Са традиционалним штедним рачунима путем књижице који се сада плаћају само мало боље него поред тога што ништа не занима, све више и више појединаца тражи боље плаћене алтернативе. Међу њима су рачуни на новчаном рачуну, друге опције банковних рачуна и пеер-то-пеер кредитирање. Ево шта треба да знате.
1. Рачуни вишег приноса на новчаном тржишту
Једна од најједноставнијих алтернатива за депоновање новца на традиционалном штедном рачуну је добијање рачуна на тржишту новца. Рачуне на новчаном тржишту осигурава Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) баш као и редовна штедња или текући рачуни.
Осим плаћања виших каматних стопа од стандардних штедних рачуна, рачуни на новчаном тржишту нуде и ограничене услуге текућег рачуна. Обично постоји релативно низак максимални број чекова које клијент може да пише на свом рачуну месечно - обично између пет и 10. У замену за поштовање ове ограничене активности повлачења, власници рачуна на новчаном тржишту примају већу каматну стопу од оних који су доступни за традиционалне штедне рачуне. На пример, банка која нуди само 0, 09% каматне стопе на стандардне штедне рачуне може понудити 0, 20% каматна стопа на рачуну на новчаном тржишту.
Када рачуни за штедне књижице плаћају тако мало, покушајте да пронађете боље место за депозит вашег хитног фонда - само пазите да ли је новац и даље осигуран.
Поред ограничења на месечне трансакције, рачуни на новчаном тржишту обично имају и друга ограничења, као што су потребни минимални износ почетног улога или минимални салдо који се мора одржавати. Ако постоји захтев за минималним салдом и рачун падне испод минимума, власницима рачуна може се исплатити само стандардна, нижа каматна стопа која се нуди на редовним штедним рачунима; међутим, неке банке наплаћују и казнену накнаду. Пре отварања тржишта новца или другог алтернативног рачуна, пажљиво прегледајте штампу вашег уговора за било каква ограничења која се односе на рачун, заједно са свим накнадама које рачун може настати.
2. Потврде о депозиту
За појединце за које не очекује да ће им требати приступ уштедама најмање годину или две, постоје депозитне потврде (ЦД-и). Што дуже трају купци вољни да им новац веже, већа је каматна стопа на располагању. Једногодишњи и двогодишњи ЦД-и нуде и више каматне стопе од тренутно доступних на традиционалним штедним рачунима.
Према Банкрате.цом. 0, 72% била је национална просечна стопа АПИ за једногодишњи ЦД (од 24. септембра 2018.); двогодишњи ЦД-и нудили су 0, 94%. Међутим, Синцхрони банка је нудила 2, 65% током двије године и 13 мјесеци (минимални депозит: 2.000 УСД), а Марцус од Голдман Сацхса плаћао је 2, 55% за једну годину са минималном од 500 УСД. Уз мало планирања, појединци могу раширити свој капитал на ЦД-ове различите дужине трајања како би себи обезбедили већу ликвидност, у случају да им треба приступити делу уштеђевине. Још боље, ЦД-ови су осигурани ФДИЦ. (Више детаља потражите у одељку Потврде о депозиту .)
3. Кредитне уније и интернетске банке
Често је могуће добити вишу каматну стопу једноставним премештањем штедног рачуна у другу финансијску институцију, било ону низ улицу или ону којој се приступа путем интернета. Кредитне уније дјелују слично као и банке, иако обично нуде мање финансијских услуга. Рачуни кредитних синдиката савезно су осигурани преко Националног фонда за осигурање деоница осигурања (НЦУСИФ), еквивалента кредитне уније ФДИЦ-а.
Кредитне уније често нуде знатно боље каматне стопе на штедне рачуне него банке, јер су кредитне уније непрофитне организације. Појединац можда може прећи од зараде од 0, 09% до 1, 75% или 1, 80% једноставним отварањем штедног рачуна у кредитној унији, а не у традиционалној банци.
