Зарањање у ваш план 401 (к) је углавном лоша идеја, према већини финансијских саветника. Али тај савет не одвраћа отприлике четвртину људи који држе један од ових рачуна да изврше препад на своја средства.
Неки од ових носитеља плана повлаче новац са свог рачуна, често под одредбама тешкоћа које омогућавају такво пражњење средстава. Али око три пута више људи уместо тога привремено позајмљује од свог 401 (к) или са сличног рачуна, као што је 403 (б) или 457, према подацима Центра за пензионерске студије Трансамерица.
Такав зајам може изгледати примамљиво. Већина 401 (к) с омогућава да позајмите до 50% средстава која се налазе на рачуну, до лимита од 50.000 УСД, и до пет година. Пошто се средства не повлаче, већ само позајмљују, зајам није опорезован. Затим постепено враћате кредит, укључујући главницу и камате.
Каматна стопа на 401 (к) зајмове обично је релативно ниска, можда један или два бода изнад премије, што је мање него што би многи потрошачи платили за лични кредит. Такође, за разлику од традиционалног зајма, камата не иде банци или другом комерцијалном зајмодавцу, већ иде на вас. Пошто се "камата" враћа на ваш рачун, неки тврде, трошкови позајмљивања из вашег фонда од 401 (к) су у основи повраћај новца за употребу новца.
Ове разлике потичу финансијске саветнике да одобре зајмове за пензионе фондове, бар за људе који немају бољу опцију за позајмљивање новца. Много више саветника, мада, саветује праксу, без обзира на околности. Позајмљивање од вашег 401 (к), кажу, у супротности је са готово сваком провјереном начелом дугорочног улагања.
Кључне Такеаваис
- Већина планова од 401 (к) омогућава вам да позајмите до 50% додељених средстава у року од пет година, по ниским каматама, а на сопствени рачун примате камате. Пре него што се задужите, размислите да ћете морати да отплатите зајам с доларима након опорезивања и можете изгубити зараду од улагања на новцу док је без рачуна. Ако изгубите посао, морат ћете брже отплаћивати кредит - до рока за сљедећу пријаву пореза. Ако неплатите зајам, износ који још дугујете претвара се у повлачење, а порез и евентуално пенали доспјет ће.
Зашто је позајмљивање (обично) лоша идеја
Ево осам кључних разлога због којих вероватно не бисте требали урањати у свој 401 (к) план до пензије или га користити пре тога као пигги банк за кредите.
1. Отплата ће вас коштати више од ваших оригиналних доприноса
Водећи наводни плус од 401 (к) зајма - који сте једноставно позајмили од себе, за ситницу - брзо постаје упитан након што испитате како ћете морати да вратите новац.
Имајте на уму да су средства која позајмљујете доприносила 401 (к) на основи пре опорезивања. Али сами ћете себи вратити зајам новцем након опорезивања . Ако сте, на пример, у пореском рангу од 24%, сваки $ 1 који зарадите за враћање зајма заправо вас оставља са само 76 центи за ту сврху; остатак иде у порез на доходак.
Другим речима, у такав порески оквир, чинећи ваш фонд поново цео, у основи би захтевало готово четвртину више посла него што је то био случај када сте дали оригинални допринос.
2. Ниска "каматна стопа" превиђа опортунитетне трошкове
Док позајмљујете средства са свог рачуна, они неће остварити поврат улагања. Те (вероватно) пропуштене зараде треба да се уравнотеже са наводним прекидом који добијате за позајмљивање новца по ниској каматној стопи.
"Уобичајено је претпоставити да је зајам од 401 (к) ефективно бесплатан јер се камата враћа на властити рачун 401 (к) учесника", каже Јамес Б. Твининг, ЦЕП®, директор и оснивач Финансијског плана, Инц., из Беллингхама у држави Васхингтон. Међутим, Твининг истиче да "постоји" могућност "трошкова једнака изгубљеном расту позајмљених средстава. Ако рачун од 401 (к) има укупан поврат од 8% за године у којој су средства позајмљена, трошак тог зајма је ефективно 8%. (То је скуп зајам."
