401 (к) План наспрам бербе залиха: преглед
Улагање у план од 401 (к) може бити фрустрирајуће за људе који воле да бирају сопствене залихе. Доступне понуде код послодавца могу бити ограничене. И, наравно, постоје ограничења од 401 (к). Највеће је то што не можете дирати новац док не стидите 60 година, а да притом не извршите казну.
Али постоје значајне предности плана 401 (к) који мора размотрити свако ко размишља о самосталном инвестирању у пензионе инвестиције. Пореске олакшице су велике. Поред тога, скоро половина послодаваца одговара неком делу доприноса својих запосленика 401 (к). Медијан меча је 3% доприноса запослених.
401 (к) понекад добије лош раст. Финансијски гуруи се жале да је то добра замена за пензиони план и да можда постоје боље могућности за улагање вашег новца. Али, да ли је улагање самостално једна од оних бољих опција? Упоредимо то два.
Кључне Такеаваис
- Допринос од 401 (к) заснива се на приходу прије опорезивања, смањујући непосредни рачун појединца. Порез на новац касни до повлачења, што помаже одржавању равнотеже од 401 (к) током времена. Око половине послодаваца доприноси својим запосленима '401 (к) планова, са средњим подударањем од 3%.
План 401 (к)
Прво, 401 (к) долази са пореским предностима. Уложени новац одузима се од зараде пре опорезивања. Дакле, око једне трећине годишњег доприноса од 2.000 долара ефективно се укида непосредном уштедом пореза на доходак које радник ужива.
Капитални добици од новца нису опорезовани све док се новац не повуче или, ако се користи владин линго, док се не изврше расподјеле. Одгађање пореза до дистрибуције задржава више новца уложеног на ваш рачун током ваших радних година и то је једнако већој заради. Поред тога, отприлике половина компанија које нуде 401 (к) планове даје допринос који одговара. Тешко је рећи не бесплатном новцу.
Али уз сваку предност долази до компромиса. Не можете додирнути 401 (к) новац док не навршите 59½ година живота без плаћања пореза на доходак плус 10% пореске казне. (Постоје изузеци као што је инвалидност.)
66, 000 УСД
Износ 401 (к) биланса би премашио биланс појединачног сакупљача акција, претпостављајући улагање од 2.000 УСД годишње са 3% послодавца и 7% годишње стопе раста током 35 година.
Ваше могућности улагања ограничене су на избор које ваш послодавац нуди. Они обично укључују довољно широк спектар узајамних фондова, од врло конзервативних до врло агресивних фондова да задовоље већину инвеститора. Ваш послодавац може чак понудити опцију само-усмеравања где сами можете да управљате свим или неким делом средстава.
Напокон, нико не може предвидјети колика ће бити пореска стопа кад одете у пензију. Због тога је тешко проценити колико новца ћете морати да одете у пензију. (Ако вам је доступан Ротх 401 (к), размотрите ту опцију. Плаћате порез на доходак унапред и не плаћате порез на расподјелу када повучете новац.)
Сакупљање залиха
Многи од нас имају главне финансијске циљеве који нису повезани са пензијом: На пример, уплата за кућу или образовање на факултету.
То чини само инвестирање као привлачна опција. Новац на вашем рачуну доступан је у било које вријеме у било коју сврху. Нема 10% казне и не морате испуњавати никакве услове за повлачење.
Ако вам је доступан Ротх 401 (к), размотрите ту могућност. Плаћаћете порез на доходак и не плаћате порез на расподјелу када повучете новац.
Такође добијате слободу да улажете у све што желите. Али то не чини бољи избор. За почетак, не постоји компанијска утакмица за новац који сами улажете.
Пореске предности плана од 401 (к) у комбинацији са утакмицом послодавца су добитна комбинација. Ако бисте уложили 2.000 долара годишње преко 35 година, претпостављајући стопу раста од 7% годишње, 401 (к) са 3% -тним резултатом послодавца зарадио би око 66.000 УСД више од брокерског рачуна.
„Ако своју пензију инвестирате директно у акције уместо рачуна за пензију, бићете опорезовани дивидендама и капиталним добицима када продате акције. Такође имате варијабилност перформанси цене акција која може захтевати да се продате у непримерено време. Иако можда желите да купите и држите, економски изгледи се могу променити, што захтева да продате и остварите капитални добитак “, објашњава Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.
Ту је и ствар ваше вештине као инвеститора. Зарађивати значајан новац током времена као берба залиха изузетно је тешко. Чак и професионалци имају проблема са превазилажењем укупног тржишта. Зато су индексни фондови толико популарни.
За већину људи 401 (к) је бољи избор, чак и ако су расположиве могућности улагања мање од идеалних. За најбоље резултате можете се држати индексних фондова који имају ниске трошкове управљања.
