису неопорезиви од пореза. Ако имате улагања ван свог РРСП-а, можда би било боље да свој РРСП максимизирате расположивим средствима и затим позајмите за своје остале инвестиционе рачуне. Позајмљивање за улагање на не-РРСП рачуне резултираће додатним одбитком пореза за камате на кредит који сте некада улагали. Ово је одлична стратегија, али крајњи приноси зависе од ваше компетенције инвеститора, без обзира да ли је зајам порезно признат. У основи, циљ је минимизирати сав дуг, посебно ненаплативи дуг са великим каматама.
Да ли би требало да позајмите за покретање свог РРСП? То зависи колико и од ваше личности. Ако сте у 20-им или 30-има, заузимате висок ниво пореза и ако сте сиромашни штедиша, али марљивог дужника, то би вам дугорочно могло бити од користи. То је можда безболнији начин да повећате своју финансијску сигурност. Одбитци и дугорочно компензовање у којем ћете, надамо се, уживати у вашем новцу, углавном ће надмашити терет исплате камата у овом случају. Банке се послужују овом стратегијом са врло разумним условима кредита када ће средства бити коришћена у РРСП-у. Ако вам не одговара горе поменута категорија, боље је да се крећете спорим и сталним путем редовних, аутоматских преноса.
Доња граница
Имајте на уму да банковни саветник који вас моли да позајмите обезбеди сигуран повраћај за своју институцију, а не ви. Зајам за допринос из РРСП-а је најслађа врста зајма за банку, јер обично нуди добре краткорочне приносе с нижим ризиком неплаћања од већине кредита. У исто време, перспектива само за бројеве веома ограничава личне финансије у целини. Можда неко живи животом савршене финансијске рационалности, али то је упитно.
Истина је да, како се ове године завршава, једини РРСП стручњак од кога можете зависити јесте сами. Знате боље од било кога другог да ли ће се додавање више дуга за већу пореску олакшицу уклопити у ваш финансијски план.
