Преглед садржаја
- Ограничења и ограничења на 401 (к) с
- 1. Инфлација и порези
- 2. Накнаде и сложени трошкови
- 3. Недостатак ликвидности
- Доња граница
План 401 (к) има бројне погодности за запослене који штеде за пензију. Омогућује им да дају доприносе за смањење плаће на претпорезној основи (а такође иу неким случајевима након опорезивања).
Послодавци који нуде 401 (к) могу дати не-изборни или одговарајући допринос плану, што значи више новца за запослене, а они такође имају могућност да додају значајку поделе профита у план. Шта више, сва зарада на плану 401 (к) остварује се на основу одгођеног пореза.
Кључне Такеаваис
- Иако су планови 401 (к) одличан начин за уштеду, можда неће бити могуће издвојити довољно за удобно пензионисање, делом и због ограничења ИРС-а. Инфлација, плус порези на дистрибуције од 401 (к), умањују вредност вашег штедња.Планске накнаде и накнаде узајамног фонда могу умањити позитиван утицај сложених камата на рачуне 401 (к). Једно решење је да уложите у нискобуџетне индексне фондове. Ако морате да уђете у своју 401 (к) рану, углавном ћете морати да платите казну - као и порез - на износ који повучете.
Ограничења и ограничења на 401 (к) с
Са доње стране, капе се стављају на доприносе од 401 (к). Прописи ИРС-а ограничавају дозвољени проценат доприноса на зараде. У 2019. години максимални допринос за 401 (к) износи 19.000 УСД, порастајући на 19.500 УСД 2020. године. Ако неко ко заради више од 150.000 УСД годишње, максималним доприносом добит ће стопу уштеде од само 12.67%. И што више зарађује изнад 150.000 долара, то ће бити мањи проценат његовог доприноса.
Проблем је што је стопа уштеде од 12% вероватно прениска да би се достигло угодно пензионисање. "Стопа уштеде испод 10% је дефинитивно прениска", каже Андрев Марсхалл из Андрев Марсхалл Финанциал, ЛЛЦ, из Царлсбада у Калифорнији. Ако имате 50 или више година, можете додати додатак у износу од 6.000 УСД за тај износ укупно 25 000 долара у 2019. години, али ваш новац неће морати дуго расти. (У 2020. години, лимит надокнаде повећава се на 6.500 УСД, што износи укупно 26.000 УСД.)
Послодавци могу да дају изборне доприносе, без обзира на то колико запослени доприносе, али и за њих постоје ограничења. У 2019. години, ограничење укупних доприноса на 401 (к) из било којег извора је 56.000 УСД, пораст на 57.000 УСД 2020. Сви доприноси од 401 (к) морају бити извршени најкасније до 31. децембра.
Такође постоје ограничења у начину на који запослени могу да повуку ову имовину и када им је то допуштено без пореске казне.
С обзиром на ове основе од 401 (к) с, чак и ако уштедите максимум, ваш 401 (к) вероватно није довољан за пензију. Ево зашто.
1. Инфлација и порези
Трошкови живота стално се повећавају. Већина нас потцењује ефекте инфлације током дугог временског периода. Многи пензионери вјерују да имају пуно новца за пензију на својим рачунима од 401 (к) и да су финанцијски здрави, само да би открили да морају погоршати свој животни стил и можда се још увијек финанцијски муче да саставе крај с крајем.
Порези су такође проблем. Одобрено, 401 (к) с су одложени у порез и расту без наплате пореза. Али након што се повучете и почнете повлачити са својих 401 (к), расподјеле се додају вашем годишњем дохотку и опорезују се по вашој тренутној стопи пореза на доходак. Као и инфлација, та стопа може бити већа него што сте предвиђали пре 20 година. Или можда гнездо јаје које сте градили у својих 401 (к) 20 или 30 година можда неће бити тако велико као што сте можда очекивали.
Маргуерита Цхенг, ЦФП®, РИЦП®, извршна директорица Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Гаитхерсбургу, мр.
Сви долари су одложени порезом, што значи да ћете за сваки 1 долар који уштедите данас имати око 63 до 88 центи на основу вашег пореског броја. За наше кориснике који остварују веће приходе ово је још озбиљније питање јер су они у већим пореским оквирима. Стање од милион долара заправо није милион долара које ћете потрошити у пензији.