3. Можете да доприносите мање фонду док имате зајам
Таква замрзавања додатног финансирања лишиће рачун новца који би се, на дужи рок, морао вишеструко увећати кроз сложене зараде. Већина калкулација сугерише да ће се ваш новац у просеку удвостручити, сваких осам година док се улаже. Јаз у ономе што бисте можда направили биће још шири ако вам прескочени доприноси доведу до пропуштених уплата на те фондове вашег послодавца - јер такав пир у суштини представља бесплатни новац за улагање за вас.
4. Ако се ваша финансијска ситуација погорша, могли бисте изгубити још више новца
Горњи недостаци претпостављају да ћете моћи извршавати заказане уплате у ваш фонд на време и без непотребних тешкоћа. А велика већина - заправо 90% - оних који су позајмили од својих планова од 401 (к) могу то и учинити, показало је истраживање Вхартон-овог Савета за пензијска истраживања.
Међутим, ако не будете у могућности да вратите кредит, његове финансијске импликације прелазе из лошег у лошији. То је због тога што се, уколико неисплатите зајам од 401 (к), зајам претвара у повлачење. Као резултат, осим ако се не квалификујете за повлачење тегоба, преостали кредитни салдо биће подложан минималном опорезивању по вашој тренутној стопи пореза на доходак. Ако нисте малолетни 59½, казнит ће вам се и 10% казна за рани повлачење на износ који сте посудили.
5. Губитак посла или одлазак ресетују сат отплате
Ипак, одлазак послодавца кад имате неизмирени кредит од 401 (к), у најмању руку, је рестриктиван. Бићете приморани да са изванредним салдом дођете за мање времена, највероватније, него за пет година које бисте иначе имали. Ако не можете да вратите новац, зајам ће се третирати као повлачење, са свим пратећим последицама на плаћање пореза на доходак и казне.
Алтернативно, присуство кредита који ћете ускоро имати проблема са отплатом могло би вас довести на посао у којем више не уживате или вас приморати да пропустите бољу прилику ако се појави.
26%
Износ који учесници у 20-има планирају у просеку посуђују од својих 401 (к) с.
6. Изгубит ћете финансијски јастук
Саветници који саветују узимање зајма од 401 (к) то чине делом и зато што та имовина једног дана може представљати последњу могућу имовину за спречавање финансијске катастрофе. Ако искористите ову "нуклеарну опцију" и тапнете новац сада, када су друге опције још увек доступне, ваш 401 (к) ће можда у најбољем случају бити потрошен, а његова имовина неће бити тамо и када су ваше финансије заиста очајне..
7. Зајам вас може подстаћи да продужите лоше финансијске праксе
Позајмљивање из ваше будућности на тако дослован начин могло би вас, заправо, потакнути да испитате да ли сте и на који начин дошли до својих финанција. Потреба за позајмљивањем од уштеде може бити корисна црвена застава - упозорење да живите ван својих могућности и да морате размотрити промене у свом животном стилу.
Када не можете пронаћи начин да финансирате свој животни стил, осим узимањем новца из своје будућности, време је да озбиљно преиспитате своје навике у трошењу. То укључује креирање или прилагођавање буџета и израду уредног плана за уклањање нагомиланих дугова.
8. Вероватно нећете брзо отплатити зајам
Саветници упозоравају да нећете имати поверења да ћете правовремено отплатити зајам од 401 (к) - односно за мање од пет година колико вам је обично дозвољено да подигнете средства. "Људи мисле да ће повући повлачење касније, али то се готово никада не догађа", каже Цхрис Цхен, ЦФП®, стратег богатства, Инсигхт Финанциал Стратегистс ЛЛЦ, Валтхам, Масс.
Делом то је због изненађујуће велике главнице таквих зајмова, посебно међу младима. Они који искористе своје 401 (к) с позајмљују у просеку 11% његове имовине. За учеснике планова у 20-има, њихов број је много већи, те долази до уштеде од 26%.
Тачно, тај проценат опада са годинама учесника, падајући на 19% за оне у 30-има, 13% за оне у 40-има, и 10% за оне у 50-има. То је само 8% за оне у 60-има.
Ови бројеви тешко да су уверљиви, међутим, ако узмете у обзир да старији 401 (к) зајмопримци, чак и ако мање користе рачуне, такође могу имати краћи период пре пензије у којем ће се средства пунити.
