Преглед садржаја
- Осигурање за краткотрајно збрињавање
- Критично збрињавање или осигурање од болести
- Ануитет уз дугорочну негу возача
- Одложене ануитете
Дугорочно осигурање је специфична врста здравственог осигурања која се продаје у САД-у, Канади и Великој Британији. Овај производ осигурања помаже људима да покрију трошкове дуготрајне неге изнад унапред одређеног периода. Осигурање за дугорочну негу покрива врсте неге које нису обухваћене у традиционалним медицинским плановима, Медицаре или Медицаид.
Они којима је потребна дуготрајна њега нису нужно болесни на начин на који људи могу мислити. Уместо тога, они обично нису у могућности да обављају основне свакодневне активности. Ове активности укључују једење, купање, шетњу и облачење.
Док се људи којима је потребна дуготрајна нега сматрају старијим особама, то није искључиво тако; иако отприлике 70% људи старијих од 65 година треба дуготрајну негу, око 40% свих који су дуготрајно збринути је старосне доби између 18 и 64 године.
Кључне Такеаваис
- Да би избегли да буду одбијени за осигурање дуготрајне неге или плаћање већих премија, појединци могу потражити алтернативу. Осигурање за краткорочну негу је једна од опција, а то је у основи осигурање дуготрајне неге у периоду од 180 до 360 дана. Критична нега или осигурање критичних болести нуди покриће за оне којима је дијагностикована озбиљна болест, као што је рак. Ануитети код особа које пружају дугорочну његу или одложеног ануитета могу бити алтернатива дугорочном осигурању, потенцијално пружајући новац без пореза када се користи за дугорочну његу.
Иако дуготрајна њега покрива људе са разним проблемима из различитих старосних група и порекла, за неке људе можда није најбоља опција осигурања. Премије за осигурање дуготрајне неге се континуирано повећавају већ неколико година. Чак и при овим вишим премијама, осигуравајуће компаније које нуде ову врсту осигурања одбацују подносиоце захтјева након што се дубље пробију у њиховој здравственој историји. Због ових фактора, људима ће можда требати друге могућности за дуготрајно збрињавање. Следе четири алтернативе за осигурање дуготрајне неге које пружају добро покриће за оне којима је потребна дуготрајна нега.
Осигурање за краткотрајно збрињавање
Осигурање за краткорочну његу, познато и као реконвалесцентно осигурање, је полиса која нуди између 50 и 300 долара дневно здравственог осигурања за 180 до 360 дана. Како не постоји дугорочна обавеза за осигуравајуће компаније, премије су обично мање од традиционалних опција дугорочног осигурања.
Будући да су премије ниже и покриће им је само годину дана или мање, многи подносиоци захтјева које традиционално дуготрајно осигурање одбију могу се прихватити за осигурање краткотрајне његе. Ове врсте политика имају кратке или никакве периоде уклањања, што омогућава да се одмах започне погодност онима којима је то потребно.
Уз осигурање за краткорочну његу, накнаде се обично ресетирају. То значи да ако неко поднесе захтев, али се затим поврати пре него што добије пуну корист, могуће је у будућности поднијети други захтев и добити покриће. Они млађи од 85 година обично имају право на ову врсту покрића.
Иако ова врста осигурања може помоћи онима који су одбијени за дуготрајно здравствено осигурање, кратковидност осигурања чини га само краткорочним решењем за дугорочно збрињавање. Међутим, Медицаре нуди рехабилитацију након хоспитализације у трајању до 20 дана, што омогућава здравствено осигурање за покриће незнатно више од једне године ако се склопи краткотрајно здравствено осигурање након тог 20-дневног периода.
Критична нега или осигурање од критичних болести
Критично збрињавање и осигурање критичних болести су две врсте покрића која нуде паушалне новчане исплате људима којима је дијагностициран рак, мождани удар, срчани удар и друга озбиљна обољења. Уз то, Афлац и Гуарантее Труст Лифе Инсуранце Цо., два главна превозника, нуде осигурање критичне неге и осигурања критичних болести са дневним или месечним накнадама за болничку рехабилитацију и континуирану негу.
Афлацове дневне бенефиције могу трајати и до шест месеци, а месечне погодности загарантованог животног осигурања Цо. могу трајати и до две године. Поред дневних и месечних накнада, критична нега и осигурање критичних болести обично су јефтинији од осигурања дуготрајне неге. На пример, ако 60-годишња жена тражи критичну негу или осигурање од болести, она може да добије паушално плаћање у износу од 50 000 долара из плана за само 100 долара месечно.
Чак и структура месечног осигурања која се купује преко компаније Гуарантее Труст Лифе Инсуранце може дати некоме коме је потребна дугорочна нега до 2000 долара месечно у трајању од две године и кошта само око 110 УСД месечно.
Нажалост, људи који траже покриће за дуготрајну негу путем критичне неге или осигурања критичних болести нису у могућности да добију покриће ако је питање из претходне дијагнозе. Уместо тога, покривање је валидно само ако је повреда или болест недавно и непозната.
Ануитете код возача дуготрајне неге
За људе које традиционални пружаоци дуготрајне неге одбацују, могуће је узети ануитет код пружатеља дуготрајне неге. Захваљујући изменама Службе за интерни приход (ИРС), новац уложен у ануитет са дугорочном особом за негу може се користити без пореза за плаћање дуготрајне неге како је дефинисано уговором. То омогућава човеку ток месечних уплата које може посебно користити за плаћање неге која му је потребна.
Медицинско потписивање ове врсте опција је мање строго од традиционалне дуготрајне неге, што даје већу слободу у начину на који људи користе бенефиције неге. Ако се покаже да дуготрајна нега није потребна, могуће је откупити акумулирану вредност ануитета. По преласку власника ренте, наследници сакупљају средства умањена за подизање дуготрајне неге.
Међутим, ануитети се морају купити унапред, што захтева велику авансну уплату у замену за месечни новчани ток током одређеног периода. Овакве ануитете имају минималне премије од 50.000 УСД, а новац се обично закључава на пет до 10 година.
Одложене ануитете за пензионисање
Дугорочна њега може се испланирати применом одложене фиксне ренте. Ако људи узму у обзир да имају 70% шансе да им треба дуготрајна нега после одласка у пензију, паметно је заштитити се од будућих трошкова стављајући новац пре пензије у замену за обећање да ће осигуратељ плаћати месечне износе почевши од одређеног времена старост је достигнута
Рецимо, на пример, да особа има 60 година и одлучи да купи одложени ануитет за 100.000 долара од Њујоршког животног осигурања. Када та особа достигне одређену старост (72 ако је ануитет на квалификованом пензионом рачуну), тада почиње примати расподјелу. Износ дистрибуције зависиће од врсте дистрибуције. Потребне минималне расподјеле захтијевају израчуне из распореда Интерних прихода. Остале расподјеле обично зависе од уговорних увјета ренте.
Одложени ануитет разликује се од ануитета код возача дуготрајне неге, јер није дизајниран искључиво за дугорочну негу. Уместо тога, ова опција може бити искоришћена као спокојство да ако је након пензионисања потребна дуготрајна нега, постоји месечни новчани ток намењен плаћању потребних трошкова. Одгођени ануитет не покрива дугорочну његу потребну прије пензионисања.
