Рјешење бр. 1: рефинансирање на дугорочни зајам
Издвајање зајма на дуже временско раздобље једна је од опција која може смањити месечни износ плаћања. Рефинансирање на дугорочни зајам је најједноставнији начин смањења мјесечних хипотекарних плаћања - посебно када је новчани ток проблем, изјавио је Ал Хенслинг, предсједник америчке хипотеке у Ирвинеу у Калифорнији.
Међутим, важно је имати на уму да ће се ваша каматна стопа повећавати. Да бисте то надокнадили, Матт Хацкетт, осигураватељ уговора и руководилац операција у Нев Иорку, Екуити Нов каже да већина хипотека нема казна плаћања унапред: „Као резултат, након што се ваша финансијска ситуација побољша, препоручујем веће исплате за повећање брзине на који плаћате главницу ", каже Хацкетт.
Такође саветује власнике домова да се увере да су предујмови дозвољени без казне и предлаже да утврде разлику између њихове тренутне стопе и нове стопе на дугорочни зајам да виде да ли то има смисла.
Решење бр. 2: Рефинансирање АРМ-а
Рефинансирање хипотеке подесиве стопе (АРМ) је одржива опција ако сте скоро завршили са отплатом своје хипотеке. „Све више потрошача препознаје финансијске користи које хипотека подесива стопа може пружити под исправним околностима“, каже Хенслинг. Савршен пример је власник куће која предвиђа да ће продати свој дом у наредне три године и тренутно има зајам од фиксне стопе од 400.000 УСД уз 4.25% плаћајући 1.976, 76 УСД месечно.
Хенслинг каже да би се, ако се власник куће рефинансирао на хибридну хипотеку подесива стопа фиксну пет година на 2.875%, смањило месечно плаћање на 1.695, 57 УСД месечно и уштедело би 281, 19 УСД месечно.
Јереми Брандт, генерални директор ВеБуиХоусес.цом, слаже се и додаје: „Ако се кућа готово исплати, велика већина месечних уплата иде у капитал, а не камате. Рефинансирање АРМ-а могло би ријешити краткорочне проблеме с новчаним током због смањења мјесечне исплате на терет накнадних плаћања. "То се може рећи, ако камате почну расти, мјесечне исплате могу се повећавати током одређеног раздобља.
Решење бр. 3: рефинансирање из АРМ-а у хипотеку с фиксном стопом
"Ако сте забринути због повећања стопа, рефинансирање из АРМ-а у зајам с фиксном стопом пружа вам мир када сазнате да се ваше плаћање неће промијенити", каже Бриан Косс, извршни потпредсједник Мортгаге Нетворк у Данверсу у Массацхусеттсу. Међутим, слаже се да то обично значи већу месечну исплату од тренутног износа.
Решење бр. 4: Оспорите порезе на имовину
Ако је вредност вашег дома опала, оспоравање пореза на имовину може донети финансијску олакшицу. Цара Пиерце, цертифицирана савјетница за стамбено збрињавање у Цлеарпоинт Цредит Цоунселинг Солутионс, националној непрофитној организацији, објашњава: „Морат ћете се обратити уреду жупанијског порезног процјенитеља у жупанији у којој се налази кућа како бисте видјели какве ће информације требати као доказ да су вредности становања опале ", каже Пиерце.
Међутим, Пиерце каже да је то краткорочна стратегија. Она упозорава да се вредности имовине повећавају, а како то чине, порез на имовину ће расти. Такође, имајте на уму да процена вашег дома може коштати између неколико стотина и пет стотина долара.
Решење бр. 5: Измена зајма
Измена зајма је алтернатива онима који не могу да финансирају свој кредит, али морају да смање месечно плаћање куће. Али, за разлику од рефинансирања, то захтева тешкоће. Пиерце каже да зајмопримци морају показати зајмодавцу да као резултат финансијских тешкоћа нису у могућности да наставе са редовним мјесечним плаћањем кућа. „Овај поступак укључује обимне папире који морају бити попуњени и послани зајмодавцу на преглед“, каже Пиерце.
Препоручује власницима кућа да се савјетују преко организације са ХУД-ом како би у потпуности разумјели њихове могућности и затражили помоћ у вези с зајмодавцем. „Међутим, не нуде сви зајмодавци модификације зајма или могу само понудити краткорочне модификације зајма“, каже Пиерце.
Решење бр. 6: Добити зајам за капитални капитал
Добијање зајма за власнички капитал може вам пружити тренутну помоћ у борби са власницима кућа, али само ако у вашој кући имате много капитала, што значи да ваш дом вреднујете много више него што дугујете. Антхони Пили, директор стратешког планирања у Греатер Худсон Банк у Бардонији, Нев Иорк, савјетује да се власници домова боре да размотре исплату хипотеке линијом капиталног капитала. „Банке обично покривају све трошкове затварања на капиталним линијама куће. Уштеда на трошковима затварања може се искористити за брже отплату главнице ", каже Пили.
Додаје да је ова стратегија веома ефикасна за кориснике кредита који имају самодисциплину да плаћају више од онога што се дугује сваког месеца, пошто су минималне уплате обично само камате које су нагомилане током месеца.
Рјешење бр. 7: Набавите зајмодавца да укине приватно хипотекарно осигурање
Овисно о томе колико је капитал у вашем дому, уклањање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) може снизити хипотекарне исплате. "Ако имате најмање 20% удела у имовини, препоручујем да се обратите зајмодавцу ради отказивања хипотекарног осигурања", каже Пиерце. Она објашњава да зајмопримци који обично не плаћају 20% ниже вредности морају имати ПМИ најмање две године, али каже да могу бити изузеци од двогодишњег правила. На пример, ако је власник куће направио побољшања у кући која су повећала вредност, Пиерце каже да се захтев може одустати.
Међутим, нису сви кредити прихватљиви за одустајање од хипотекарног осигурања. За кредите ФХА узете прије јуна 2013. Пиерце каже да је правило снижено 22%, а власник куће мора имати пет година ПМИ. Уз ФХА кредите након јуна 2013., осигурање ће можда морати да се плати током целог кредита.
Доња граница
Ако се борите са хипотеком, немојте бацати пешкир. Постоје разна решења која вам могу помоћи да останете у свом дому и управљате месечним хипотекама.