Интернетске банке, попут Алли Банк или Америцан Екпресс банке, такође обично нуде веће каматне стопе на штедне рачуне. Они то могу да ураде јер избегавају режијске трошкове одржавања физичких филијала.
4. Контроли високих приноса
Постоје рачуни за проверу високих приноса који нуде боље камате од штедних рачуна. Неки од ових текућих рачуна нуде и до 5, 00% годишњег процентног приноса, за разлику од стопе штедних рачуна од само 0, 09%.
Да би постигли веће каматне стопе, купци обично морају да испуне одређене захтеве, као што су минимални салдо, успостављање директног депозита или плаћања рачуна или обављање минималног броја месечних трансакција дебитним картицама. Ако власници рачуна не испуне услове за примање виших цена, обично нема пенала. Једноставно им се наплаћује стандардна нижа стопа банке за провјеру рачуна.
5. Пеер-то-пеер позајмљивање
Услуге позајмљивања путем равноправних услуга, које се обично раде путем веб локација, постају све популарније последњих година. Пеер-то-пеер позајмљивање пружа начин за појединце који желе да позајмљују новац за добијање личних зајмова ван банке - и да појединачни инвеститори зајмодавци добро зараде на инвестирању финансирајући кредите својим депозитима на кредитном рачуну. Путем веб страница као што је Проспер.цом, појединци на кредитној страни осигуравају зајамни капитал за појединце на страни зајма.
Рачуни зајма код вршњачких зајмодаваца нису ФДИЦ осигурани као штедни рачун у банци, па је могуће изгубити новац. Међутим, велика већина инвеститора је у стању да константно реализује годишње приносе у околини од око 8% до 15%, уз врло мали истински ризик. Зајмопримац се прегледава од стране службе и мора да испуњава одређене услове да би добио кредите.
Карактеристика пеер-то-пеер кредитирања које увелико смањује ризик је структура зајмова. Ризик по било којем појединачном зајму шири се на велики број инвеститора из кредита. Поједини зајмодавци обично финансирају не више од 25 до 50 долара било којег зајма. На пример, појединац који тражи зајам у износу од 2.000 долара за кућна побољшања, зајам може да финансира 40 различитих кредитора, од којих сваки пружа 50 долара у укупном износу.
Услуга позајмљивања процењује зајмопримце и сврху кредита како би утврдила кредитни ризик и каматну стопу која се наплаћује за кредит. Поједини инвеститори зајмодавци могу одабрати свој ниво ризика како би одредили које ће зајмове користити њихов новац за финансирање. Чак и ако појединачни дужник неплати сада, јер је инвестиција распоређена на толико различитих кредита, инвеститори у зајмодавце у 2017. години могли су да зараде од 6% до 10, 8%, зависно од степена ризика кредита. У 2017. години, затезна стопа кредита на Проспер.цом кретала се у распону између 2, 6% и 15, 9%, опет у зависности од степена ризика кредита.
Једна од предности стављања новца на рачун за равноправне позајмице је та што појединац може отворити кредитни рачун са веома ниским минималним депозитом, између 25 и 50 долара, а затим месечно додавати новац на рачун, као што то чини један са штедним рачуном.
Иако ова опција није осигурана од државе, загарантовани приход на исти начин као што је штедни рачун, то може бити инвестиција ниског ризика која нуди потенцијалне приносе далеко изнад онога што нуди редовни штедни рачун. Међутим, регулаторно окружење око П2П позајмљивања је компликовано и може се разликовати од државе до државе. Овде је посебно неопходна пажљива пажња пре инвестирања - и пажљив преглед како се организује плаћање вама као зајмодавцу.
Доња граница
Дефинитивно постоје алтернативе традиционалном штедном рачуну књижице који вам омогућава да зарађујете веће каматне стопе на свом новцу. Они можда не нуде рачун ликвидности штедног рачуна и долазе са захтевима који варирају од минималних салда и месечних лимита за трансакције до недостатка савезног осигурања. Али, у зависности од ваше финансијске ситуације, могу се показати привлачним.