Давид С. Хунтер, ЦФП®, председник компаније Хоризонс Веалтх Манагемент, Инц., у Асхевиллеу, НЦ, додаје: "Кажемо нашим клијентима да планирају да 30% од њих оде 401 (к). Завршиће у ујаку Сам-ове руке, зато се немојте везати за 100% те вредности."
Насхвилле: Како могу уложити у пензију?
2. Накнаде и сложени трошкови
Утицај административних такси на 401 (к) с и повезане узајамне фондове може бити озбиљан. Ови трошкови могу прогутати више од половине уштеде појединца. 401 (к) обично има више десетака накнада које се не објављују, попут поверења повереника, књиговодствених накнада, накнада за проналажење и правних трошкова. Лако се осећате пренапученим када покушавате да схватите да ли се према вама поступа поштено или се не лете.
Ово је уз додатак било којој накнади за фондове. Узајамни фондови унутар 401 (к) често узимају накнаду од 2% одмах од врха. Ако се фонд повећа за 7% у години, али узме накнаду од 2%, остаћете са 5%. Звучи као да добијате већи износ, али магија пословања с фондовима чини да ваш профит нестане јер 7% компоновање враћа стотине хиљада више од 5% поврата. Накнада од 2% скинута с врха експоненцијално смањује поврат. До одласка у пензију, узајамни фонд је могао да одузме до две трећине вашег добитка.
Боље опције могу бити инвестирање у нискобуџетне индексне фондове. Такође, погледајте средства која су једноставна за употребу циљаних датума, која проналазе свој пут у све више планова од 401 (к), али проверите и накнаде са тим.
3. Недостатак ликвидности
Новац који иде у количину од 401 (к) у основи је закључан у сефу који се може отворити тек када навршите одређену старост или када имате квалификовану изузетак, као што су медицински трошкови или трајна инвалидност. У супротном, претрпјет ћете казне и порезе пријевременог повлачења. Укратко, 401 (к) фондовима недостаје ликвидност.
"Ово није ваш фонд за хитне случајеве или рачун који планирате да користите ако вршите велику куповину. Ако приступите новцу, то је веома скупо повлачење", каже Тхересе Р. Ницклас, ЦФП, ЦМЦ, из Веалтх Цоацха за жене, Инц., из компаније Роцкланд, Массацхусеттс. "Ако повучете средства пре 59-1 / 2 године, потенцијално ћете претпоставити 10% казне на износ повлачења. Сва повлачења са одложеног пореског рачуна за пензију опорезују се догађаји у вашем тренутном пореском рангу. У зависности од износа повлачења, можете се накопати на виши порески ранг, додајући трошак."
ИРС вас обесхрабрује да узимате новац од свог 401 (к) наплаћивањем 10% казне за подизање новца коју узмете прије 59½ година - осим ако се не квалификујете за изузеће.
То значи да не можете да уложите или потрошите новац како би омирили свој живот без значајних количина тешких преговора и великог финансијског удара. Једини изузетак од овога је додатак да у одређеним околностима позајмите ограничен износ од свог 401 (к), уз обавезу да га вратите у одређеном временском периоду.
Доња граница
С обзиром да 401 (к) можда није довољан за ваше пензионисање, важно је градити на другим одредбама, као што су давање засебних, редовних доприноса традиционалном или Ротх ИРА-у.
Царол Бергер, ЦФП®, из Бергер Веалтх Манагемент-а у Пеацхтрее Цити, Га., Објашњава:
Увек је добра идеја да имате више могућности када достигнете фазу "дистрибуције" свог живота. Ако је све везано за ваш 401 (к) прије пореза, нећете имати флексибилност када је у питању повлачење. Увек препоручујем, ако је могуће, порески рачун, Ротх ИРА и ИРА (или 401к). Ово заиста може помоћи у планирању пореза.
"Реалност је да ће многи пензионери морати да зараде мало новца током пензије како би скинули притисак са својих пензионих рачуна", додаје Цраиг Исраелсен, доктор науке, творац 7Твелве Портфолио, Спрингвилле, Утах. "Имајући посао са скраћеним радним временом такође ће помоћи човеку да се" олакша "ван радне снаге, а не да једноставно оконча своју хладну пуретину из радне каријере."
